每經記者：王琳 實習記者：肖婷婷 每經編輯：師安鵬

農信社改革的腳步聲不時響起，相關讨論也早已甚嚣塵上。

在近日舉行的首屆中國金融四十人曲江論壇上，人民銀行金融穩定局局長孫天琦透露，不少省份在上報央行的農信社改革方案中，要求成立省級超級農商行，甚至僅保留省上農商行一個法人機構。

在陝西，今年5月已成立省深化農村信用社改革工作領導小組，動作不斷的西北大省，已走在了這一輪農信社改革的前頭。

隻是，事關縣域金融機構的法律地位、省聯社的改革……這一輪農信社改革方向，仍有諸多未知。

而多位業内人士呼籲，改革的目的是，建立良好的地方金融生态，促進地方經濟發展，這不應被忽略。

縣域金融機構法人地位受肯定

按照孫天琦的說法，在給央行上報的農信社改革方案中，不少省份想把全省的農信社拉直，從省級層面搞一個超級農商行。

在這種農商行的模式下，有些省份的方案裡面，縣上的農商行将保持法人地位，由省上農商行進行參股或者控股；有些省份的方案則是，全省就省上農商行一個法人機構，各縣的聯社、農商行都變成省級農商行的支行。

關于農信社改革，是否需要保持縣域金融機構的獨立法人地位，一直是争論焦點之一。

而争論的原因，還得從我國農村金融的現狀說起。

應該說，我國農村金融需求目前仍遠未被滿足。2019年底發布的《中國農村金融服務供給與需求研究報告》顯示，根據調研結果，全國31.39%的樣本農戶存在正規信貸需求，僅有18.38%的農戶獲得足額信貸。

圖片來源〡每經實習記者 肖婷婷 攝

問題還是在供給側。财政部金融司司長王毅透露，我國信用社、農商行的存貸比大概在60%至80%，有的能達到100%，但對于國有商業大行的縣支行，存貸比有的很高，有相當一部分則僅為30%至40%，不少僅為5%至10%，甚至是0%。

對外經貿大學金融學院教授張海洋表示，國有商業大行在各區縣的支行其實更願意在工商貸款、住房貸款業務上發力，在助農扶農、支農支小層面，因面臨成本較高、風險較大的問題，發揮的作用有限。

因此，對于支農支小的農信社，在讨論上述各省份方案時，不少專家表達了不贊成的态度，認為搞成全省超級農商行之後，對縣域支農支小，支持縣域經濟發展的力度肯定要減弱。

“我國現在不缺大銀行，所以這次信用社改革過程中，一定要保持農信社、縣級農商行法人地位的穩定。”孫天琦表示。

省聯社走向何方？

此輪農信社改革備受關注的另一個焦點，則在于對省聯社的改革。

作為各省農信機構行業自律組織的省聯社，誕生于2003年的一輪農信社改革，原本旨在解決各地農信社出現的“内部控制人”等問題，但在多年發展之後，自身問題也愈發凸顯。

被诟病最多的，是省聯社提名轄下農信社的高管之舉，“剝奪”了基層農村信用社作為省聯社股東的權利，呈現“掌櫃”管“東家”的局面。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛曾撰文表示，省聯社改革存在4種模式可供選擇，即統一法人模式、金融控股公司模式、金融服務公司模式、聯合銀行模式。

那麼，在省級超級農商行的想法遭遇衆多反對意見之後，省聯社改革還可能走向什麼方向？

“不同地方情況不一，還是差異化（選擇）吧。”曾剛表示。

陝西信合一支行負責人稱，以陝西來說，今後的變革方向或将是逐步取締省聯社，最終目标是整合全省的縣級機構，向秦農銀行的方向發展，成立省市縣三級法人結構模式。

這便是所謂的金融控股公司模式，但上述陝西信合人士也表示，“這個目标很難達成”。

所謂的三級法人結構模式，就是成立銀行控股公司（省級農商銀行），組建市級農商行，與縣級農商行（農信社）形成三級法人體制，形成“父子孫”結構的控股方式。

而另據一接近陝西省聯社的人士稱，陝西省聯社改革的初步方案，可能會考慮以陝西信合為主體，另設一家金融服務公司和科技公司。

要建立良好地方金融生态

今年5月初，陝西省宣布，成立省深化農村信用社改革工作領導小組，并由省長出任小組組長。不少銀行業界人士将這看作是，新一輪省級農村信用聯社改革首家啟動的标志。

作為小組成員之一的陝西省金融監管局局長蘇虎超向粉巷财經（ID：nbdfxcj）表示，目前方案還未确定。

盡管央行層面已多次透露，希望保持縣級金融法人機構，包括縣級農商行法人地位的穩定。但一些新的動向也在各地上演。例如，不管是準備開業的徐州農商行，還是已獲批籌建的福建邵武農商行，縣級農商行的合并已有苗頭。

在陝西，榆林榆陽農商行和橫山農商行合并為榆林農商行，同樣在近期獲銀保監會審批通過。這被稱為陝西信合史上首次兩家縣區級農商行的合并。也有業内人士認為，這暗示了陝西之後農信社改革的一些趨勢。

這背後，也有今年疫情下中小銀行抱團取暖的原因。此前，中央已宣布下達2000億元地方政府專項債，以支持中小銀行補充資本。

圖片來源〡視覺中國

同樣在陝西，由6家西安地方農信社合并組建的秦農銀行，也被認為提供了另一種改革模式。《陝西省“十三五”金融業發展規劃》提出，要“支持秦農銀行通過控股、參股，按照母子銀行模式整合省内外農村金融資源”。

不過，一位陝西省人行系統人士表示，改革的方式并不重要，關鍵在于如何通過改革來提升縣域金融法人機構的公司治理，使改革後的農信社作為區域經濟發展的正面力量，而不是基層金融中的負面因素。

孫天琦也認為，農信社改革，最終還是為了服務當地經濟。“如果當地的金融生态太差，錢是留不住的”。

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