複利是指一筆資金除本金産生利息外,在下一個計息周期内,以前各計息周期内産生的利息也計算利息的計息方法。
簡單來說,複利就是利息能生利息,收益能産生收益,像滾雪球一樣滾下去;單利就是利息不能生息,隻以本金計算利息。
比如1萬元存一年定期利率1.5%,連續存三年(假設三年利率都保持不變,為1.5%),那麼這一過程就存在複利,三年本息為:1萬*101.5%*101.5%*101.5%=10456.78375元。
而1萬元存三年定期,假設三年定期利率為2.75%,那麼存三年的話就不存在複利,計算方式為:1萬*2.75%*3 1萬=10825元。
從上面例子不難看出,在存款時,并不是複利獲得的利息較多,而是要看不同期限的具體利率——存款的利率由流動性所決定,流動性風險越大利率水平也高,即存款期限越長利率越高。
我們都知道餘額寶等貨币基金以複利的形式計算收益,但是計不計算複利并沒有給我們帶來多大的收益,隻要基金經理積極點,在年化收益率上提上0.1%比什麼都強。
貨币基金的7日年化收率是以,7日萬份收益的平均值×365得出來的結果,即7日年化收益本身是忽略複利的計算結果。
也就是說,假設未來7日萬份收益的平均值保持不變,那麼投資貨币基金實際收益是要略高于以7日年化收益率計算的收益。
如何用excel表格計算複利愛因斯坦說過複利是世上第八大奇迹,但我們不要過度誇大複利的作用——複利之所以被愛因斯坦稱之為世上第八大奇迹,前提是複利的利率相對較高,而當利率極低時,複利是幾乎可以被忽略的。
比如餘額寶之類貨币基金的複利,365天每天複利,還不如年化收益增加0.1%,計算如下:
如果采用函數的話,那麼就是F=P*(1 i)^n,非常簡單,隻要将本金、利率和期限代入就能得出到期本息。
而在這裡我們可以采用更直觀的計算方法,那就是采用Excel表格的“FV函數”。
比如以昨日7日年化收益率1.5310%(7日平均萬份收益1.5310%*10000/365=0.4195元,略高于0.4083元,即萬份收益處于下降趨勢)計算複利收益。
首先打開excel表格,然後在菜單欄找到“公式”-在“财務”裡找到“FV函數”,點開分别輸入:
利率:1.5310%/365
支付總期數:365
現值:-1
計算結果為1.015427(本息),即實際收益率為1.5427%。我們再與7日年化收益率1.5310%相比,利率隻高出了那麼1.5427%-1.5310%=0.0117%。
因此,餘額寶之類的貨币基金的複利基本可以忽略,隻要基金經理積極點,在年化收益率上提高0.1%,或在相關費用上少收0.1%比什麼都強。
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