近日，招商銀行發布了2021年業績報告。年報顯示，招行最具優勢的零售業務依然交出了漂亮的成績單。截至去年年末，招行管理零售客戶資産餘額（AUM）首次突破10萬億元大關；日均資産超50萬元的個人客戶占客戶總數的2.12%，卻貢獻了超八成份額；金葵花客戶人均資産超153萬元，私人銀行客戶的人均資産高達2780萬；客戶數量占比近98%的招行普通客戶人均資産隻有1.14萬元。

招行零售AUM突破10萬億元 八成來自金葵花及以上客戶

招行年報顯示，截至去年年末，招行有零售客戶1.73億戶（含借記卡和信用卡客戶），較上年末增長9.49%，其中，金葵花及以上客戶（指在招行月日均總資産在50萬元及以上的零售客戶）367.20萬戶，較上年末增長18.38%。

截至報告期末，招行管理零售客戶總資産餘額107,591.70億元，較上年末增長20.33%。其中，招行管理金葵花及以上客戶總資産餘額88,364.09億元，較上年末增長20.30%。2021年全年，金葵花及以上客戶總資産餘額淨增1.49萬億。

不難算出，截至去年年末，招行1.73億個人客戶人均在招行擁有6.21萬元金融資産；其中，人數占比僅2.12%的金葵花及以上客戶人均資産高達240.76萬元，他們擁有的總資産占招行全部零售客戶總資産的82%。

私人銀行客戶占比0.07% 人均資産超2780萬

私人銀行客戶是各家銀行最高端、最富有的個人客戶群體，市場主流門檻為人民币600萬元。而招行一直要求私行客戶月日均總資産在1000萬元及以上，标準遠高于同業。

根據招行年報，截至2021年底，招行私行客戶AUM達到3.39萬億，占招行零售客戶AUM的31.54%，首次突破3萬億大關，比上年淨增0.62萬億。同時，招行的私行客戶數量達到12.21萬戶，占招行個人客戶總數的0.07%，私行客戶人均AUM高達2780.43萬元。

金葵花客戶占比2% 人均資産153萬元

在招行月日均總資産超過50萬元但不足1000萬元的個人客戶一般都是金葵花客戶。

北京青年報記者計算得知，截至去年年末，招行金葵花客戶數量約為355萬，占招行全部個人客戶的2.05%；金葵花客戶AUM約5.44萬億元，占零售客戶AUM的50.58%，人均資産約為153萬元，已是50萬元門檻的3倍。

除了金葵花和私人銀行客戶，剩餘98%的招行個人客戶資産都在50萬元以下，這1.69億客戶在招行的總資産約為1.92萬億元，占全部個人客戶AUM的近18%，人均資産僅1.14萬元。

招行零售AUM中存款隻占兩成 理财産品占近三成

招行個人客戶是如何通過招行理财呢？根據招行年報披露的數據，截至2021年末，招行零售存款 為2.17萬億元，其中 活期1.48萬億元，定期 0.69萬億元，占全部存款的比例分别為68.20%和31.787%。

此外，招行零售理财貢獻了全部零售客戶AUM的28%左右；代銷基金、保險、信托等業務則貢獻了全部零售客戶AUM的51%以上。因此，招行零售客戶AUM的增長主要靠代銷推動。

招行年報顯示，截至2021年年末，招行财富産品持倉客戶數3778.66萬戶，較上年末增長29.68%。報告期内，招行根據客戶風險偏好變化，主動調整資産配置結構，加大理财産品供給力度，期末零售理财産品餘額30,038.52億元，較上年末增長35.48% ；代理非貨币公募基金銷售額6,080.35億元，同比下降0.44% ；實現代理信托類産品銷售額4,151.41億元，同比下降11.51%；實現代理保險保費770.73億元，同比下降8.26%。

報告期内，招行實現零售财富管理手續費及傭金收入337.50億元，其中，代理基金收入127.95億元，代理保險收入79.76億元，代理信托計劃收入69.10億元，代銷理财收入58.74億元，代理貴金屬收入1.95億元。

平安、光大富裕客戶貢獻超七成零售客戶AUM

雖然招商銀行一家的數據并不足以代表全國的平均水平，但業内人士普遍認為，招商銀行長期是業内公認的“零售之王”，招行的數據應有很大代表性。

北京青年報記者今日查閱平安銀行和光大銀行2021年年報發現，這兩家銀行零售業務的具體數據雖然與招行有較大差異，但總體上仍顯示出與招行相似的特點，那就是管理資産餘額在50萬元以上的富裕客戶雖然數量占比較小，但貢獻了銀行七成以上的零售客戶AUM。

平安銀行人均資産在50萬以上600萬以下的财富客戶數量為103.01萬，占總客戶的人數不足0.9%；光大銀行這部分客戶去年也突破了100萬，占比0.7%左右，但其AUM突破了1萬億元，占零售客戶AUM的比例接近50%。

私人銀行方面，平安銀行私行客戶近7萬戶，占個人客戶總人數的0.06%，私行客戶AUM1.4萬億元，占全部零售客戶AUM的44.18%，人均擁有2017.35萬元；光大銀行私行客戶去年末突破5萬戶，總人數占比僅0.04%，私行客戶AUM超5000億元，占比23.61%，人均擁有千萬元。

平安銀行和光大銀行客戶更喜歡定期存款

個人客戶資産配置的情況看，各家銀行差異較大。招行個人客戶的資産中隻有兩成是，其中近七成都是活期存款，定期存款隻占三成左右。而平安銀行和光大銀行的個人客戶顯然更青睐定期存款。

年報數據顯示，去年年末，平安銀行個人存款餘額 7703.65 億元，占零售客戶AUM的24.2%；其中活期存款2425.33億元，定期存款5278.32億元，在存款中的占比分别為31.48%和68.52%。

2021年末。光大銀行零售 AUM 規模超過 2 萬億元，其中個人存款餘額8532.93億元，占比42.66%；其中活期存款2514.40億元，占存款比例29.47%；定期存款6018.53億元，占存款比例70.53%。光大銀行理财管理規模突破 1萬億元，比上年末增長 27.67%，占零售AUM的半壁江山。

文/北京青年報記者程婕

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