□大河報·大河财立方記者 裴熔熔

信用報告中有了不良記錄，可以花錢修複嗎？答案是不能，甚至連“征信修複”這個概念都是錯誤的。但在現實中，由于征信事關日常生活的許多方面，一旦産生不良，極有可能對貸款、信用卡審批等方面産生影響，因此不少人輕信了“征信修複”“征信洗白”的陷阱。

披着“征信修複”的外衣，不法分子的套路究竟是什麼？不良信用記錄真的可以删除嗎？為打擊“征信修複”“征信詐騙”等不法活動，維護良好信用環境，大河财立方記者采訪了中國人民銀行鄭州中心支行相關人士，聊了聊征信那些事兒。

征信不良記錄2000元/條可删除？

人行鄭州中支：騙局

為了一探究竟，大河報·大河财立方記者從一貼吧中，聯系到了一名自稱“專業修複征信”的“修複師”。該“修複師”告訴記者，不管是逾期記錄還是信用污點，90%以上都能修複，正常情況下是2000元一條。等看到具體的征信報告之後，再詳細報價，如果條數多的話可以優惠。

對于記者追問究竟如何修複時，該“修複師”表示，“我們肯定有辦法，我們是專業的。這裡面的專業知識，包括我也不懂，隻有技術部才知道。”

針對上述情況，人民銀行鄭州中心支行征信管理處副處長趙慶光告訴記者：“征信領域不存在‘征信修複’‘征信恢複’的說法，所有的‘征信修複’‘征信恢複’都是騙局。”

“在所謂的‘征信修複’案例中，‘征信修複’職業代理人主要是通過教唆個人捏造不實理由，甚至僞造證件、虛構材料文書，或者惡意投訴相關金融機構等非法手段，以圖修改不良信息，修改失敗後不退款或失聯。”趙慶光說。

他表示，金融消費者如果不小心陷入“征信修複”騙局，參與非法代理投訴，不僅不能删除展示無誤的不良信用記錄，還有可能因為個人身份證件、聯系方式、銀行卡号等敏感信息的洩露，危害人身及财産安全，更有甚者可能涉嫌違法犯罪。

近日，中國人民銀行重慶營管部就公布了這樣一則典型案例。準備買房的楊某，在申請銀行貸款時，發現個人信用報告上有逾期記錄。擔心貸款不順利，就在網上找到了從事“征信修複”的中介朱某。在朱某的教唆下，楊某以“受疫情影響失去收入來源”為由申請征信異議，并向金融機構提交了虛假材料。金融機構在核實過程中發現異常，最終楊某非但沒能“洗白”征信，還因僞造企業證明，被處以行政拘留處罰。

征信修複套路多

這些常見征信詐騙案例要當心

不法分子的套路遠不止如此。

趙慶光告訴記者，從日常受理征信維權和征信監管實踐來看，征信詐騙有五種常見的類型：“征信修複洗白詐騙”“征信加盟代理詐騙”“征信培訓考證詐騙”“注銷貸款詐騙”“賬戶異常詐騙”。有些騙局并沒有太多技術含量，但是由于金融消費者防範意識的淡薄加上對征信政策的不了解，讓不法分子鑽了空子。

近日，正急需資金的江蘇揚中市民徐某，收到一通貸款銷售的電話。溝通後，徐某将個人信用報告傳給對方，對方稱報告内小額貸款記錄過多，需要進行修複才能貸款，而他們剛好可以幫助修複，但需要繳納一定的費用。因為急需用錢，且對方索要的單筆金額相對較小，徐某沒有太多防備，最終被對方先後以“修複費用”“開戶費用”等名義，騙了31400元。待徐某反應過來，對方已然失聯。

“大家隻需謹記，隻要是正确無誤的不良信用記錄，是無法修改或删除的，更不存在花錢修複征信的情況。金融消費者不能抱有僥幸心理，切勿輕信！”趙慶光說。

中南财經政法大學金融學院副教授肖春海在接受媒體采訪時也提醒，一些所謂的“征信修複”機構會宣稱和銀行高管關系密切，但修改征信信息不僅在銀行内部有非常規範的流程，還要受到金融監管機構的嚴格監管，絕非靠“人情”就可實現。

征信不良記錄能消除嗎？

這些情形可以申請征信維權

不良信用記錄究竟有沒有正規的更正方式？答案是有的。根據《征信業管理條例》，征信機構對個人不良信息的保存期限，為自不良行為或者事件終止之日起5年；超過5年的，應當予以删除。

這就提醒廣大消費者，如果出現不良信用記錄，要盡快把已經逾期的款項還上，還要避免出現新的逾期。更重要的是要盡快重新建立個人的守信記錄。

以楊某、徐某為例，若是二人真的存在不良信用記錄，隻要從最近一次逾期欠款結清之日起滿5年，中間不再新增逾期記錄，該不良記錄就會删除，不再展示。

其間，也會有特殊情形，即征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏，該怎麼辦？

“這種情況下可以選擇征信異議申請，例如已經償還貸款但系統出現差錯，顯示貸款逾期；在不知情的情況下，被冒用個人信息貸款或擔保等。”某銀行人士說。

趙慶光告訴記者，出現上述情況，個人有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

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