今年理财産品都能保本嗎?從2022年開始，咱們的理财産品真的要變天了，怎麼回事？早在2018年的時候，咱們國家的監管機構就發布了一個文件，叫做理财市場的資管新規，這個政策可以說對理财産品的影響非常大，不過從18年開始往後它有三年的過渡期，在這三年的過渡期内，理财産品會慢慢地開始完成新的轉變直到2022年1月1号，那麼所有的理财産品将會全部統一按照新規來，具體是什麼樣的新規，今天我就跟大家好好地聊一聊這個話題，今天小編就來聊一聊關于今年理财産品都能保本嗎?接下來我們就一起去研究一下吧!

今年理财産品都能保本嗎

從2022年開始，咱們的理财産品真的要變天了，怎麼回事？早在2018年的時候，咱們國家的監管機構就發布了一個文件，叫做理财市場的資管新規，這個政策可以說對理财産品的影響非常大，不過從18年開始往後它有三年的過渡期，在這三年的過渡期内，理财産品會慢慢地開始完成新的轉變。直到2022年1月1号，那麼所有的理财産品将會全部統一按照新規來，具體是什麼樣的新規，今天我就跟大家好好地聊一聊這個話題。

​​想當年資管新規剛出來的時候，可謂一石激起千層浪，徹底打破了運行多年的理财市場的剛性兌付的一個規律，當時也讓很多金融機構很頭疼，這意味着他們本身的風險就會更大了。最終定格的期限就在2022年的1月1号中間有個過渡期，讓大家慢慢地去試藥。這個資管新規的主要變化内容是什麼？也是咱老百姓最關心的，就是理财産品從此之後完全打破剛性兌付，也就是說不是在保本保息了，而是改成了淨值型産品。

過去的這些保本理财在您買的時候簽訂的協議裡會有銀行的承諾，就是不管發生什麼樣的問題，出了各種各樣的風險或者是投資賠了，銀行都會保證客戶在到期的時候能夠拿回全部的本金。那麼淨值型理财産品是怎麼回事？那它是一種開放式的理财産品，它産品的特點是無預期收益，無投資期限，這個産品會在每一周或者每個月給大家開放，那麼廣大的儲戶可以在開放期内，我随時地申購和贖回淨值類型的理财産品，它是通過淨值來計算你最終的收益的，而我們在購買或者是贖回淨值型理财産品的時候，是按照未知價法去算的。這裡我想說的是你當天購買或者是贖回該理财産品的時候，并不知道那一天的淨值是多少，那麼當年的淨值也隻有在下一個淨值公布日的時候，你才能去看。

​​當然淨值型的理财産品，它也有封閉淨值型和開放淨值型兩種，這個封閉淨值型它是什麼期限固定的，投資者隻能在産品到期的時候你去贖回，還有開放式淨值産品，它就是指産品在存續期間内可以定期開發，投資者可以在開放日追加或者是贖回。如果提前進行贖回的，那資金也要等到開放日才能回漲。淨值型産品還有一點就是它沒有預期的一個收益率，你不知道銀行也不會給你做出固定收益的承諾，這是不合規的。隻有産品到期後，銀行才會根據過​去​産品實際的市場投資報價來給你計算收益。

如果是開放式淨值産品，那麼根據開放時間那天的市場報價來進行一個估價計算，産品的淨值變化決定投資者的收益是多少，我們在買淨值型産品的時候，一般是按照份額進行買的，往往在産品剛成立的時候，淨值型的産品它的淨值是一比如說，你花10萬塊錢去買淨值為一的理财産品，你能買10萬份，如果理财産品的運行時間是182天，你先用10萬塊買完10萬份之後，再等着182天後去贖回這個産品，等着你贖回的那天，你要看那天的淨值是多少，比如說那天的淨值漲到了1.0213，你當時買的是10萬份，你在贖回的時候就能贖回102,130塊了，這就是你這182天的收益，那麼收益率你算一下就是4.2%。就是在最後一天你贖回了，你才能知道你的收益率是多少。​​

​​如果你買的是開放型淨值産品，假如說10天後你就把它取出來了，但是10天後的淨值是多少？是跌到了0.98，你10天後贖回來的，錢就是10萬份乘以0.98變成98,000了，你虧損了2000塊，如果說你覺得淨值跌了不行，我得等着漲回來再把它贖回，那你就等，比如說一個月後淨值從0.98又漲到了1.001，這個時候再贖回，你就能贖回100,100塊了。

那麼咱們之前老百姓在買理财的時候，往往都是喜歡一些保本保息型的産品，因為絕對的安全，但是往往是金融機構承諾了所謂的保本，他就得把所有風險全轉嫁給自己了，他自己得兜着，因為他得給大家剛性兌付。那就是說老百姓無論怎樣投資也不會遭受損失，但是這對于整個理财機構、或者說理财市場來說，卻是危險重重的。一旦哪一個理财産品在運行的過程中出現了一點風險，可能就會帶來一系列的連鎖反應，最後造成的結果就是說所有風險全是金融機構承擔了，最後就可能導緻系統性金融風險。所以說從2022年開始，所有的理财産品将全部都不保本保息了，徹底完成淨值化轉型的任務目标。

那麼關于剛性兌付的安全性問題，我給大家舉個例子，比如說現在有個班級，所有的同學一起交班費，交上去的班費，讓班主任進行保管，用于這一個學期内大家日常的學習生活的花銷。等着這個學期之後，如果有剩餘的班主任再會退回給這些同學們。那假如說在學期進行到第二個月的時候，班裡進了賊，就把錢給偷走了，如果說班費按照過去剛性兌付的規則的話，那就是說班主任要承擔所有責任了，他得自掏腰包把所有的班費都幫同學們給填上。如果說這個班人太多了，大家交的班費太多了，這個老師根本承擔不起，那麼這個班級在以後就會遇到更大的問題。

那麼我們說的打破剛性兌付産品都變成淨值化之後，就相當于有一個什麼樣的改變，如果班級的班費出現這樣的損失，被騙了或者被偷了等等的，那麼就不用​老師​一個人他去負這個責任了，而是說損失的班費要平攤到每一個同學的身上，大家一起來共同承擔風險，那麼大家一起幫忙解決這個問題，那麼班費的運行系統那就可以正常​的​再繼續下去了，而且老師在有過這樣的經曆以後，他會吸取更多的經驗教訓，以便以後更好​的​管理班費，就讓他不至于再被偷再被騙，這樣的話對于整個班級的秩序穩定和繼續下去來說是有好處的。

​​那麼最後再說一下老百姓今後該如何選擇理财産品，首先我想說以後的理财産品中，但凡它給你标注出來的業績比較基準，預期最高收益等等的，比如說4.5%5%等等的數據，這些不代表未來以後可能收益更高更賺了，那也可能收益更低了，甚至說出現虧損了，這也不是沒有，這也不是沒有可能發生的。

其實以後在選擇理财産品的時候，我們最多地應該關注産品4個方面，第一個就是風險等級，得看清它風險等級它屬不屬于安全的一個等級的。第二個就是投資類型，你看它是投資固定債券比較多，還是投資股票基金比較多，這也能方便你去看出理财的安全程度或者是收益程度。第三個就是曆史淨值，你看它過去表現怎麼樣，是漲是跌，未來有怎樣的一個趨勢。第四個就是要明白當下的風險利率大概是多少，比如說現在的風險利率​達​比如說現在的風險利率大概是10%左右，如果說一個理财産品給出的利率是低于它的，說明它還是比較安全的，如果說一個理财産品的收益率高于它了，說明它背後有巨大的風險，也就是說你很可能虧損，具體怎麼選擇怎麼取舍，大家是自由的，你看明白了再去買。

如果還有很多的老年人，他說那麼就想選保本的怎麼辦？别着急也有，不過能​選得​比較少了，現在就隻剩下國債和大額存單能保本保息了。所以說今後老百姓在購買理财産品的時候，需要大家先對于産品本身去進行一定的了解，你得去關注這個産品，它在過去的淨值變化曆史，去做出一定的判斷和分析，這樣才有助于保證大家的一個利益。那麼大家對于理财産品執行資管新規後有什麼看法？歡迎在留言區裡留言互動。

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