昨天，生财君為大家講解了“良性負債”對于财富積累的正面作用，今天，讓我們來分析一下它的對立面——“過度負債”，以及如何做才能有效避免過度負債。

回想一下，你是否有過以下經曆？不知道該不該買這件商品，但一想到可以刷信用卡，就立刻買下了。

“其實，這種消費行為會慢慢融入你的生活，造成過度負債。”招商銀行相關負責人說，所謂“過度負債”，是指債務人負債過重，缺乏資金流動性，一直不能清償本息，從而無法保證債務鍊的持續性。簡單來說，就是借的錢太多，超過了自己的償還能力。

有人可能不禁要問，即便過度負債，也不能對我的生活構成太大威脅吧？錯！過度負債将會造成以下三大嚴重後果。

一是資金流收緊，生活壓力增加。家庭債務在提升家庭消費、提升幸福感的同時，也将産生巨大的财務壓力，進而影響個人的情緒和身體健康。當我們面臨突發狀況時，家庭債務還會對幸福感造成負面效應。

二是容易給個人征信帶來不良記錄。如果個人消費貸、信用卡出現逾期，可能會影響個人征信。

三是影響社會穩定，甚至釀成金融危機。如果杠杆率快速上升，将有可能加速泡沫破裂，影響市場穩定。

那麼，如何判斷自己是否“過度負債”？業内通常用“家庭負債率”這個指标，即用負債總額除以資産總額。如果負債率遠小于50%，則說明沒使用太多的信用杠杆，幾乎是賺多少花多少；但如果負債率嚴重大于50%，則存在資金鍊斷裂風險；當負債率接近1時，預示着你随時可能破産。

如果你覺得以上公式稍顯複雜，接下來再教你一個更簡單的辦法——“三看”。

“一看”，是否無法一次還清所有債務。當你的錢不能一次性還清你所有的債務時，就要特别小心。即便你每月的收入能夠剛好覆蓋負債，但收入難免會有波動，一旦出現問題便無法及時還款。

“二看”，信用卡、網貸是否超過3筆。通常情況下，建議個人持有信用卡不要超過三張，并根據額度和功能分開使用。

“三看”是否隻使用信用卡消費。目前，有不少人習慣使用信用卡進行小額消費，認為這樣既能增加支出，又可以攢積分兌換禮物。但是，這樣久而久之會讓人對存款金額失去敏感性，甚至過度負債而不自知。

最後，我們來講一講如何才能有效地預防“過度負債”。

“為了避免過度負債，我們需要牢記以下四點。”招行上述負責人說，第一，隻為必要的事負債，對于那些可有可無的消費負債，應該量力而行；第二，負債金額要控制在還款能力範圍内，即“有多大能力，幹多大事兒”；第三，“天下沒有免費的借款”，在借款時，除了确認利率，還要确認借款的總費用，尤其是民間借貸平台，應問清是否有擔保費、評估費等其他費用；第四，将負債率控制在50%以内，建議每個人持有的信用卡不要超過三張，并根據額度和功能分開使用。

他表示，近年來，招行秉持“守護客戶，陪伴客戶，堅持為客戶創造價值”的初心，已于2019年3月21日正式啟動了金融消費服務升級工程“金葵花在行動”，以理财知識百科小視頻、網點微課堂、理财小故事等多種形式，将金融知識融入生活場景。此外，招行還與公益組織長期合作，走進貧困地區開設公益課堂，推動國人整體财商素質提升，進而實現知識的可持續傳播。

更多精彩资讯请关注tft每日頭條，我们将持续为您更新最新资讯!