很多小夥伴在投保前，都會關心什麼時候返錢，能返多少，這個時候無良的代理人會告訴你，某某重疾保險，有病治病，沒病養老。其實這裡說的沒病養老，就是讓你在一定時候取出保險的現金價值。

那麼現金價值到底是什麼？

現金價值就是保單所具有的價值。比如說你買完一輛車，用了兩年，這輛車在市場上值多少錢。現金價值就是你買完保險，猶豫期過後，保單能值多少錢。車子的市場價值就是賣掉這輛車可以賣多少錢。保險的現金價值也就是猶豫期過後退保能拿回多少錢。

現金價值有什麼用？

大部分人都知道現金價值就是退保後的錢，但是現金價值還有很多用途。

保單貸款功能

保單就像你的房子的房産證，或者車子的綠本一樣，如果哪天資金緊張，需要錢周轉，你可以質押你的保單向保險公司貸款。銀保監會134号文規定“貸款的額度不允許高于現金價值的80%”。這種貸款也需要給利息，各家公司利息都不同，通常需要半年還進去。

這種貸款在年金險或者增額終身壽險比較常見，因為這兩個險種現金價值比較高，貸款額度就相對較高。重疾險現金價值低，所以這個功能在重疾險中不常見。

自動墊繳費功能

如果投保的時候，約定了自動墊繳，在寬限期後，投保人還沒有繳納保費，保險公司可以從現價值中扣除應繳納的保費，或者會通過現金價值的多少衡量保單的有效時間。

減額繳清

這個就相當于部分退保，投保人可以用現金價值抵扣剩餘的保費，就是說把一部分保險退保了，拿着這個退保後的錢當作保費交了剩餘的保費。

轉換年金

有一些終身的産品，允許投保人以現金價值為基數，按照一定系數，将現有的産品轉換成養老年金。

為什麼前幾年現金價值很低，甚至沒有？

現金價值就是在投保之後，保險公司會扣除經營成本，保障成本等費用。

保障成本：投保成功之後，保險公司會拿出一部分資金當作責任準備金，這筆錢當作随時賠付出來的資金

經營成本：比如說保險公司前期為了宣傳某個産品，打出去的廣告産生的費用，代理人銷售的傭金，公司内勤的工資等等，這些都會從你的保費中扣除，所以投保之後，前幾年的現金價值會很低，甚至沒有。

掉黑闆：

現金價值基本搞懂了，那麼我們在投保的時候，就可以避免很多坑。比如“說有病治病，沒病養老”，這種鬼話隻要看看合同中的現金價值，就不攻自破了。還比如說“如果後期繳費有壓力，可以取出保單的80%出來用”。從業十年，見過很多投保人被騙過，殊不知這種隻是貸了款，半年之後需要還進去，還得支付利息。

投保一時爽，扯皮火葬場。我們在投保之前，一定要找到專業的人員咨詢，并且要學會看懂保險條款，畢竟白紙黑字才最可信。

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