在數字經濟高度發達的今天，人們獲取信息和服務的方式正在發生深刻的變化，而APP無疑是這一變化的重要驅動因素。銀行業作為信息密集型行業，天然具有與數字技術結合的優勢，最早的銀行類APP要追溯到移動互聯網剛剛發端的2010年。

現如今，APP已經成為銀行觸達和經營客戶的主要陣地，它所承載的産品、服務以及運營方式，也深刻反映了銀行業在零售金融，乃至整體戰略上的考量。

月活躍用戶（MAU）作為衡量APP的北極星指标，它是APP運營能力和用戶喜好、接受程度的綜合體現。銀行APP中不乏工行、建行、招行這些超千萬MAU的APP，但記者從銀行業内部渠道獲悉，農行掌上銀行APP的MAU在11月底已經接近1.4億，位居銀行類APP榜首。而這一亮眼的成績是如何取得的呢？也許從最近上線的農行掌上銀行7.0可以一探究竟。

關注“急難愁盼”，彰顯溫情服務

數字化、移動化讓人們享受足不出戶便捷的同時，也面臨着“重技術欠溫度”的诟病。此次農行發布的掌銀7.0，以“美好生活更JIN一步”為主題，用“金融讓用戶生活變得更加美好”這樣一種撲面而來的溫情，傳遞“一切為了讓用戶更好”的理念，通過向APP注入服務的溫度，來重新定義銀行與用戶的線上連接。

多版本設計，拉近用戶與掌銀的距離。

作為一家橫跨城鄉的大型銀行，農行一半以上的客戶分布在縣域鄉村。成為服務鄉村振興的領軍銀行，也成為該行近年來的戰略性目标。此次農行掌銀7.0鄉村版，緊扣縣域鄉村用戶的日常需求，以簡約的風格和通俗易懂的表述，重新組織産品和功能，還量身定制了不少惠農專屬的理财、保險和貸款産品，極具農行特色。不僅“讓普通的農戶看得懂、用得上”，更是真正将銀行開到了田間地頭，讓金融實現了進村入戶，助力鄉村振興建設。為“三農”插上科技的翅膀，正是農行谷澍董事長對全社會做出的莊嚴承諾。

大字版也是此次掌銀7.0的一大看點，不止圖标、字體非常“大”，産品功能也非常精簡，可“一鍵直達”人工客服，真正做到了讓老年人看得見、用得了。

除了鄉村版、大字版，農行掌銀還提供藏語、維語等少數民族語言版本。

豐富的産品和人性化布局，把服務快速送到用戶手中。

作為農行個人線上服務的唯一APP，掌銀7.0可謂是集大成者。除了金融服務外，還有豐富的非金融服務，内容覆蓋教育、醫療、出行、政務、視聽、美食、資訊、購物等方方面面。

聚焦用戶生活中最常使用的高頻場景，把它們“引進來”，從而擴展銀行服務邊界，從金融向泛金融與生活場景延伸，構建起以用戶生活為核心的場景生态體系，一站式滿足用戶所有的需求。

舉例來說，比如，幫用戶一鍵觸達。對于常用的功能，通過小程序的方式，支持用戶拖拉到手機桌面。在掃碼支付時，無論是主掃或者被掃，無需登錄掌銀即可支付。長按桌面掌銀圖标，還可彈出“掃一掃”、“付款碼”等快捷鍵。對于非常用的功能，此次發布的7.0搜索能力也大幅提升，用戶隻需說出要搜索的内容，即可發起搜索，搜索結果不僅精準，還支持一鍵直達。

在消除掌銀使用門檻方面，7.0也給出了極簡的自助注冊操作。無論是否擁有銀行卡，全流程僅僅三步即可注冊成為農行掌銀的用戶。綁定他行卡或農行卡後，即可解鎖全部功能，真正實現了一個APP管理所有銀行卡。

“專區”的設置也是一種比較理想的解決方案。一種是基于地理位置的專區，比如“城市專區”。APP以用戶所在的城市為基點，整合區域特色的金融産品，以及屬地化的衣食住行服務。無論是色調和布局，還是内容服務都充滿了當地的特色，每個用戶進去都有一種量身定做的感覺。農行2.3萬個分支機構，覆蓋全國所有縣域。依托這些資源，既能形成一個龐大的線上專區網絡，又能确保專區得到有效管理和維護。

另一種是客群或行業專區。在掌上銀行7.0版上，我們可以看到，除了針對私行客戶的私行專區、針對代發工資客戶的薪資管家專區外，每一種高頻場景，例如“校園”、“食堂”、“政務”等，都設置了專門的入口，集成了用戶在這種場景下常用的所有功能。以“智慧校園”為例，學校、家長、學生進入這個專區，可以根據需要很方便的看到門禁、測溫、考勤、健康上報、用餐、繳費等全功能服務。這些專門的入口，也支持用戶以小程序的方式，定制到手機桌面上。

互聯網範兒的營銷，讓APP充滿活力。

農行此次發布的7.0版本在活動營銷方面煞費苦心，互聯網範兒十足。

除了“微信立減金”這樣真金白銀的實惠外，各類營銷活動也是讓人應接不暇，含金量也很高。無論是商品的選擇，權益的配置，還是折扣的力度，都足夠有吸引力。玩法也是多種多樣，熱門商品預約抽獎，拼團砍價、搶購秒殺，不僅實惠，還充滿童年“套圈”遊戲的回憶。

“小豆樂園”也極具農行特色。所謂小豆，其實就是互聯網行業的積分。但與銀行傳統線下基于卡交易的積分不同，用戶在掌銀的所有金融和非金融行為，均可能獲得小豆獎勵，這在銀行業尚屬獨家。

APP運營：天下武功唯快不破

APP的運營，首先考驗快速疊代的能力。在2021年裡，從6.0到7.0，農行先後發布了近十個版本和數十個小版本。如此快速的疊代，除了強有力的技術支撐外，還需要有敏銳的市場嗅覺和用戶感知力。農行圍繞這些能力的構建，專門成立了業務、技術、數據融合的敏捷團隊，不斷自我否定，不斷地發現問題、解決問題，才有了7.0這樣的集大成者。

“快”還體現在營銷活動的運營能力上。據了解，2021年，農行在掌銀累計投放營銷活動近萬個，觸達客戶近十億人次，這些活動從客群和資源配置，到投放、監測，數分鐘之内即可完成。

架構決定一切，開放才有未來。

把所有金融和非金融服務都快速集成到一個APP上，還要保證卓越的用戶體驗，除了内部強大的組織協調能力外，APP本身的架構是根基。“充分的解耦，把看似關聯交叉的業務流程、産品功能，變成一個個标準化原子組件，打造一個開放的應用發布和管理平台，讓每個部門、每個分行、每個合作夥伴都在統一規則下，擁有充分的主導權。再圍繞這樣的架構，去建立協作經營的生态和内部的生産關系，一個全新的線上農行就形成了”，農行網絡金融部負責人表示。正是在這樣的架構設計下，無論是合作夥伴場景功能的引入，還是小程序、H5、API的方式把金融功能拽出來、發布出去，在7.0上都顯得輕快自如。

一切讓用戶生活變得更好，隻有起點，沒有終點。期待未來由金融科技凝煉而成的銀行APP，能帶給我們更多驚喜。

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