最近我的一個客戶說：“保險是一個長期投資，一交就是幾十年，保障的時間也很長，雖然現在沒事兒，但以後如果有問題了，那我的錢會不會打水漂了？”還有一些客戶說：“我自己雖然明白保險公司是安全的，但我家人還是覺得大公司靠譜一些，沒聽過的還是有點不踏實。”還有客戶說：“大保險公司理賠會順利，小保險公司會不會特别惜賠，故意找麻煩不給理賠呢？”……其實我非常理解客戶的想法，在我做保險之前，我大概也是這麼想的，随着我從業時間越來越長，對行業了解的越來越深，理賠案例越來越多，我的想法也發生了一些變化。

首先我們思考一下什麼是大保險公司，什麼是小保險公司？ 比如：國壽，人保，泰康，平安，太平，工銀安盛，天安，華夏，友邦，渤海，同方全球，中英，中意，中荷，中信保誠，中美大都會，富德生命，和諧健康……

怎麼區分這些公司那些是大公司，那些是小公司？有沒有什麼判斷标準呢？

• 熟悉程度

大家對國壽，人保，泰康，平安，太平，新華應該非常耳熟能詳，合資的中信保誠人壽、中美大都會人壽，還有外資的友邦，有部分比較傳統的客戶認為這些公司才是大公司。這些公司為什麼被大家知道，一是因為保險公司宣傳的力度大，二是早期龐大的代理人隊伍的功勞。

我在沒從事保險行業前，隻要聽說過的保險公司我也認為就是大的，覺得比較放心。我聽過的要麼是因為看過廣告，要麼是老家有親戚在一些保險公司做代理人，要麼是朋友圈有保險公司的代理人。每個人都有一個熟悉帶入感，有了第一印象會增加自己的安全感，看各種廣告各種朋友圈，裡面的宣傳都是自己的公司多麼強多麼好，即使一家沒聽過的保險公司規模更大股東實力更強保險産品更好，但我内心還是覺得那些宣傳多的公司是最強的，最好的。所以我非常理解大家的不放心，因為我也是曾經的“你”。

• 注冊資本

保險公司的注冊資本金必須是實繳資本，資本金是保險公司用于補償客戶的資金。資本金的數額越大，償付能力越強；反之，償付能力越弱，并且資本金按照有關規定提存未到期責任準備金、未決賠款準備金、公積金等資金，以保證公司有足夠的償付能力。注冊資本金代表着一家保險公司的實力，我們來看一下各家保險公司的注冊資本金。

中國人壽282.65億

人民人壽257.61億

泰康人壽30億

平安人壽338億

太平人壽100.3億

新華人壽31.2億

工銀安盛人壽125.05億

渤海人壽130億

天安人壽145億

華夏人壽153億

友邦中國37.85億

和諧健康保險139億

富德生命人壽117.52億

陽光人壽183.425億

中信保誠人壽23.6億

中美大都會人壽27.2億

……

除了友邦保險、泰康人壽、新華人壽、中信保誠人壽、中美大都會人壽，其他保險公司基本都是注冊資本100億以上且全國注冊資本金排名前15名内的保險公司了，我沒做保險以前，華夏人壽、天安人壽、渤海人壽、和諧健康、工銀安盛人壽、富德生命人壽是沒有聽說過的，也就是所謂的“小”公司，陽光人壽聽說過還是因為車險，其實車險屬于陽光财險，還不屬于陽光人壽。

• 股東實力

保險公司牌照是非常稀缺的資源，運營的好差不多5年以後都是穩定盈利的。每年有好幾百家公司在銀保監會排隊申請，但是通過審批的一年也沒幾家，不是什麼阿貓阿狗都能随便成為保險公司股東的，每家保險公司背後都是“大金主爸爸”。其實有些“小”保險公司，股東實力一點都不弱小。

工銀安盛人壽股東是中國工商銀行、AXA安盛集團和中國五礦集團。工行是宇宙第一大行，外資股東AXA安盛集團是世界領先的保險及資産管理集團之一，于2020年位列《财富》世界500強第34位，業務覆蓋全球57個國家和地區。中國五礦集團主要從事金屬礦産品的勘探、開采、冶煉、加工、貿易、以及金融、房地産、礦冶科技等業務，是全球金屬礦産行業的“航空母艦”。

中意人壽股東是中石油和意大利忠利保險集團。中石油有車的朋友應該都知道吧？忠利集團是全球最大的保險和資産管理公司之一，在歐洲處于行業領先地位，在《财富》2021年世界500強排名列第73位。

中英人壽股東是中糧集團和英國英傑華集團。中糧集團持續位列《财富》全球企業500強，并是中國食品工業之首。英傑華集團是英國最大的保險服務提供商，也是世界第六大保險集團及歐洲領先的壽險和養老金業務提供者，擁有300多年專業的保險經驗。

還有瑞泰人壽、長生人壽、中荷人壽等等。

• 理賠

每年各家保險公司都會公布本公司的理賠年報，包括總賠付金額，總賠付件數，理賠時效，獲賠率，理賠的病種比率，理賠的年齡段等等，非常的詳細。

經統計各保險公司獲賠率都在96%以上，說明絕大多數都能順利獲賠，拒賠概率是非常低的，沒有所謂的“買保險容易理賠難”。其中渤海人壽2020獲賠率非常亮眼，高達99.91%，也說明保險賠不賠與保險公司的“大”“小”并不成正比。

從理賠時效看，絕大多數保險公司平均都在1-2天之間，小額理賠平均3-4個小時，隻要理賠資料提交完整符合理賠條件，正常情況下，一周左右理賠款會打到客戶的銀行卡上，情形複雜的保險公司也必須要在30天内做出核賠結論。

我親手理賠過10個重疾險，包括1個腎癌、3個乳腺癌、4個甲狀腺癌、1個肺癌和1個良性腦腫瘤，理賠金額基本都是30萬以上。理賠的公司有天安人壽，同方全球人壽，中荷人壽，平安人壽，中英人壽，人民人壽，信泰人壽，所有的理賠辦理的都非常順利，很快都獲得了賠付，甚至有些所謂“小”保險公司的理賠款還先到賬。

• 償付能力

每家保險公司官網每個季度都會公布本公司的償付能力和風險評級，根據最新的償付能力管理規定，保險公司核心償付能力不得低于50%、綜合償付能力不得低于100%、風險評級在B類以上。

隻要不低于這些标準都是合規的，當然長期的償付能力和風險評級高是好的，偶爾的波動可以稍微忽略。

……

所以說怎麼判定大保險公司還是小保險公司，從不同的評定标準排名是完全不一樣的。我們覺得的大保險公司未必完全是大保險公司，而我們認為的小保險公司也不一定是真的小保險公司。

作為消費者，我們購買保險要理性，更多的用數據說話，要結合自身需求去選擇，适合自己的保險産品才是最好的保險。

最後，為倡導健康保險消費觀，銀保監局官網提示消費者：做到“四看”，明明白白買保險！一看需求，二看産品，三看收入，四看條款。

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