來源：人民網-國際金融報

編者按：

小微企業、個體工商戶、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。大力發展普惠金融，有利于促進金融業可持續均衡發展，助推創新創業，增進社會公平和社會和諧。

作為普惠金融戰略的先行者，建設銀行上海市分行因地制宜，以“五精”工作機制為基石，圍繞“數字、平台、生态、賦能”發展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生态。《國際金融報》現推出“趕考路上的金融答卷人”系列報道，以具體的案例來介紹總結其成功經驗，助力普惠金融服務更加惠民惠企，加大金融支持實體經濟力度。

當前，中小微企業和個體工商戶面臨的困難依舊很大。2021年中央經濟工作會議要求，今年的經濟工作要穩字當頭、穩中求進，繼續做好“六穩”“六保”工作，要引導金融機構加大對實體經濟特别是小微企業、科技創新、綠色發展的支持。

近年來，随着普惠金融戰略的深入推進，不少商業銀行在“實戰”中紛紛探索出具有本行特色的模式和機制。作為普惠金融戰略的先行者，建設銀行上海市分行因地制宜，以“五精”工作機制為基石，圍繞“數字、平台、生态、賦能”發展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生态。截至2021年底，建行上海市分行普惠貸款總量已突破700億元，小微企業首貸戶5487戶，較上年同期多增1748戶。

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精心布局 織牢織密普惠金融服務網絡

“大銀行做大企業，小銀行做小企業”是許多人對大銀行的“刻闆印象”。實際上，從2018年啟動普惠金融戰略以來，上海的每一家建行網點都有普惠金融專員，能夠為小微企業、個體工商戶提供專業的咨詢和服務。在這些普惠金融專員身後，還有來自上級管轄行乃至一級分行的産品經理、資深專家，能夠及時響應網點需求，為普惠金融提供産品創新、流程優化、疑難解決等各類支撐保障。正是這樣的三級人員架構布局，讓建行上海市分行得以為超過4萬家市場主體提供普惠金融貸款。

同時，建行上海市分行緻力于源頭築壩，在生态場景中實現對小微企業批量化、精準化服務。2021年12月，建行上海市分行與上海市經濟和信息化委員會簽署《金融支持專精特新發展戰略合作協議》。根據協議，雙方将整合資源，形成優勢互補和規模效應，共同做好“專精特新”中小企業服務，助力上海市加快構建以現代服務業為主體、戰略性新興産業為引領、先進制造業為支撐的現代産業體系。

這不是建行第一次聯手政府部門開展合作。自從疫情以來，建行積極對接稅務局、商務委、科委、經信委、農委等政府部門，以及核心企業、商會協會、園區商區等源頭渠道，及時響應小微金融服務需求。同時建立“網格化”對接機制，在市分行與市級委辦局對接的基礎上，組織下轄26個分支行與區級分支機構對接，主動靠前了解小微需求、設計服務方案、開展批量對接，不斷延伸普惠金融服務觸角、擴大服務覆蓋面。與上海市融資擔保中心合作開展“批次擔保貸”，充分體現了建行這樣一種自上而下“網格化”服務模式的優勢。

為進一步發揮政府性融資擔保政策的逆周期調節作用和乘數放大效應，上海市融資擔保中心創新“批次擔保貸”，對特定批次額度内的項目實行“銀行先審批放款，擔保中心後備案擔保”的新模式，相比過去“銀行先審批，擔保中心再審批”的老模式，流程更為便捷，大大提升了企業融資獲得效率。“批次擔保貸”額度最高1000萬元，同時，采取優惠貸款定價，對于政府“白名單”内企業，年化利率一般不高于同期全國銀行業同業拆借中心公布的1年期貸款市場報價利率(LPR)。在這一政策的指引下，建行上海市分行第一時間制定産品政策，并組織下轄區支行積極對接區财政，成為産品合作銀行。目前，建行已有11家支行與所在區政府建立了“批次擔保貸”合作。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次擔保貸”的受益企業之一。該公司成立于2008年，是一家專業從事智能防護穿戴裝備，潔淨區智能人員管理和門禁系統研發、生産及銷售的高新技術企業，擁有27項專利。新冠疫情期間，公司對口生産供應新冠防疫物資醫用護目鏡和隔離服，并取得一級醫療器械證書、歐盟CE證書。2021年3月，公司需要一筆流動資金來進一步擴大産能。在政府的推薦下，建行立即進行對接，僅僅兩周時間，就完成了500萬元“批次擔保貸”的申報審批放款工作。據悉，目前建行上海市分行已累計投放擔保基金類産品逾70億元，受益客戶超過1700戶。

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精細謀劃 運用科技力量破解小微融資難題

建行自2018年起着手打造數字普惠，在金融科技戰略的保駕護航下，充分發揮其企業級數據管理和應用優勢，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式和新體驗，即批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務，“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費。同時，聚焦降低門檻、簡化流程、減少抵押等小微企業融資需求痛點，從交易、結算、納稅、采購等場景切入，形成了“雲”“快”“善”數字化普惠金融産品譜系，實現新産品的按需、快速定制。截至2021年12月末，建行上海市分行線上普惠金融貸款占普惠貸款總額的78%。

伴随着外部環境的變化，并基于對客戶需求的響應，建行持續疊代升級數字普惠産品。2021年内創新上線了“善新貸”“商戶雲貸(拉卡拉專享)”，優化了“雲稅貸”“抵押快貸”“滬惠貸”等多款線上産品，力求實現普惠金融的擴面提質。

以“雲稅貸”為例，針對國家對小微企業施行稅收減免和緩繳政策，建行方面于2021年2月上線“減稅雲貸”，較之以往，稅收優惠部分亦可享受信用貸款額度，真正實現“減稅不減額”。同時，貸款額度上限由300萬元提升至500萬元，能夠更好地滿足小微企業對資金的需求。

上海乾康醫療科技有限公司就通過“減稅雲貸”成功申請到322.7萬元的信用貸款，并當場全額支用。“之前，建行客戶經理小萬就向我們推薦過‘雲稅貸’這款産品，當時沒有需求。2020年，由于許多醫院賬期回款延長，導緻公司資金較為緊張。起初害怕上年公司享受了國家的稅收減免政策，貸款額度會不夠用，沒想到建行已經升級了産品，真是想客戶之所想啊!”公司負責人栾先生不禁感慨道。作為公司股東之一的孫先生說：“我們這些股東一直都很看好公司發展前景，多次以個人資産注入公司補血，雖然如此，但還是杯水車薪!幸虧建行及時伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

事實上，建行的普惠金融之所以能夠為衆多小微市場主體提供服務，離不開一款“網紅”普惠金融貸款利器的加持——“建行惠懂你APP”。該産品以客戶體驗為中心，積極打造小微企業“互聯網獲客 全線上信貸業務流程”一站式服務平台，并以出海服務擴展平台引流，以入海服務引入工商、稅務等外部服務，将融資服務與小微企業生産經營場景有機結合，讓銀行服務更加觸手可及。截至目前，已有超過3萬家小微企業和個體工商戶通過“建行惠懂你APP”獲得了授信額度。

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精密部署 緊貼本地經濟特點創新普惠型服務

“北有中關村，南有張江園”。科創圈子裡，人人都說“張江是個造夢的地方”。走進建行的“創業者港灣”裡，科創企業路演、專家政策宣講等活動正在火熱進行。

“創業者港灣”是建設銀行傾力打造的創業創新孵化平台，旨在落實國家創新驅動發展戰略，履行大行社會責任，踐行新金融理念，發揮金融資本和社會資源連接優勢，為中小微企業提供創業創新相關服務；是助力構建國内國際雙循環新發展格局，建立科、教、産、融緊密融合創新體系的有力探索和實踐；也是推動普惠金融公益性、賦能性發展的創新之舉。圍繞上海市科創特色，建行已在滬設立15家“創業者港灣”，入灣企業400餘家，累計開展投資路演、産業對接等活動近百場，參與企業逾3000家；入灣企業中60%已獲得建行方面的信貸支持。

針對科創企業輕資産、研發投入大等痛點和難點，建行上海市分行推陳出新，全力打造具有前瞻性和針對性的科技信貸服務模式。出台“科技企業創新能力評價體系”，圍繞企業知識産權這一核心創新要素，針對新材料、生物醫藥等不同技術領域建立差别化的評價模型，以一系列量化指标對企業持續創新能力進行分層，運用大數據手段自動獲取科創評價等級。創新“善新貸”“科創助力貸”“科創孵化貸”“建知貸”“科技研發貸”等産品，滿足科創企業全生命周期信貸融資需求。

2021年12月23日“科創助力貸”上線，高新技術企業上海哲瑞環保科技有限公司成為該産品的首家受益客戶，當場支用85.1萬元貸款。該企業2021年初時已經在建行拿到40萬元的小微快貸，但由于年内又陸續中标幾個環保工程項目，研發投入有所增加，給企業資金周轉帶來一定壓力，恰逢建行推出“科創助力貸”。該産品由建行與上海市科委、上海市大學生科技創業基金會合作，通過風險共擔模式，為銷售收入在1000萬元以下的科技型企業提供最高300萬元的無抵押貸款，貸款審核通過後，企業可通過線上渠道實現随借随還。企業主陳總對建行的産品啧啧稱贊：“建行的小微企業貸款産品真是好用，平時不用到銀行就能支用和還款。而且建行針對我們小微企業需求，還不斷創新貸款産品，在建行貸款的支持下，我有信心把企業做大做強!”

除信貸融資以外，為深化“創業者港灣”服務功能，構建投貸聯動服務路徑，建行上海市分行聯動集團子公司建信信托，組建專業化團隊，圍繞“創業者港灣”特點，共同探索基金搭建方案。曆經一年的不懈努力，“建信合翼一期(上海)股權投資基金(有限合夥)”于2021年6月在寶山區長江軟件園“創業者港灣”内順利合攏，并完成了工商注冊、基金備案，正式進入實體運營，服務于科創企業。

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精分客群 多管齊下供給鄉村金融服務

上海，作為一個超大型城市，不僅有鱗次栉比的高樓大廈，也有星羅棋布的美麗鄉村。鄉村已成為上海超大城市的稀缺資源和城市核心功能重要承載地，實施鄉村振興戰略，事關上海現代化建設全局。

圍繞新型農業主體，建行創新“鄉村振興貸”産品庫，根據9大涉農區産業特點，逐步制定“一行一品”特色金融服務，同時聚焦涉農平台場景，打造“生态鍊快貸”，批量服務涉農小微客群。

随着中國第十屆花博會的召開，崇明這座世外桃源般的小島吸引着五湖四海的目光，一時間遊客紛至沓來，随之而來的還有當地民宿發展的春天。然而長期以來，崇明地區經營民宿的主體都是個體工商戶和小微企業，他們迫切地需要資金來更新設施、提升服務品質。對此，建行上海市分行與崇明區文化旅遊局、财政局達成戰略合作意向，以星級精品民宿作為金融重點扶持對象，打造“民宿貸”特色普惠品牌。這一産品包括信用貸款和抵質押擔保貸款，不僅可以循環使用，而且利率優惠，手續簡單，同時滿足了個體工商戶和小微企業對于貸款額度和批複時效的需求。通過這一産品，位于堡鎮四滧村的瀛杏灣農家樂飯莊就成功申請到了105萬元3年期的“民宿貸”，并在繁花盛開的五月以嶄新的面貌出現在遊客面前。

在為崇明的民宿産業發展提供資金支持的同時，建行上海市分行還創新打造了“裕農通 鄉村樂遊”這一平台，與當地衆多旅遊商戶展開密切合作，為滬上農旅引流。如此一來，平台在各商戶與遊客之間架起了橋梁，為崇明的美麗鄉村帶來客流，促進消費，推動崇明鄉村一二三産業融合，從而帶動當地的經營者們走上緻富之路，共同推進崇明旅遊業的高質量發展。

金山是上海的另一個農業大區，2007年提出了金山建設“三個百裡”，即“百裡花園、百裡果園、百裡菜園”，成為上海後花園的發展目标。2018年，建行上海市分行與金山區人民政府正式簽訂戰略合作協議，将“鄉村振興戰略”作為重點合作内容，推出“三個百裡貸”集群方案，以農業龍頭企業、農民專業合作社作為金融重點扶持對象，加快金山區“三個百裡”建設。

随着“三個百裡”建設的深入推進，農業經營主體不斷産生新的金融需求，建行順勢而動，推出“三個百裡貸”2.0版本。陳林根的蘑菇夢就在“三個百裡貸”的支持下，漸漸成為現實。陳林根是上海聯中食用菌專業合作社的理事長，合作社的工人有160多人，其中23位是殘疾人，年産量達到1萬噸，是名副其實的市民“菜籃子”。然而改進生産工藝、擴大和更新生産設備需要大量資金投入，建行的“三個百裡貸”很快為其解決了500萬元資金缺口，同時通過搭建聚合支付場景，解決了合作社先前由于現金結算帶來的各類問題。

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精深研究 多措并舉

保障普惠金融健康發展

行穩，方能緻遠。在普惠金融深入推進的同時，如何更高效的管理數以萬計的普惠金融貸款正在考驗着銀行人的智慧。

一方面，銀行需要發揮金融“穩定器”作用，堅持穩字當頭、穩中求進。應對新的經濟下行壓力，要堅決落實“六穩”“六保”任務，對于暫時經營困難的小微企業，持續做好“應延盡延”。截至2021年12月末，建行上海市分行已累計為1.5萬戶小微企業辦理延期還本付息和無還本續貸近190億元。

另一方面，要守牢金融服務實體經濟的底線，讓金融活水精準滴灌至小微企業、個體工商戶等市場經營主體。這一方面，建行在傳統貸後管理機制的基礎上，結合數字普惠新模式貸款特點，持續疊代升級貸後風控系統，運用大數據技術創新風險管理手段，通過“機控 人控”雙軌并行，盡力做到“早發現、早預警、早決策”。同時，對網點、二級行等建立風險監測制度，根據風險數值進行分類管理，對于連續多月被列入監測名單的經營單位實行更加嚴格的問題整改和約談制度。

支持中小微企業還需要提升金融機構的内生動力，在普惠貸款基數越來越龐大的情況下，如何調動一線人員從事普惠金融的積極性至關重要，發揮考核的指揮棒作用至關重要。據悉，建行上海市分行自2018年起，持續提升普惠金融考核分值占比，激發基層行的服務動力；同時，落實監管對于普惠貸款的結構要求，設置首貸戶、信用貸、中長期貸款、綠色等指标細項。通過單列信貸投放計劃，配套專項财務經費保障，在内轉價格、經濟資本占用等方面給予普惠貸款專享的優惠政策。另一方面，建行還出台了盡職免責政策，為長期奮戰在普惠金融一線的員工解除後顧之憂。

作為我國國民經濟和社會發展的主力軍，中小企業在促進增長、保障就業、改善民生等方面發揮着重要作用。未來，建行上海市分行将堅守金融服務實體經濟的初心和使命，在持續優化營商環境、積極為企業纾困解難方面發揮金融智慧，為推動經濟高質量發展注入強勁動力。

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