五大保險學界教授論道保險服務之

李曉林：保險中介是保險産業鍊中最接近消費者的保險服務組織者

8月1日，大童保險服務在北京舉辦了以“新保險·唯服務”為主題的首發會，重磅推出十年來潛心開發的保險服務産品——童管家。

這是保險行業一次非常有意義的嘗試，标志着中國保險中介服務産品正式面市，本次大童全新定義了“保險服務”産品，在保險産業鍊中繼專業化分工後又開啟了“服務”的新領域，成為保險中介服務産品的開創者。

發布會特别邀請到中央财經大學保險學院院長李曉林、中南财經政法大學保險研究所所長劉冬姣、對外經濟貿易大學保險學院院長助理王國軍、南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來、複旦大學風險管理與保險學系主任許閑等國内各知名高等院校的保險專家學者，在大童保險服務高級副總裁王戈的主持下，開啟了“論道保險服務”的圓桌論壇環節。

因論壇内容較長，故分篇推送，以下是李曉林教授的演講實錄。

王戈：自1992年中國引進代理人制度引進後，到今天近30年時間，行業發展速度有目共睹。但從體驗角度來講，一直是五味雜陳。

一方面，保險企業非常努力，但很難讓消費者特别滿意，達到“兩情相悅”的程度；二是對行業來講，全世界保險行業都關注國計民生的産業，但這些年我們行業處于發展-管控-再發展過程之中。

李教授，能否從您的研究和專長領域分析一下，這中間企業未來發展動力到底在哪兒？或者今天談到的服務與産品這樣的話題，能不能解決三方發展過程中目前現狀？

中央财經大學保險學院院長 李曉林

李曉林：保險業此前的發展，是先從無到有，到逐步升級，有了很大的發展；但總體上還是處于粗放發展階段，已有的升級過程中的服務在很大程度上也是對現有保險機制做了更深入的溝通。當然，這也受到市場發展的具體基礎條件所制約。到了今天，保險行業應該逐步從過去粗放的情況擺脫出來，進入相對更加集約的時代。

在未來，從現在看，保險對社會服務的真正價值貢獻就會慢慢地更加凸顯出來。所以，我們應該根據時代特點，對保險的職能進行新的梳理。

在保險服務相關的職能方面，一是保險的風險治理職能；二是保險的價值創造職能；三是保險的資源配置職能。

風險治理職能是指保險通過險種形式把社會要素分成了不同的組，比如，可以把門診病人分成一組，大病或住院也分别用一些險種分成一組。這樣建立了風險治理的同盟，分散和轉移風險。

不要小看這個分組。想象一下，如果把一萬個筷子分成一萬組，分别能做一萬件事，但每個筷子的力量相對不會很強；如果把這一萬個筷子分成同一組，力量很強，但可能會有系統性風險，因為它隻幹了一件事，其他也許更重要的至少不會那麼全面。

保險通過分組改變這個社會要素結構，結構決定了它的能量，決定了它的價值，更決定了風險。

價值創造職能是指保險介入了諸多的社會價值創造過程帶來的價值貢獻。可以想象，有保險和沒有保險的社會服務産品，給社會帶來的價值一定是不同的。

比如産品質量責任保險，在整個生産過程，有了保險這個主體，為了少賠就會幹預這個過程，就會生産出價值更高的産品。

因為有了保險，這個價值貢獻還不是簡單的磚瓦木石變成更好的磚瓦木石，而是有機會把它變成了房子，價值就大幅度提升了。

保險的資源配置職能在今天更是越來越重要。保險本身就是資源配置的重要平台。在未來，風險已經成為這個社會越來越重要的各種決策的決定性因素。在赤貧時代，我們鼓勵冒險家；當我們有飯吃了，我們就擔心有風險把我們已有的飯弄沒了。

在這個階段，保險幫助我們跨越風險陷阱，特别是能在經濟、人口、科技和博弈各種要素組合的目前這個時期，會發揮非常大的作用。

王戈： 非常感謝李教授把保險本質和在新時代發揮作用的機制闡述得非常有趣，包括風險管理，到風險治理，到對于價值創造的一種重構，再到資源配置，這幾點更加堅定了各位從業者把行業做好的決心。

最後我想問個個人問題，今天發布會給出四個方向：咨詢、定制、托管、好賠，在大童内部的版本裡後面還有很多“ ”号，李教授，您既作為學界的領袖，又作為個人消費者，能否給我們描述一下您未來希望的好的保險服務産品。

今天我們把它記下來，希望每年大童生日那天向大家彙報我們各方面的成果，請各位來做檢驗。

李曉林：這個問題其實挺難回答的，我剛才理出來未來三個職能，這些職能的實現需要對保險中介提出很高的要求，如果我面對一個保險服務，對中介的要求是很高的，希望是大師一級的人來給我服務。

一輩子掙的錢最後十天花完，最後花在醫療上，這肯定是醫療保險配置的嚴重不足。中介拿點咨詢費那已經不是問題，我希望在這個過程當中，能把80%的費用給中介才好，隻要他給我做了足夠高水平的保險資源配置方案；隻怕是這個錢花不出去啊。

所以，整個保險業的發展也到了更多地依賴保險中介水平的時代，有什麼樣的保險中介就有什麼樣的保險業。所以，我們中介已經決定了這個行業的發展，特别是在這個鍊接為王的時代。

在之前我做的保險中介産業報告中已報告過，2017年7-8月，全球十大平台機構，做鍊接的，整個市值超過了前十大傳統機構，像Google、百度、騰訊、阿裡等等。鍊接為王的效應已經越來越突出。

保險行業的發展也是這樣。為什麼？保險中介是整個保險産業鍊中最接近消費者的保險服務組織者，是第一個對保險服務水平起決定性作用的主體。剛才說的是醫療，還有養老、教育，整個社會消費者裡最巨大的财富是由保險去配置的，所以當然需要高水平的保險服務組織者，需要高水平的保險配置方案，進而配置出高水平的涉險相關資源體系。

我們應該好好讨論讨論，該培訓些什麼，機構該給大家組織什麼，那些标準化服務條件該創造什麼，等等，盡力培養高水平的中介。大童今天提到的“服務”讓我們看到了一些希望，倒不是說其他機構沒有希望，是說這個“服務”應怎樣往前推進地更高才是保險中介的發展核心，是未來希望。

所以，我對中介産業，對廣大做中介服務的業者是抱有很大希望。90年代末，當時要啟動中介的升級，開始啟動經紀公司和公估公司，那時候我們要寫産業報告，我在扉頁上寫，社會資源是客觀存在的，但由于無序，他們在沖撞當中，抵消了很多能量；中介的存在就是有序化，讓服務更有針對性，于是，貢獻了巨大的價值。

保險，做風險管理，最重要的是針對性，所以，我對保險中介服務寄予的希望是必須有高水平的中介服務人員，其他怎麼都好商量。

王戈：感謝李教授對我們的不吝賜教和指點。今天這麼多好的建議和好的思考我們都會帶回去，落實到日常工作實踐和标準中，形成對這個社會真正有回饋意義的價值。

(責任編輯：王擎宇)

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