年金，既可能指的是補充養老保險機制，還可能是商業年金保險。總體來說，都是一份有效的養老待遇。

目前，我們國家建立了兩種補充養老保險機制企業年金和職業年金。

企業年金是企業自主建立的補充養老保險機制，大約有2300萬職工參加了企業年金，企業年金積累已經超過了1.5萬億。

職業年金是由國家為機關事業單位工作人員統籌實施，目前有3100萬職工參加了職業年金。到2019年6月份，差不多已經實賬積累6100億元。

這兩種年金到達退休年齡後，都可以購買商業養老保險，領取一輩子。如果不買商業養老保險，企業年金可以分一次和多次領取；職業年金必須按照養老金計發月數按月領取。

年金商業養老保險，主要用于形成未來穩定的現金流，好對養老有所規劃。

不過跟所有的商業養老保險一樣，年金商業保險無法對抗通貨膨脹率。特别是我國近些年來仍然處于經濟社會、收入水平快速發展的快車道。大家的收入每年會增加8%~10%，沒有什麼安全投資理财，利率能夠達到這樣的水平。

像商業保險能夠保底的收益也就是3%，通過投資策略可以實現另外高額的浮動收益，最優的情況下一般也不會超過6%，畢竟商業保險還是以安全穩定為主。

但是購買商業養老保險需要注意的是其高額的初始費用。并不是說我們購買1萬元的商業養老保險，投資會按照1萬元為基礎進行收益。

實際上要扣除了傭金、管理費用等初始費用，比如這個終身養老金這樣的保險，1萬元初始費用高達1840元。個人賬戶的現金價值，要以8160元為起點增值計算。

錯了，年金商業保險，實際上适合收入極不穩定的人群。比如未來會破産的企業家，容顔易老的網絡主播、明星，未來可能面臨着下崗失業風險的網絡工程師等等。

比如按照上述的養老年金保險計算，30歲投資1萬元，60歲每年可以領取1010元的養老金。如果這個數字變成100萬元呢？未來每年可以領取10.1萬元的養老金。相信再怎麼樣貶值，未來的10.1萬元也相當于現在的五六萬吧？畢竟我們現在由于收入水平較高，發展速度開始放緩了。我們還沒有考慮到，這種保險會每年給予我們一定程度的分紅。如果錢放在自己手裡，極有可能會因為破産或者自己花費，最後分文不剩。保險，是不能被強制執行的。

李嘉誠，為每一個孫子孫女都投保了1億元的分紅保險，确保每一個孫子孫女從出生都是億萬富翁。孩子們每個月都有幾十萬元的分紅，可以使用。李嘉誠說，真正屬于我我的财富并不是我的企業，而是給我和家人購買的充足的保險。

綜上所述，年金保險也是有非常重要的作用，不過還是較為适合收入較高的人群。年入10萬、8萬的工薪階層，就不要考慮了。

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