我們的社會保險制度建立起來，實際上也沒有太久的時間。1991年我國推動企業養老保險制度改革，率先建立了養老保險制度，後來陸續建立了醫療保險、生育保險、工傷保險、失業保險等制度。2011年7月1日我國實施了《社會保險法》予以全面規範。

随着2005年我國對于企業退休人員實施全國統一調整，企業退休人員的養老金水平快速上漲，現在已經達到了人均3000元左右。很多人認識到參加養老保險的好處後，想參加社保，卻又發現年齡有些晚了。

參加養老保險42歲算不算晚呢？實際上也不算太晚。現在開始參加養老保險，養老保險繳費滿15年才57歲。未來盡管會實施漸進式延遲退休年齡和提升領取養老金的最低繳費年限，但是預計領取養老金的時間不會晚于65歲。畢竟有關政策還沒有出台并實施，一般會對于實施之前的人員有一定的過渡或者照顧政策，特别是延遲退休還有彈性實施的原則。

我們的人均預期壽命實際上是越來越長的。按照國家統計年鑒2019顯示，2015年我國人均預期壽命為76.34歲，但是2017年已經達到了77.3歲，十四五期間我們還會再延長一歲，預計未來平均預期壽命能達到80歲以上了。平均預期壽命是當年新生兒在當時的生活和醫療水平條件下的預期壽命，現年已經42歲，實際上已經度過了很多風險，預期壽命加現在的年齡會比平均預期壽命要長不少。

我們現在的養老金計算公式是2005年國發38号文件确定的，設計的非常科學，綜合考慮了繳費年限、繳費基數、社平工資、退休年齡等方面的多重因素，未來改變的概率極小。

按照養老金計算公式，養老金主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

基礎養老金部分，是根據繳費指數和繳費年限領取一定比例的退休上年度社會平均工資（也稱為養老金計發基數）。

大多數人自己繳納靈活就業人員保險，一般是按照60%的最低基數繳費。20年可以領取16%的退休上年度社會平均工資。如果是按照100%基數，可以領取20%。

假設未來20年後的養老金計發基數達到了2萬元，16%的社平工資就能夠領取3200元，這一水平不低。如果我們自己把錢攢到手裡，形成不了這樣高的養老金待遇。

個人賬戶養老金，等于退休時養老保險個人賬戶的餘額÷退休年齡确定的計發月數。養老保險個人賬戶每年還會計算利息，近年來的記賬利率一直在6%~8%以上，略低于社會平均工資增長率，但是遠高于我們村銀行的利息收入。

如果說相應的個人賬戶記賬利率僅僅比社平工資增長率略低一些，退休個人賬戶養老金也能領取6%~8%的社平工資。按7%計算的話，每月也有1400元的個人賬戶養老金。

兩部分相加是4600元。而現在繳費20年退休的老人養老金一般也就一千四五百元。這實際上也是我們養老保險待遇的優勢，跟社會平均工資水平相挂鈎。

實際上，退休以後養老金還會根據社會平均工資和物價增長情況年年進行調整。國家在調整的時候會适度照顧養老金降低的人群，對他們的調整比例略高一些，年齡大了以後國家也會照顧高齡人員。

除此以外，參保人去世以後，其遺屬還可以領取養老保險個人賬戶餘額、喪葬補助金、撫恤金等待遇。

确實如果我們隻是20年繳費，相對于繳費年限長、繳費基數高的老人，養老金待遇會低一些，但是對于自己養老還算過得去的。

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