前言：作為2022年爆火的産品--增額終身壽，不得不說有他的獨特優勢，伴随着利率下行趨勢愈演愈烈，增額終身壽險的終身鎖利特性越來越明顯，不僅可以對抗未來低利率、甚至是負利率的下行，而且伴随着疫情的反複，财富如何安全保值、增值更是成為了大家關注的重點，但是增額終身壽險也有隐形的坑，如果你不能了解，很可能就被忽悠了。

1. 增額終身壽險的概念
2. 增額終身壽有哪些坑
3. 有效保額的作用

• 增額終身壽是壽險的一種，它的最大特點就是保額會不斷地長大，即在繳納的保費維持恒定的條件下，保單的保額卻能夠随着時間不斷增長，也就是說你擁有保單的時間越長，有效的保額就越高。
• 此外，增額終身壽險的靈活性也很高，因為随着時間的推移，其現金價值會很高，如果遇到急需用錢的情況，可以通過減保取現的方式取一部分錢出來使用。
• 簡而言之，增額終身壽險兼具“保障 理财”的雙重功能，并且保額和現金價值能夠随着時間而終身增長的壽險，有壽險的基本特性的同時，既能保人，又能保錢，是一個包含身故保障責任又具備儲蓄功能的保險。客戶可以把錢放在裡面以固定利率增長，需要用錢的時候再領取。

第一坑：也是最大的坑：3.5%終身複利增值

• 目前市場上大多數産品都是有效保額以預定利率3.5%的複利在增值，也有少部分産品号稱複利3.6%、3.8%。那麼3.8%就一定比3.5和3.6%的好嗎？
• 如果你相信了這樣的言論，那麼你就可能入坑了。而且這是增額終身壽險最大的坑。

這裡舉個例子對比一下，大家就明白了，和泰增多多3号和國壽的臻享傳家終身壽險比較。

①和泰增多多3号的合同第2.4款明确載明：有效保額按照3. 5%的複利來增值

②同樣國壽的臻享傳家合同第4條這麼說的：

這兩款産品都明确地規定有效保額在每一個保單年度都是以3.5%的複利在增值。那麼同樣30歲的男性，選擇每年交10萬，交10年，同時投保增多多3号和國壽臻享傳家，我們來測算一下，兩者的結果是不是一樣的。

• 表中我們看出，投保第20年，增多多賬戶金額為1695278元，而國壽臻享傳家賬戶為1407760元，兩者相差28.8萬元。
• 到第30年，增多多賬戶金額為2391342元，而國壽臻享傳家賬戶為1985420元，兩者相差40.6萬元。
• 那麼什麼才是真正能拿到手的錢呢？看合同裡的現金價值，現金價值才是我們退保或減保時能确保拿到手的錢。

第二坑：可以随時随地取用

其實，儲蓄類保險産品是一個中長期的運作模式，增額終身壽也是一樣，在繳費期，我們也稱為封閉期，是不能通過減保取現的，隻能做退保處理，如果退保那就是違約，是有一定是有損失的。必須在繳費其滿以後方能通過減保取現的方式領取現金價值。

第三坑：所有人都适合買增額終身壽險

必須是已經配齊基礎保障的人群（重疾險、醫療險、意外險和壽險）。如果手中預算充足，又想追求資産的穩定增值，可以選取配置增額終身壽險。

購買增額終身壽險的錢一定是在短期内不用的錢，短期用的錢可以存銀行或者支付寶、餘額寶，貨币基金等賬戶。隻有中長期不用的錢才可以用來購買增額終身壽險類産品。

既然有效保額不代表産品的實際收益率，那麼有效保額是幹嘛用的呢？

• 增額終身壽險的保額是賠償的重要依據，分為基本保額和有效保額，其中基本保額是指投保的時候，與保險公司約定的投保保額。
• 有效保額是指每年按照固定比例遞增後的保額，是依據基礎保額來計算的，一般常見的預定利率是3.5%，也有3.6%，具體是多少可以看保險合同。增額終身壽險發生身故或全殘賠的是有效保額而不是基本保額。
• 增額終身壽險的保額作用也可以用來計算收取保險費而使用。一般是投保多少保額，就需要交多少保費，保額不同所要的保費也不同。

以增多多3号為例，看一下合同條款：合同明确規定：有效保額是和身故理賠有關，但這也有前提條件，

• 當有效保額>現金價值或者有效保額>已交保費*對應系數時有效保額，才會在身故的時候理賠有效保額。
• 當現金價值>有效保額或已交保費*對應系數時有效保額的時候，身故賠的錢就是現金價值。見下圖

從投保第20年開始，現金價值已經超過有效保額，那麼此後身故或全殘賠付的都是現金直接，而不是有效保額，在投保第20年之前身故或全殘賠付的才是有效保額。

1、想為孩子儲備一筆教育金的人群。孩子儲備教育金四大原則：

• 及早準備：因為子女年齡越小、準備積累的期間越長，時間複利的回報就越好；

1. 目前增額壽的預定利率一般為3.5%“複利”。
2. 愛因斯坦曾把複利形容成世界第八大奇迹。短期來看，複利的優勢可能并不明顯，但是把時間拉長，你就會發現它的“威力”有多大。

C.複利3.5%，30年，相當于單利6.02%；50年，相當于單利9.17%。中長期來看，是非常可觀的！

• 分散投入：避免一次性大量投入增加經濟壓力，有利家庭資産的整體配置；
• 安全第一：因為學一定要上，這筆錢一定要安全，不建議資金規劃于高風險理财産品，因為沒有人能保證到了為孩子交學費的時候它正好獲利頗豐；
• 專款專用：保證這筆教育資金不能輕易被挪用。因為在沒有監督和約束的情況下，很少有人能夠十幾年堅持不懈地去做一件事。

而增額終身壽險恰好能滿足上述對教育金的全部需求。

2、想要為自己年老後積攢一筆養老金的人群。

這和教育金的準備是一樣的道理，可以通過部分減保的方式領取部分保單現金價值，作為養老金進行使用，保障自己年老後的基本生活。

3、有資産傳承需求的人群。一般是指企業主或者中國高淨值人群。

• 對于很多企業主火種高淨值人群來說，買增額終身壽的目的，一般都是等自己年老身故後，财富能實現傳承。
• 因為增額終身壽險投保時可以通過保險合同約定把錢留給指定受益人。也就是說，當被保險人身故時，保單的受益人可以按照合同約定領取保險金，且不會有其他費用消耗或者歸屬的問題。
• 除此之外，如果父母做投保人給孩子買增額終身壽，可以視為父母對孩子的贈與，當作婚前财産，起到一種婚姻财富和風險規避的功能。這就是增額終身壽險的财富傳承功能，保單利益可以按照投保人的意願進行傳承，這樣可以避免财産傳承中的家庭糾紛，低成本完成财富傳承。

• 主要看現金價值，不是有效保額，我們可以通過計算年化複利即Irr來判斷，那麼irr又叫内部收益率要怎麼對比呢？
• 同樣30歲男性投保國壽臻享傳家和和泰增多多3号，選擇年交保費10萬，一共交10年，100萬計算，投保第30年時的irr（内部收益率），國壽臻享傳家隻有2.71%，而和泰增多多3号已經達到3.46%，基本達到了所約定3.5%。而且時間越長，二者相差越大，所以，光聽宣傳的3.5%有效保額複利增長來判斷一款産品的優劣是不能判斷一款産品好壞的。
• Irr一般人都不會計算，我對比了市場我在售所有家産品的複利轉化曾單利的對比表，哪個收益高，一目了然，如果你有需求可以找我，可免費發給你做參考。（如下圖）

• 選擇增額終身壽險首先要搞清楚自己的需求
• 然後對比内部收益率irr數值
• 最後關注靈活性--也就是加減保操作

案例分享：前幾天投保的一個客戶，30歲男性，33.3萬交3年，當時選擇了兩款産品做比較，一款信泰如意尊3.0終身壽險，另一款是泰康樂增壽終身壽險。經過對比後發現：

• 50歲時，信泰如意尊現價達到1899635元，折合單利為4.74%，而泰康樂增壽現價為1615024元，折合單利為3.25%，兩者金額相差284611元。
• 60歲時，信泰如意尊現價達到2679368元，折合單利為5.8%，而泰康樂增壽現價為2275369元，折合單利為4.41%，兩者金額相差403999元。
• 70歲時，信泰如意尊現價達到3779224元，折合單利為7.14%，而泰康樂增壽現價為3199695元，折合單利為5.65%，兩者金額相差579529元。
• 80歲時，信泰如意尊現價達到5330494元，折合單利為8.85%，而泰康樂增壽現價為4474856元，折合單利為7.10%，兩者金額相差855638元。
• 信泰如意尊的保全規則裡約定可以加保，減保不受20%的限制，而泰康樂增壽則不可以加保，減保也要不得多基本保額的20%。

最後客戶果斷選擇投保如意尊3.0終身壽險。

今天的分享就到這裡，如果你想具體了解哪種增額終身壽險适合你，歡迎聯系我，我也會客觀、中立地從您的實際需求出發，甄選最适的産品匹配到您。

關于作者

我是一個在地産做了20年，于地産進入黑鐵時代之際，轉行進入了保險經紀行業，所以，對于我這個喜歡堅持長期主義的人來說，非常看好這個行業，确切地說是特别喜歡保險經紀人這份職業。因為這份職業，代表的是消費者的利益，是完全站在消費者的角度，根據消費者自身需求來精選産品；我們不為任何一家保險公司站台，不是傳統意義上的保險代理人。希望我能在這個行業，實現我的終極夢想，做好大家身邊專業有溫度的保險經紀人！

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