商業保險的現狀與需求?本報記者 林春霞近日，國家醫保局聯合财政部共同發布《關于建立醫療保障待遇清單制度的意見》（以下簡稱《意見》），明确了我國醫療保險制度由基本醫療保險制度、補充醫療保險制度、醫療救助制度三部分組成，并劃清醫保支付邊界，下面我們就來聊聊關于商業保險的現狀與需求?接下來我們就一起去了解一下吧!

商業保險的現狀與需求

本報記者 林春霞

近日，國家醫保局聯合财政部共同發布《關于建立醫療保障待遇清單制度的意見》（以下簡稱《意見》），明确了我國醫療保險制度由基本醫療保險制度、補充醫療保險制度、醫療救助制度三部分組成，并劃清醫保支付邊界。

接受中國經濟時報記者采訪的專家認為，醫療保障待遇清單制度明确劃分權責的邊界，給未來發展留出了空間，這也意味着商業保險作為補充醫療保障将迎來新發展機遇。

提高商業保險籌資和賠付水平

全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在接受本報記者采訪時說，當前，看病難、看病貴的問題依然存在，居民醫療自費壓力還很大，個人籌資和支出水平在結構上占比為28%，這個比例高于一些發達國家1倍多。要想減輕居民負擔，就得有替代方案。2018年，我國總醫療衛生健康費用支出中，公共籌資比例已達68%，高于OECD（經濟合作與發展組織）62%的平均水平，當前我國公共籌資水平沒有上升空間。

“在這種情況下，應該把眼光盯在市場籌資上，所謂的市場籌資主要是指商業保險，其次是指慈善公益。”鄭秉文表示，商業保險在我國衛生總費用支出中占比嚴重不足，在全國7萬多億元的支出規模中，商業保險的賠付不到3000億元，隻占4%，這個比例遠遠不夠。

在鄭秉文看來，提高商業保險的籌資比例和賠付水平，是降低個人醫療負擔的重要手段。要想提高賠付水平，就要提高商業保險的參保水平、保險密度和深度，讓健康險、醫療險能夠充分發展起來。

“醫療保障清單制度的頒布，意味着市場籌資提高有了政策依據，其發展将在一定程度上替代個人醫療衛生費用支出的比重，進一步降低個人支出負擔。”鄭秉文表示。

商業保險将迎來新的發展機遇

國務院發展研究中心社會發展研究部研究員馮文猛在接受本報記者采訪時表示，我國醫療保障發展的大格局是構建一個多層次、多元化的保障體系，社會保險就是保基本，覆蓋所有人群，商業保險作為補充部分，随着醫療保障清單制度的出台，将會迎來巨大的發展空間。

馮文猛認為，從目前的基本保障情況來看，也需要商業保險的發展。第一，現有的社會保障和籌資水平有限，隻是基本保障，而且規定了報銷比例和範圍，超出規定範圍無法報銷。第二，醫保報銷還有封頂，超出封頂部分，也沒有辦法報銷。第三，近些年，很多新的病種随着生活環境的變化不斷出現，這些新病種的藥物和治療費用若要納入醫保，需要有一個過程。第四，随着居民生活水平的提高，對多樣化、高層次醫療服務的需求開始釋放。在這些情況下，商業醫療保險所能發揮的作用越來越重要。

但馮文猛同時指出，近年來，我國商業保險雖取得快速發展，但也有不少制約因素。一是商業保險在整個居民保障中占比還非常低。二是目前商業健康險的種類和産品還比較單一，而且存在同質化競争。三是運作效率還不太高，很多商業健康險雖然增長較快，但其運營成本還很高，有些甚至處于虧損狀态。四是保險運營商的信譽也有待進一步提高。

在馮文猛看來，如何提高商業保險在醫療支出中的占比，尋求适合商業健康險發展的新模式，更好滿足居民多樣化的醫療需求，并使運營效率更高，真正做到可持續發展，是下一步需要破解的問題。

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