養老保險大家都知道是“五險一金”（五險一金是指養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險，以及住房公積金）之一。

養老保險相當于在你的養老金賬戶存錢，工作時每個月都要強制交，退休之後，每個月又會返還給你，用來保障你的老年生活。​

這筆錢就是養老金，也叫退休金。養老金的數額關系着自己退休後的生活質量，今天老蟹來聊聊關于養老金你不明白的那些事兒。

根據參保人群不同，養老保險分為3類：職工基本養老保險、城鄉居民養老保險、新農保。

職工基本養老保險和醫保有點像，我們自己交的錢進個人帳戶，公司繳費或政府交的錢進統籌帳戶。比較特别的一點是，城鄉居民養老保險和新農保的個人繳費和政府補貼都是進個人帳戶。

我們退休後每個月能領多少養老金，可以參考這個公式：養老金（元/月）=基礎養老金（元/月） 個人賬戶養老金（元/月）

其中，基礎養老金來自統籌賬戶，個人賬戶養老金來自個人賬戶。我們退休後拿到手的養老金，就是從這兩個賬戶裡發下來的。具體能領多少，參保不同的養老保險，公式對應的數值也會有所不同。下面我重點講職工基本養老保險：

1.職工基本養老保險

個人帳戶養老金來自個人帳戶，我們每月自己繳納的社保養老保險的部分，就是進入個人帳戶，然後退休後按月發放。用公式表示：個人賬戶養老金=個人賬戶金額÷計發月數。

國家規定如果是60歲退休的話，個人帳戶裡的養老金按139個月發完。老蟹舉個例子：

A是廣州人，25歲出來工作，月薪6000，60歲退休。如果按照廣州的繳費比例，他每個月自己繳納的養老保險，是月工資的8%。因此退休前他一共交了：6000x8%x12x35=201600（元）。

那麼他的個人帳戶能領取多少呢？根據上面的公式，每個月他可以領取的個人賬戶金為：201600÷139=1450（元），有人肯定有疑惑，要是A沒活滿139個月，剩下的錢怎麼辦？其實不必擔心。如果沒有活過這139個月，他個人帳戶養老金裡的錢可以給繼承人。如果A命好，活得比139個月還久，那麼他每個月仍然可以領取這1450元。

下面我們再來看看基礎養老金應該怎麼算：職工的基本養老保險計算公式是這樣的：基礎養老金=（本人退休時全省上年度在崗職工月平均工資 本人指數化月平均繳費工資）/2x繳費年數x1%。

其中，本人指數化月平均繳費工資=退休上年度當地在崗職工月平均工資x本人平均繳費工資指數。本人平均繳費工資指數，就是指你每年的月平均工資，與那一年當地月平均工資的比值，全部加起來再除以所交的年份數，求平均。還是以A為例：

A每年的月平均工資都是6000元，然後每年當地的月平均工資也是6000元。

那麼他的平均繳費工資指數就為：(6000÷6000 6000÷6000…6000÷6000）÷35=1他的指數化月平均繳費工資為：6000x1=6000（元）

A的基礎養老金為：（6000 6000）÷2x35x1%=2100（元）最後A退休後每月能拿到的養老金為：2100 1450=3550（元）。

所以基礎養老金能發多少，還是當地的平均工資水平說了算。

2.城鄉居民養老保險&新農保

城鄉居民養老保險和新農保的公式計算方式，和職工的有所有不同。具體是這樣的：養老金（元/月）=政策規定的基礎養老金（元/月） 個人賬戶賬戶總額÷計發月數

其中基礎養老金是國家規定好的，中央政府規定一個基礎金額，各地方政府就在這個基礎上适當提高額度。除此之外，他們的計發月數也是固定的。而個人賬戶的帳戶總額就包括自己交的和政府補貼。

關于養老保險要不要交的問題，網上讨論非常熱烈，上面老蟹也具體舉例算過了。根據統計數據：全國養老保險平均替代率從1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年間下降了28.3%。

簡單地說，一個退休者如果1999年退休時能拿45元養老金，那麼到2007年隻能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着經濟的增長，平均替代率水平會越來越低。 基本結論就是靠國家的基本養老保險，能夠保證我們基本的生活，保證我們活着是可以的，但是想保證一個體面的退休生活就不要想了。

如果你預算充足：如果你收入穩定，而且保障型的産品已經配置足夠，是可以購買商業養老保險的。商業養老保險是社會基本養老保險的補充，屬于錦上添花。

如果你預算不足：對于保障型産品還沒配置足夠的人，建議先把有限的預算放到保障型産品上，具體就是：重疾、定期壽險、意外、醫療，我們買保險一定是先保障，後理财，請不要本末倒置。而且我們還有國家的基本養老保險作為兜底，所以商業養老保險的重要性就很低了。

如果你是自由職業者：可能你正在為了交不交國家基本養老保險而糾結，老蟹覺得可能商業養老保險會更好，因為國家養老保險分為統籌賬戶和個人賬戶，隻有個人賬戶的錢才是自己的，隻有活的夠久才會比較劃算。

老蟹總結

關于養老金保險計算老蟹就說到這裡。人不一定會發生意外和大病，但人一定是會老的。為了退休後的高質量生活，我們應該學習投資，為養老提前規劃。

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