長期以來，我國都是一個儲蓄大國，并且儲蓄金額每年都呈明顯的遞增趨勢。但我們必須指出，過高的儲蓄在一定程度上會影響到本國消費市場的增長。因此，如何破解我國高儲蓄率困境一直都是各界廣泛關注的問題。而從現實情況來看，我國儲蓄主要是以預防性儲蓄為主。

筆者身邊的一位朋友詢問了一個問題，三年前銀行定期存款利率4,125%，要求存款5萬起，這種存款是否靠譜呢？針對這個問題，筆者今天就和大家聊下。

我國一直是儲蓄大國，導緻我國居民喜歡存款的原因也是多樣的。一是從居民收入來看，市場化改革雖然增加了居民收入，但是也使得城鄉居民收入的确定性在逐漸減弱。在傳統的計劃經濟時代，就業制度的典型特征就是“統一分配”和“鐵飯碗”制度，工作具有永久性、工資具有穩定性。

市場化改革使得就業制度發生變化，“鐵飯碗”制度逐步被打破，各個行業的勞動者都可能面臨着失業下崗的風險。特别是曾經通過被國有企業雇傭而享受從搖籃到墳墓的福利的城市家庭發現他們的未來越來越不确定。

而且，随着非國有經濟的份額逐漸增加，人們的就業渠道也大大拓寬，越來越多的要素參與到社會生産，由此“以按勞分配為主、多種分配方式并存”的收入分配制度也逐漸建立起來，開拓了城鄉居民的收入來源。在市場經濟體制下，城鄉居民的收入不再依靠單一的工資收入或農業收入而逐漸走向多元化。其收入來源主要包括工資性收入、經營性收入和财産性收入等。

其中，經營性收入主要受市場環境影響，波動較大，加之在經濟轉軌時期，市場體系不完善，不确定性因素較多，一般被視為非穩定性收入。财産性收入包括銀行存款、投資和股票等，也有很大的不确定性。

雖然工資性收入相對具有穩定性，但是經濟體制改革打破了傳統的級别工資制度，工資收入根據勞動者的貢獻來分配。市場經濟體制下的工資性收入也不像計劃經濟體制下的工資性收入那樣具有長期穩定性和可預見性。

二是從居民消費支出來看，市場化改革也增大了城鄉居民的不确定性。在全面、快速的市場化改革進程中，教育、醫療和社會保障等諸項改革政策陸續出台，計劃經濟體制下的公費醫療、義務教育、全面就業、退休福利、養老保險等社會福利制度解體。

特别是1998年的城市住房制度改革，提出要逐步實現城市住房商品化。至此，以“等、靠、要”福利性住房觀念為主要特征的城市居民住房實物分配制度成為曆史。

住房、醫療和教育收費等制度的改革使得城鄉居民必須承擔越來越多的住房、醫療和子女教育的費用。這便強化了居民消費支出持續上升的預期，增加了未來消費支出的不确定性。

三是從社會保障來看，雖然在轉型過程中城鄉社會保障體系在逐步建立和完善。但是由于保障水平的“先天不足”和在執行過程中的“後天失調”，使得社會保障體系的建設常常滞後于市場化改革的需要。整個社會保障體系的覆蓋範圍和保障力度相對低下，而且社會保障不是完全公平公正，相對受保障較好的主要是國企或政府機關的就業人員。

更嚴重的是，由于管理上的漏洞，經常會出現不滿足參保規定的人得到保障而符合規定的參保對象卻沒有被納入到社會保障對象等錯保和亂保現象。在以上多種原因的共同影響下，也導緻我國居民必須要增加手中的存款才能應對以上種種問題。

事實上，按照5萬元作為大額存單的門檻基本上都是小銀行的要求。而國有大型商業銀行的要求則是20萬起步，假設按照5萬元存款定存3年利息4.125%計算的話，平均每年利息收入為2062.5元。但和大型國有銀行相比的話，這個利息差并不是很高。

但若把這個存款放到20萬的話，則每年的利息收入為8200元，這個收入要比國有大型商業大額存單業務高了很多。若從利息收入來看，這種存款方式還是不錯的。當然，小型銀行和國有大型商業銀行對比的話，風險性就高了很多。很多人都擔心最大的問題就是萬一這些小銀行破産了，自己的存款是不是也跟着打水漂了啊？

可能在很多人的印象之中，覺得銀行這麼有錢，怎麼可能會出現破産呢？但現實情況是，建國以後我國已發生過4次銀行破産事件。這其中包括1998年海南銀行因經營不利，導緻這家銀行不得不進行破産清算。2012年河北省某地的農村信用社，因資不抵債，這個銀行也宣布破産。

而從全球範圍來看，各國都出現過不同程度的銀行危機和銀行破産。但在大多數情況下，為了穩定整個金融體系，政府都會出面來解決這種問題，因此各種拯救銀行破産的方法誕生了，并為各國所采用，不會輕易讓銀行進入破産清算程序，以免影響整個金融體系，造成系統性風險。

從我國銀行體系誕生至今，商業銀行的破産程序從未發生過。這是因為我國金融業缺乏一個良好的外部信用環境及内部完善的管理機制，且大衆承受銀行破産的心理接受度較低。

同時各大商業銀行長期以來持續享有着政府對它們的隐性擔保等各方原因。簡單來說，銀行破産政府會有一系列的要求和流程，在這個過程中不會對大家的存款構成影響。

從以上分析來看，5萬起存3年定存利息4.125%，這種存款若金額相對較小，和大型國有商業相比，到手的利息收入并不是很高。但反之，若存款增多，則中小銀行的優勢很明顯，大家到手的利息也随之增多。最後，筆者想問下大家，各位覺得這種存款方式是否靠譜嗎？

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