相互寶又有争議案件了。

前不久，相互寶發起了第11期賠審案例。

事情的起因是，一個互助成員因為分攤失敗而退出了互助計劃，

而後身體狀況發生變化，在不符合健康告知的情況下又再次加入相互寶，還沒度過等待期就确診重疾了。

調查員經過詳細的調查後，最終給出了不予互助的結論。

但考慮到該成員分攤失敗确實情有可原，便發起了賠審。

這個賠審案例發起後，超過10萬成員參與了投票。

最終的結果卻呈現了一邊倒的趨勢，85.9%的人支持調查員的結論，不同意互助。

所以最終的賠審結果為不通過。

雖然此次賠審案例的結果已經明确，但其中有一些關鍵之處，公子還是想跟大家聊一聊。

首先，讓我們簡單地來回顧一下整個事件的來龍去脈。

互助成員覃西于1963年4月15日出生，2019年8月4日加入相互寶大病互助計劃。

2020年5月28日，覃西參與分攤失敗，而此前官方工作人員曾電話告知他繳費，但用戶未接通。

最終由于其未及時補繳分攤金，以至于互助計劃失效，并在2020年6月12日，按照相互寶的公約要求，自動退出了互助計劃。

2020年7月14日，覃西于海南醫學院第二附屬醫院門診被診斷為“肝硬化并腹水？腹腔内占位病變待查”，并于當天再次加入互助計劃。

緊接着2020年7月28日，覃西于遵義醫科大學附屬醫院确診病理結果為胃體B細胞淋巴瘤。

由于患者确診時間在第二次加入計劃的等待期内，故調查員做出不予互助的初步結論。

然而，患者的家屬，也就是本次互助的申請人解釋稱，

自己的父親之所以參與分攤失敗，是因為他6月份銀行卡丢失換卡的原因，

沒有及時将新卡綁定到支付寶，這才導緻扣費失敗，沒能參與分攤。

正因為此次申請人陳述的分攤失敗的原因确實情有可原，所以調查員一時也拿不定注意，

這才發起了賠審，把選擇權交給了相互寶其他成員。

通過懸殊的投票比，大家會發現，絕大部分人是站在相互寶這邊的。

而公子想表達的觀點是：調查員得出不予互助的結論完全是合理的。

首先，從調查員陳述的意見來看，相互寶早在用戶沒有及時繳費之前就已經盡過提醒的義務了。

同時也設置了寬限期，讓用戶有充足的時間補繳分攤金。

而相互寶的寬限期是指自分攤日次日零時起，至該分攤日後第二個公示日前2個自然日24點止，也就是下下個公示日前2天，期間的時間超過10天。

時間還是相當寬裕的。

而在這種情況下，該成員依舊沒能及時補繳分攤金，

可以說，相互寶已經盡職盡責了。

所以患者在等待期内确診，相互寶拒賠是完全沒問題的。

其次，即便申請人對患者分攤失敗的原因做出了解釋，但終究是自己的疏忽導緻的，

而且真實性也無法考據，所以給出的理由也站不住腳。

就像參與賠審的成員意見一樣，成年人應該為自己的疏忽買單。

當然，還有一部分成員認為，相互寶成立的初衷就是為了弱勢群體而存在的，

沒必要死闆地按照規則辦事。

暫且不論誰說的更有理，因為投票結果已經明确了大部分人的态度。

所以公子也就不再深究了。

公子主要想談的是，如果患者買的是保險，

這種情況下，保險公司會不會賠？

（總所周知，相互寶不是保險，這個應該不用再解釋了吧）

很多人可能不知道，一般我們購買長期險時，都有一個繳費寬限期。

不同産品的寬限期不一樣，而對于長期産品來說，所謂寬限期是指，

繳費年限是2年以上的保單，到了保費繳費日，如果投保人不能按時繳納保費，自繳費日之後的60天内投保人可以随時繳納保險費。

在寬限期内，即使沒有繳納續期保費，保險合同依然有效。

如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任并支付保險金，

不過要從給付的保險金中扣除應繳的當期保險費。

但若過了60天寬限期投保人仍未足額交納續期保費，則保險合同将會中止。

也就是說，超過寬限期沒繳費，如果出險了保險公司是不會理賠的。

接下來我們看一個真實案例：

2018年8月24日，陳女士到鄭州市第二人民醫院檢查身體，被診斷為轉移性腺癌（卵巢、腹膜、腹腔），住院5天後，轉院到河南省腫瘤醫院。

2018年8月29日至2019年3月22日期間，陳女士一直在河南省腫瘤醫院住院治療，共計102天。

由于陳女士在2018年8月24日發生疾病，而該病需要化療及手術治療，不可能在2018年9月28日寬限期滿之前就能治療終結。

所以陳女士認為延續到寬限期外産生的治療費用，保險公司應在保險總額600000元内全額給予支付。

然而保險公司僅願意支付寬限期内（2018年8月24日至9月28日）共計35天産生的費用。

保險公司認為，陳女士并沒有在寬限期内按時繳費，所以之前的醫療險合同已經中止。

并且陳女士在寬限期内确診，不符合該醫療險的續保條件，所以寬限期之後陳女士與保險公司也沒有合同。

所以保險公司隻承擔寬限期内的醫療費用。

陳女士認為沒及時繳費是因為保險公司自己的失誤，所以一紙訴狀将保險公司告上了法庭。

法院經過調查後認為：

由于保險公司未與陳女士簽訂原醫療保險合同，故陳女士主張保險公司應按原醫療保險合同條款的約定承擔支付費用的責任無事實依據。

最終判決陳女士敗訴。

所以從司法上來說，如果投保人沒有在寬限期内繳費，

最後出險了，保險公司也是可以拒賠的。

相互寶雖然不是保險，但也有寬限期，

如果因為自己的疏忽導緻沒及時繳費，最後退出互助計劃。

真的不能怨相互寶。

其實整個事件分析下來，我們不難發現，

相互寶此次的拒賠，最根本的原因還是在于用戶自身的粗心。

如果說銀行卡丢了，而新卡沒及時綁定支付寶導緻分攤失敗還情有可原，

那在相互寶工作人員打電話上門之後也沒有接通，這就是純粹是自己的問題了。

所以公子在這裡真心地建議大家：

第一，加入相互寶後，一定要确保相應的卡裡有錢，

否則再出現這種自動扣款失敗導緻退出互助計劃的情況，那可真的是有苦難言啊！

第二，最好不要反複退出和加入相互寶，

因為退出後再加入是有等待期的，如果在這個過程中發生理賠，相互寶是可以拒賠的。

本期的賠審案例，相互寶拒賠其實沒有任何的問題，

但最終還是選擇發起賠審，讓互助成員決定是否理賠。

一方面是因為相互寶在理性拒賠的情況下，也兼顧了感性的恻隐之心。

另一方面，也是因為相互寶在目前互助困局的情況下不得不小心謹慎，

避免被輿論裹挾。

而最終投票結果表明，絕大部分人是支持相互寶拒賠的決定的。

這相比于往期賠審案例，支持方和反對方各執一詞，争論不休，

而相互寶夾在中間左右為難的情況，實在要好很多。

目前，這期賠審的結果已經塵埃落定。

雖然相互寶拒賠了，但還有很多互助成員為患者發起了愛心接力。

溪流雖小，彙聚成海。

似乎，互助成員們加入相互寶的初衷從未變過，我為人人，人人亦為我。

隻是，遊離于規則以外的行為，讓“适當”的人自願買單。

世界萬物，唯尺度難尋。

相互寶把握住了該有的分寸。

以上。

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