都說，醫院是一個可以看盡人生百态的地方。
蔣女士是一家醫院的護士，最近她在跟同事聊天時，得知他們一家剛買了保險。同事提到，現在很多保險都可以報銷醫保不報的費用，這一點讓蔣女士上了心。
因為在醫院上班，所以她看過很多被疾病改變的家庭。如果得了大病，即使有醫保，也還是需要自己承擔大額的費用。很多人為了治病，不得不四處舉債，甚至是傾家蕩産。
所以，跟同事聊完後，蔣女士覺得自己也有必要将保險這事提上日程了。于是，她經同事介紹找到我們，希望能夠給他們一家人配一份家庭方案。
家庭情況
在給蔣女士一家配置保險前，我們需要先了解下他們的健康情況：
蔣女士一家都在長沙工作，目前每個月需要還房貸，再加上小孩明年要上小學了，到時候開支也會變大。
所以，她希望把配置保險的預算控制在1萬以内，同時保障能盡量全面一些。
投保思路
蔣女士對于保險的了解不多，大多來自同事的介紹。
雖然一家三口都有醫保，但是她知道醫保的報銷範圍有限，對于很多特效藥、進口藥都是不報的；即使是可以報銷的費用，也有報銷比例和額度的限制。
而在醫院這些年，她也看過了很多生離死别的故事，一旦發生重大疾病或者意外，就是一個家庭不可承受之重。而這部分的風險，完全可以通過保險來轉移。
一般來說，成年人應該配上意外險、百萬醫療險、重疾險、定期壽險4大險種，而孩子不承擔家庭經濟責任，所以無需購買定期壽險。
就像建房子一樣，醫保就是房子的地基，而以上幾大險種就像房屋的主體結構，組合起來才能更好地為家庭遮風避雨。下面我們來看看蔣女士一家的保障方案。
方案設計
如果你也想給家人配置合适的保險，或咨詢保險相關問題，可以評論或私信我們。
下面我們來看看具體産品和保障：
1、意外險
夫妻倆的意外險是100萬保額的小蜜蜂2号超越版，意外醫療的保額有10萬，并且社保内外的費用都能100%報銷，還沒有免賠額，保障很不錯。
意外險的健康告知比較寬松，蔣女士的乳腺結節2級也是可以正常買的。
孩子的是20萬的米寶保少兒意外險2022版，有3萬塊意外醫療保額，對于日常的磕碰摔傷、貓抓狗咬等情況基本上夠用了。一年保費才幾十塊，非常劃算。
2、百萬醫療險
我們為一家三口配置了家庭版的e享護-醫享無憂（藍醫保），可以保證續保20年，在這段時間裡，即使發生過理賠或産品停售，都可以繼續買。
蔣女士的乳腺結節2級，需要進行智能核保，我們幫試了醫享無憂的核保，得到的結論如下：
（醫享無憂的智能核保結論截圖）
蔣女士可以買這款産品，但是乳腺疾病及其并發症不在保障範圍内。雖然保障有所缺失，但是至少還能保乳腺以外的其他疾病。
先生和兒子身體都挺健康，可以直接投保。
3、重疾險
夫妻倆的重疾險是30萬的達爾文6号，保到70歲，還附加了重疾額外賠保障，60歲前患重疾最多可賠60萬保額，并且價格也不貴。
（達爾文6号的智能核保結論截圖）
（達爾文6号的智能核保結論截圖）
（達爾文6号的智能核保結論截圖）
蔣女士的情況通過産品的智能核保後，是可以正常承保的，也就是說乳腺疾病也能保；而先生身體健康直接買即可。
孩子的重疾險是保30年的慧馨安2022，50萬保額，保障很不錯，價格也便宜，一年保費不到500塊。
4、定期壽險
我們為夫妻倆配了100萬保額的大麥甜蜜家2022，選擇保30年，兩口子也差不多到退休年紀了，所以基本上足夠了。在此期間，萬一不幸身故可以賠100萬保額。
如果夫妻倆因為同一事故導緻身故的話，最多可以賠400萬保額，這筆錢完全可以覆蓋家中房貸，以及孩子和父母未來一段時間的生活開支。
整套方案配下來，每年保費是9951元，在蔣女士的預算範圍内，并且基本上可以滿足他們一家目前階段的需求。
寫在最後
保險也許不能改變生活，但可以防止生活被改變。它的存在就是為不可預期的風險兜底，讓我們生活的船能夠航行得更遠。
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