買車險的時候，車損險和三責險基本上沒什麼好糾結的，但是座位險（又稱車上人員責任險）就比較糾結了，到底是買座位險還是駕乘意外險呢？

座位險是車險中唯一保障自己車上的人員的保險，交強險和三責險保障再高，都是賠給别人的（第三者），不是賠給自己的。其實，車上人員的保障（包括司機和乘客）也非常重要。如果發生嚴重交通事故，對方沒有三責險，或者自己的主要責任甚至全部責任，那麼自己車上的人的傷亡損失，可能将是一筆巨大的費用。

座位險和駕乘意外險，這兩個保障自己車上人員的保險有什麼區别呢？下面給大家扒拉一下。

座位險屬于車險的主險，買車險的時候直接投保就可以了。

駕乘意外險屬于意外險，需要單獨投保，有的保險公司也可以在買車險時附加。

這個區别其實對于投保人來說，沒什麼重要的影響。反正隻要出了事能賠就行了，至于到底是車險還是意外險，無所謂的！

因為座位險的條款是統一的标準條款，基本上不存在投保陷阱，也沒有選擇的空間。駕乘意外險的産品就比較多，各家保險公司的産品，保險責任也有差異，選擇的時候你可能需要多花點時間。

有四點要特别說明一下，

首先，駕乘意外險的意外身故/殘疾和意外醫療的保額是分開計算的，而座位險的保額則是身故、殘疾和意外醫療的總保額。

例如下圖所示的駕乘意外險，意外身故/殘疾的保額是10萬/座，意外醫療的保額是1萬/座，各項算各項的保額，互不影響。但如果是座位險的保額為1萬/座，那麼這1萬就是指意外身故、殘疾和醫療加起來的限額總共是1萬/座。

其次，駕乘意外險的保額是全年的總保額，座位險的保額是每一次交通意外事故的保額。

理論上，座位險可以無限次賠付，且每次交通事故的保額都重新計算，而駕乘意外險在全年的累計賠付達到限額時，保險就終止了。

再有，座位險能賠償多少，跟事故責任比例有關。

例如，交通事故中，自己承擔次要責任，事故責任比例為30%，則隻能按照損失金額的30%賠償，且不超過保額。而駕乘意外險則與交通事故責任比例無關，不論是全責還是無責，身故和傷殘都是按照對應的保額賠償，醫療費用該怎麼報銷就怎麼報銷。當然，前提是不能屬于違法等免責的情況。

第四，有的駕乘意外險隻保一個被保險人。

隻保一個人的駕乘意外險，被保險人開車或者乘車都在保障範圍内，但是坐在他駕駛的車輛上的乘客并不在保障範圍内。駕乘意外險到底是保全車人還是隻保一個人，可以通過《投保須知》或者《保險條款》的被保險人說明進行查看。下圖所示為常見的被保險人的表述方式。

駕乘意外險的報銷範圍、免賠額和報銷比例，不同産品有所不同。因為身故和傷殘是按照保額給付，不存在免賠額和報銷的問題，所以這點隻涉及意外醫療的報銷。

現在常見的駕乘意外險的報銷範圍跟座位險一樣，報銷範圍都限定在社保内。但是兩者不同之處是，座位險沒有免賠額，限額内報銷比例是100%（不含社保外費用），而駕乘意外險的免賠額和報銷比例就五花八門了，具體要看産品的保險責任。

座位險和駕乘意外險的保費差距還是比較大的。座位險保費跟具體的出險情況，車輛情況等有關系，每個人并不是統一的，而駕乘意外險同一産品針對不同的人基本上是統一保費。

五座私家車座位險保額1萬/座，享受連續不出險優惠後的總保費參考價大約在40元-50元（僅供參考）。

七座私家車的駕乘意外險意外身故/傷殘保額10萬，意外醫療保額1萬/座，保費一百多到兩百多的都有，主要差别在于報銷範圍、免賠額和報銷比例。

綜上所述，雖然座位險在意外醫療報銷和累計賠償方面有一定優勢，但是提高保額所需保費較高。而駕乘意外險的性價比相對來說就更親民。對于大部分人來說，買車險的時候，建議可以用駕乘意外險替代座位險，這樣可以用更少的錢買到更多的保障。

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