在給孩子買保險之前，必須先明确兩個原則：

先大人，後小孩：

大人是家庭中的收入來源，他們的健康狀況和家庭的運轉息息相關，隻有先把大人的保障先做足，才能讓家庭擁有抵禦風險的能力。

假如大人遭遇疾病，卻沒有任何保障，家庭收入勢必受到重創，孩子也會受到很大的影響，所以買保險應該先給大人買，再給孩子買。

先保障，後理财：

保險姓“保”，最主要的功能是抵禦風險。

所以一定要優先配置保障類的保險，比如重疾險、醫療險等，這類的保險配置齊全再考慮理财，健康無小事，疾病的花費相對其他來說是非常高的，先解決風險才是正确的做法。

接着，我們再來看看孩子的保險應該怎麼買，首先我們分析一下孩童階段的特點：

1、沒有收入能力，經濟依靠父母

2、精力旺盛，活潑好動，易受意外傷害

3、兒童重疾治療較特殊，費用一般較高

給孩子買保險應該優先對健康進行保障健康，由于經濟上依靠父母，所以也可以進行适當的開銷規劃，減輕家庭壓力。

我們可以通過意外險、醫療險、重疾險搭建出兒童健康保險方案，再根據預算等實際情況決定要不要配置教育金、年金險、增額終身壽險等具備理财功能的保險。

那麼，這幾類保險應該怎麼挑呢？

意外險：

根據相關報告顯示，我國每年有将近5萬的0 -14歲的兒童因為意外傷害導緻死亡，所以意外險一定必不可少，這類保險保費便宜，性價比很高。

意外險主要分為意外傷害險和意外醫療險，一般意外醫療險會以附加險出現，意外險一般都是一年期的。建議配置帶有意外醫療的綜合意外險，保費一般幾百元，杠杠率高。

很多學生上學時也會購買學平險，往往由學生入學時自願投保，被保險人隻需交納幾十元的保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫療以及住院醫療在内的多項保障。是少年兒童投保範圍最廣，最普遍的一種保險。

醫療險：

醫療險屬于報銷型保險，能對醫療費用進行報銷，金額不超過醫療費用，通常是一年期的産品，一般不限制社保用藥。

醫療險主要分為小額醫療險、百萬醫療險、高端醫療險。

小額醫療險：分為住院醫療險、門診醫療險等，隻能覆蓋住院或門診的費用。

百萬醫療險：一般不限制病種、用藥和治療，保額高達百萬，而且保費不高，能夠覆蓋重疾治療，小孩幾百元就能投保，性價比很高。

高端醫療險：這一類保險保費相對較高，一年上千，甚至上萬，高端醫療險的核心在于服務，一般不限定點醫院，能選擇私人、外資醫院甚至國際醫療機構就診，對于中醫、物理療法等普通醫療保險不涵蓋的内容，高端醫療險也會保障，同時還能選擇更舒适的就醫環境和住院環境。

PS：買商業醫療險之前，應該買少兒醫保，少兒醫保可以說是國家福利，對孩子的健康沒有要求，早産、先天性疾病都可以參保。

建議：先買少兒醫保，再配置商業保險，建議優先選擇百萬醫療險，保費低保額高，性價比很高；有條件的話可以選擇高端醫療險。

醫療險能夠報銷醫療費用，人人都應該具備。但是醫療險不能覆蓋醫療費以外的營養費、護理費等，并且它的保障期間一般隻有一年，就算長期醫療險也隻有五年或六年，假如患病之後很難再續保，這些問題，重疾險能解決。

重疾險：

重疾險屬于給付類的保險，确診了合同範圍内的疾病，就能給付合同約定的金額。

并且，這筆理賠款不限制用途，既能用來治療疾病，又能用作護理費、生活費、營養費，甚至可以留存作為孩子未來的教育儲備。

重疾險一般屬于長期型保險，可以選擇保障終身，或是保障固定期限，如保至60歲/70歲等。這一點很重要，因為如果配置了重疾險，即使中途患病，重疾險依然能在保障期間内提供保障，不至于“無保護身”。

重疾險分為：

定期重疾險/終身型重疾險：終身型重疾險保障持續終身，保費相對更高；定期重疾險保障固定期限，一般保障20/30年，或是保至60/70歲等，保費相對較低。

建議優先選擇終身型重疾險，60歲左右正是疾病高發期，此時沒有健康保障太過冒險；如果預算有限也能先選擇定期重疾險，未來再配置一份終身型重疾險。

消費型重疾險/返還型重疾險：二者的區别在于是否返還保費，消費型重疾險注重保障，罹患合同内疾病就能進行賠付；返還型重疾險如果保障期間沒有生病，可以退還已交保費。

不過，返還型重疾險的保費相對較高，并且一般如果已經進行重疾賠付，未來就不會返還保費了，而消費型重疾險保費相對較低。

單次賠付重疾/多次賠付重疾：單次賠付重疾險隻能對重疾賠付一次，多次賠付重疾險能對重疾賠付多次。

對于孩子來說，有條件的家庭可以選擇選購多次賠付的重疾險，這樣孩子在年幼時萬一得了重疾治愈了，之後還能有重疾保障。

不過很多單次賠付重疾險也能附加高發重疾多次賠付，重疾賠付比例也相對較高，也可以考慮這一類單次賠付重疾險。

在配置重疾險時，應該考慮以下三點：

1、保額

根據世界衛生組織的調查顯示，我國0-14歲的腫瘤發病率為19.0-89.9/10萬。一旦患上重疾，随之而來的就是高昂醫療費：輕則20萬，中高危30-50萬，極端情況下100多萬。

部分少兒重疾治療費用：

● 少兒白血病：50-80萬，平均60萬；

● 惡性腫瘤（癌症）：一般10-50萬；

● 重型再生障礙性貧血：若進行造血幹細胞移植術，約15-30萬；

● 終末期腎病：每年6萬至10萬透析費用，換腎則需40萬至50萬。

所以給孩子投保重疾險，保額越高越好，最好買到50萬，甚至更高，确保孩子可以接受良好的治療。

2、少兒高發疾病

給孩子投保重疾險，并不是病種越多越好，更應該關注是否包含了少兒高發疾病，比如像白血病、川崎病、尿毒症等。

并且，很多重疾險能夠對少兒高發疾病進行額外賠付，保障更全，建議優先考慮這一類保險。

3、豁免保費

給孩子購買重疾險，建議盡量挑選有投保人豁免和被保人豁免保費的産品。

這樣一來，如果孩子或家長罹患約定的疾病，後續孩子的保費就可以免交，而保險仍然有效，進一步節省了開支，也讓保險更加保險。

總結：重疾險确診合同内疾病就能賠付，賠付金額固定，且保障期間長，必須給孩子配置，讓孩子擁有長期穩定的保障。

配置重疾險時，保額一定要高，因為重疾（尤其是少兒重疾）治療費用高；要注意是否包含少兒高發疾病，盡量選擇能對少兒高發疾病額外賠付的産品；給孩子配置重疾險記得加上投保人豁免和被保人豁免。

教育金/增額終身壽險/年金險

當孩子的保障型保險配置齊全之後，如果條件允許，還能配置具有理财功能的保險，主要有這幾種：

教育金：屬于真正的“專款專用”型的保險産品。投保之後，通常會在孩子進入高中、 進入大學兩個重要時間節點開始每年返還資金，到孩子大學畢業或創業階段再一次性返還一筆費用，幫助孩子在每一個教育重要階段獲 得穩定的資金支持。

增額終身壽險：投保之後，保額和現價持續不斷增長，一直持續終身，通過申請減保，能從保單中提取資金，現價高的增額終身壽險，通過減保能覆蓋：教育經費、婚嫁金、創業金、養老金等人生各個不同階段的開支，同時還具備資産傳承功能。

養老年金：投保之後，達到合同約定年齡，比如60歲，就能開始領取年金，領取金額固定，一般都是活到老領到老，能為老年生活提供資金，現價高的年金險也能進行減保，這樣就能在領取年金前提取資金。

總結：這一類保險主要是為了規劃孩子未來的開支，讓孩子的未來更有保障，具有強制儲蓄功能，讓孩子在需要資金的階段，能獲得穩定的資金支持。

需要注意的是，一定要先配置好健康保障類的保險，再配置具有理财功能的保險，遵循“先保障，後理财”的配置原則。

寫在最後：

給孩子配置保險時，需要遵循“先大人，後小孩”、“先保障，後理财”的原則。

意外險和醫療險保費低，杠杆高，可以給孩子選擇綜合意外險和百萬醫療險；重疾險保障期長，賠付金額固定，能給孩子提供長期穩定的保障，保額盡量買高，選擇包含少兒高發重疾，能對少兒高發重疾額外賠付的重疾險，投保時記得加上投保人豁免和被保人豁免。

當健康保障做足，可以給孩子選擇具備理财功能的保險，比如教育金、增額終身壽險、年金險等，目的是為了規劃孩子未來的開支，讓孩子需要時能擁有穩定的資金支持。

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