惠民保産品快評（第16期）

要說年紀太大、生過大病還能買哪些醫療險？惠民保必定榜上有名。

因為惠民保不限健康、年齡和職業，有醫保就能買，而且價格普遍也不高。很多買不了百萬醫療險的朋友都可以買上一份，作為醫保的補充。

最近，安徽、福建、泸州等地又上新了不少惠民保，但保障到底如何？我們一起來看看。

• 安徽：「徽康保」
• 福建：「八閩保」
• 福建廈門：「惠廈保」
• 四川泸州：「泸惠保」
• 湖南永州：「潇湘醫惠保」

好的惠民保，到底長啥樣？

每次發惠民保的測評，都會有一些朋友好奇：你們說某款産品好，是怎麼判斷的呢？

今天，我們索性就把往日整理的「優秀惠民保測評模闆」貼出來，根據這張表，大家就能快速得知什麼樣的惠民保才算好？多款惠民保到底該選哪個？

根據這張表格，我們可以将惠民保分為三個類型：

• 優秀的惠民保：醫保内外住院醫療費、特藥等都能報銷，而且單項免賠額低于1.8萬，報銷比例高（80%及以上），還能賠既往症，比如重慶渝快保升級版、珠海大愛無疆等。
• 一般的惠民保：也是大多數惠民保的形态，醫保内外住院醫療費、特藥都能報，但各項免賠額在2萬，報銷比例為60%~80%，約定某些既往症不賠或少賠。
• 較差的惠民保：隻保醫保内，或者醫保外隻能報小部分，比如藥品、材料費等，醫保内外報銷比例分别低于70%、60%，比如梅州保尚保等。

上述三種分類，是我們測評了上百款惠民保産品得出的結論。

另外也要提醒大家一句，和百萬醫療險相比，大多數惠民保的保障都不夠全面，而且隻能買一年保一年，我們并不建議所有人群都選擇惠民保。

特别是身體健康的朋友，最好考慮續保條件更穩定、保障更全面的百萬醫療險。

5款在售惠民保，保障到底如何？

看完上面的「優秀惠民保測評模闆」，我們再一起來分析一下本期的五款産品。

▎深藍保點評：

1、亮點

• 保障範圍廣：兩個版本都能報銷醫保範圍内外的住院醫療費，而且也有特藥保障。
• 高端版能保既往症：如果在保單生效前确診有癌症、肝硬化、慢阻肺等5類約定疾病，投保高端版後能報銷30%的住院醫療費，最高可報銷10萬元。
• 高端版報銷比例高：若治療的疾病不屬于約定既往症，經醫保報銷後，剩餘符合報銷範圍的住院醫療費都能100%報銷，要高于大多數惠民保産品。

2、注意事項

• 基礎版不賠約定既往症：若在保障生效前就患有約定的5類疾病，那投保後産生的相關治療費用，基礎版是不能理賠的。
• 異地就醫需備案：如果要到安徽省外看病就醫，大家記得提前辦好異地就醫備案，相關醫療費經過安徽醫保報銷後，徽康保才能正常理賠。

3、投保建議

安徽之前還有一款省級惠民保：皖惠保，目前已經停售。這款産品醫保内外都能報銷，但缺少特藥保障。相比之下，徽康保高端版的保障更為全面。

所以，有安徽醫保，買不了百萬醫療險的朋友，我們建議可以入手徽康保的高端版，保障很全面，而且價格也不貴，可以當做醫保的補充。

注：169元版針對續保人員有重疾住院津貼

▎深藍保點評：

1、亮點

• 169元版保障範圍廣：醫保範圍内外産生的住院醫療費，169元版本的八閩保都能報銷。
• 醫保轉出也能賠：在保障期間内，如果因工作等原因将醫保轉到其他城市，經當地的醫保報銷後，剩餘符合理賠條件的費用可以用八閩保報銷。

2、注意事項

• 不賠約定既往症：在首年保單生效前患有肝硬化、冠心病、癌症等約定的疾病，投保後産生的住院醫療費，八閩保是不能報銷的。
• 異地報銷有限制：在福建省外醫保定點醫院看病就醫，要經過福建醫保結算後，八閩保才能正常理賠。
• 69元版缺少醫保外的保障：69元版隻能保障醫保範圍内的住院醫療費和30種特藥費用，醫保範圍外的醫療費是一分都報不了的。
• 169元版醫保外報銷比例低：如果上一年沒買過八閩保，那乙類個人自負與醫保範圍外的住院醫療費用隻能報銷50%，遠低于大多數惠民保産品。

3、投保建議

總的來說，169元版的保障更加全面。如果是續保的朋友，今年繼續買169元版，醫保外報銷比例會提高10%，另外針對33種重疾還有每天200元的住院津貼。

不過，這個版本醫保外的報銷比例較低，最高隻有60%，介意這一點的朋友，也可以考慮全國版的惠民保産品

另外，大家也有一點要留意，廈門朋友是買不了八閩保的。而福建省其他城市的朋友，隻要有福建醫保，都能買八閩保。

▎深藍保點評：

1、亮點

• 能賠既往症：若在保障生效前确診癌症、肝硬化、三級高血壓等12類疾病，在門診和住院産生的醫療費可以報銷30%。
• 保障範圍廣：不僅能報銷醫保範圍内的門診和住院醫療費，還有醫保外的住院和30種特藥保障。

2、注意事項

• 既往症人群理賠門檻高：保障生效前患了約定既往症的人群，後續治療所有疾病的花費，經過醫保報銷後超過2.5萬的部分，惠廈保才能報銷。
• 醫保外報銷比例低：非既往症的醫療費隻能報銷50%，低于大多數同類型産品。
• 異地就醫需備案：去外地就醫之前，一定要提前辦理異地就醫備案，惠廈保才能按正常比例報銷。如果沒有辦理備案就去省外看病，各項報銷比例都會降低20%。

3、投保建議

廈門還有另外兩款惠民保，分别是鹭惠保2021、廈門惠民保。和它們相比，惠廈保醫保内外都能報，而且能賠既往症，保障要更全面一些。

鹭惠保2021缺少醫保外的保障，廈門惠民保（尊享版）能報醫保内外的住院醫療費，但不保癌症等3類既往症及并發症。

所以，之前已經買了鹭惠保2021的朋友，可以用惠廈保補充醫保外的保障。

而買了廈門惠民保，已經得過病的朋友，也可考慮買惠廈保，可報銷相關既往症的治療費用，減輕一些經濟負擔。

▎深藍保點評：

1、亮點

• 能賠既往症：若在首次投保前确診24種癌症，投保後除了特藥費用按30%報銷外，其餘符合泸惠保保障範圍内的費用，都能正常理賠。

2、注意事項

• 醫保外保障不足：醫保目錄外隻能報銷9種罕見病藥品和30種特藥的費用，對于住院醫療費則報銷不了。
• 異地就醫需備案：如果要去外地就醫，需要提前辦理異地就醫備案，并經過泸州醫保報銷後，泸惠保才能正常理賠。

3、投保建議

泸惠保的最大亮點是能保既往症，适合已經患病的泸州朋友。

但它的保障并不全面，不能報醫保外的費用。身體不太好、年紀太大、從事高危職業的朋友，可以看看全國版的惠民保，比如全民普惠保（升級版），沒有健康告知，保障更全面。

而身體狀況比較好的朋友，我們更建議直接選擇百萬醫療險，理賠門檻比惠民保更低，保障範圍也更廣。

▎深藍保點評：

1、亮點

• 保障範圍廣：醫保内外的住院醫療費都能報銷，另外還有20種特藥保障。
• 能賠既往症：對于保障生效前就有的15種約定疾病，可以按正常賠付比例的40%進行賠付。

2、注意事項

• 異地就醫需備案：到外地看病就醫之前，大家要記得提前辦好備案手續，相關醫療費才能按原賠付比例的80%來報銷，否則潇湘醫惠保一分都報不了。
• 醫保外報銷比例低：醫保範圍外的住院醫療費隻能報銷40%，遠低于大多數惠民保産品。

3、投保建議

潇湘醫惠保雖然醫保内外都能報，但醫保外的報銷比例偏低，整體來看保障一般。

不過，它能報銷約定既往症的醫療費，對已經患病的朋友而言，還是值得考慮的。

而身體較好的朋友，最好還是考慮百萬醫療險，各方面的保障都要比惠民保好很多。

如果你身體檢查有異常，不清楚能不能買百萬醫療險，也可以評論或私信我們，把具體情況告知規劃師，請規劃師幫忙挑産品，也有機會能買到合适的百萬醫療險。

寫在最後

惠民保憑借無健康告知、無職業和年齡限制的優勢，讓很多已經生病、年紀較大以及從事高危職業的朋友也得到保障。

但我們也不得不承認，惠民保有着續保條件不佳、能報銷的費用不多等缺點。因此，大家可别看惠民保價格便宜就“沖動消費”。

對于年紀不是很大、健康狀況又還不錯的朋友來說，可以優先考慮續保更穩定、保障範圍更廣、能報銷更多的百萬醫療險，每年保費也才幾百元。

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