“ 在一個充滿不确定性的世界裡

人類想要獲得确定性的安慰

這是人的本性 ”

幾年前，對年金險的認識一知半解，覺得收益也不高，還要放那麼長時間，配置年金險的真正用途是什麼呢？

時代在發展，市場在變化，真正了解産品的形态和功能之後，也終于明白了它存在的意義和價值。

如果說，重疾險、醫療險和定期壽險，借助杠杆機制“雪中送碳”，幫我們渡過難關。

那麼，年金險就是家庭财務的“錦上添花”，它不會讓我們大富大貴，但能讓我們的生活細水長流。

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Q1：什麼是年金險，都有什麼類型的年金險産品？

年金險就是一次性或分期繳納一定保費，等到約定時間後，被保人按月或者年領取生存金，換句話說，也就是将現在的閑錢投給保險公司，換取未來長期且穩定的現金流入。

目前市面上的年金險産品，按照用途可以分為三大類：教育年金、養老年金、普通年金（一般五年後就開始領取，可以附加萬能賬戶）。

不要把所有的雞蛋放在一個籃子裡，這個道理相信大家都懂，所以我們要進行資産配置。

年金險是家庭資産配置的金融工具之一，其他還有銀行理财、債券、基金、股票、信托、投資性房産等等。

每個金融工具都有自己的優缺點，通過組合配置，可以達到利益最大化的效果。

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Q2：相比銀行理财、債券、基金、股票等金融工具，年金險有什麼獨特的功能？

第一，現金流規劃，專款專用，滿足子女教育、養老等未來一定會發生的剛性現金流需求，這個是相對顯性的功能。

不過有人會問了，把這筆錢存在銀行，等到将來需要用的時候再取出來也可以呀，為什麼要存成年金，三個原因：

1. 這筆有确定用途的錢，存在銀行的話，容易被挪作他用，比如被親朋好友應急借走無法及時歸還，中途被拿去買股票或做投資，是不是會有虧損的風險？

   
   

2. 利率不斷下行是大趨勢，目前銀行一年期存款利率1.5%，三年期存款利率2.75%，三年期大額存單利率也下調到3.5%。年金險可以鎖定一個中長期3.5%複利，是不是也很香？

   
   

3. 像養老年金這種保障終身的，每年領取且活多久領多久，在抗長壽風險方面，其他金融産品不可替代。

   
   

所以，更好的方式，是算一下未來子女上大學要花多少錢，養老方面除了社保養老金還需要補充多少錢，通過年金賬戶做到專款專用。

其他閑錢，可以配置基金、股票、私募股權、投資性房産等等，承受一定的風險博取更高的收益。

即使投資虧損也不會焦慮，因為還有年金這筆穩定增值的資金，子女的教育和自己的養老，在未來都是有保障的。

第二，财富風險隔離，資産保全，這個功能相對比較隐蔽，需要拆解保單的架構設置（投保人、被保人、受益人）。

下面舉2個相對簡單的例子說來明，保單的架構可以有n多種，根據實際情況進行設計。

風險隔離之“父母對子女财富支持的優選工具”父母有一大筆資金，想要給到已成年的子女，配置一份年金險：父母作為投保人，子女作為被保人，身故受益人是父母自己（将來可以更改為第三代）。

約定時間後，子女每年領取一筆年金可以花，較之于直接送一大筆錢給子女，這種方式可以規避子女揮霍或者投資被騙；另外，将來子女一旦婚變，這份保單的持有人是父母，不屬于子女的夫妻共同财産，不會被分割。

風險隔離之“企業主資産分散配置的有效工具”在企業經營良好的時期，企業主可以把其中一筆收入給到父母，配置一份年金險：企業主父母作為投保人，企業主為被保人，身故受益人為企業主的子女。未來若企業經營不善破産，家庭承擔連帶責任，這份保單的持有人是企業主的父母，不會被執行；未來若企業發展壯大急需資金周轉，這份保單可以從保險公司貸款，在現金流方面救急。

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Q3：市面上的年金險産品那麼多，應該如何挑選？

1. 首先确定具體用途，比如是為了給子女上大學用，或是給自己養老用，還是說需要隔離特定風險；

   
   

2. 對保險公司是否有偏好，比如中外合資還是内資，老牌還是新型的保險公司等等，因為不同的保險公司各有優缺點；

   
   

3. 同類型産品，做一個橫向對比，比如同樣是養老年金，每年交10w交10年，總保費100w的情況下，每家保險公司的産品，未來每年可領取的額度 & 剩餘現金價值，是很不一樣的，看看自己傾向于哪一種；

   
   

4. 同類型産品，比如都是普通年金，計算一下各自的IRR(實際收益率)，做個比較。

寫在最後

作為金融産品，

• 年金險的特點：安全性非常高、流動性比較弱、收益性一般

• 年金險的核心功能：中長期現金流規劃（教育 & 養老）；财富風險隔離

所以，配置一份年金險，不是為了獲取短期的收益，而是讓我們收獲：在不确定的未來，一定有錢花。

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