一年一萬元在很多人眼中是一筆不小的錢了。如果我們将這筆錢攢起來，未來也是一筆不錯的養老金吧？如果用來繳納養老保險，又能領取多少養老金呢？

實際上現在金融系統這麼發達，我們有各種各樣的理财方式。并不簡簡單單的是我們過去的銀行存款。現在比較流行的存款方式有大額存單、銀行理财産品、股票和債務基金定投、國債購買等等。一些私募理财産品和信托隻能針對資金數量龐大的合格投資者發行。

收益率。如果是單純銀行存款，每年的收益率最好也就在4%~5%之間。如果我們是通過基金定投，可以獲取5%左右的收益率。假設按照5%計算。每年定投1萬元，定投20年，屆時會有多少本息呢？按照年金終值系數表計算，第20年存上1萬元後，将有本息33萬元，30年能夠達到66萬元。

實際上，這種假設很大的問題在于利率的固定性。長達二三十年這一段過程中，我們每年能夠達到複利5%是真的很難。

如果按照4%計算，20年能夠達到29.78萬元，30年是56萬元。不要覺得4%的收益率很低了，最近丹麥銀行推出了一款利率為-0.5%的貸款産品，你隻要貸款，未來幾十年還的本息餘額，比本金還要低。

關于養老金實際上包括養老保險繳納和養老金待遇問題兩部分。

（一）養老保險繳納

參加職工基本養老保險，企業是必須參保。不過，靈活就業人員也可以通過自己承擔全部社會保險費的方式參加基本養老保險。

靈活就業人員繳納養老保險的比例是20%。每年繳納1萬元，相當于一月繳費是833元，繳費基數是4667元。差不多相當于當地社會平均繳費基數80%左右的檔次。

社會平均繳費基數使用的都是上年度在崗職工的社會平均工資，從2019年5月開始實行的是全口徑在崗職工社會平均工資。

社會平均工資年年增長，增長速度還不慢。過去能夠達到10%~15%，近年來一般也在8%~10%之間。如果按照7%的比例計算，20年後工資将是現在的3.86倍，30年後将是現在的7.61倍。這種情況下，最後一年就需要交納3.86萬元和7.61萬元了。

貨币相對貶值，這個問題也是我們很多人儲蓄擔心的問題。如果長期定存20年後本金可能有30萬元（4%利率），但是相對于社會平均工資隻有現在的7.8萬元。

（二）養老金跟社會平均工資挂鈎

我們現在的養老金計算公式跟社會平均工資相挂鈎。養老金主要分為基礎養老金和個人賬戶養老金。其中基礎養老金是等于一定比例的退休上年度社會平均工資。如果按照80%檔次繳納社保20年，退休可以領取18%的退休上年度社會平均工資。

如果現在的社平工資是6000元，基礎養老金就能拿到1080元，如果未來社平工資達到3萬元，基礎養老金能夠領取5400元。

基礎養老金和個人賬戶養老金的計算公式全國統一的。個人賬戶養老金，等于退休時個人賬戶的餘額除以退休年齡确定的計發月數。

個人賬戶養老金的記賬利率，實際上并不是投資理财利率，而是國家根據經濟社會發展情況、社會工資變化情況由國務院統一發布的。2016年高達8.31%，2017年是7.12%，遠遠比個人投資理财要高得多。

看現在的社會平均工資增長水平，自己投資理财在未來的收益是趕不上繳納養老保險的。

（三）去世後待遇

如果我們投資理财，錢花完了就是花完了，沒人會可憐你。可是參加社會保險，注重的就是“保險”兩個字。養老金有完善的社會保障制度。

每年養老金會根據國家公布的養老金調整方案年年進行增加。個人賬戶養老金領完以後，國家會予以保障。萬一參保人去世，個人賬戶餘額可以繼承，還會給家庭發放一定的喪葬補助金和一次性救濟金撫恤金。

綜上所述，社會保險的待遇遠遠不是自己投資理财能比的。

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