6月李子滿枝頭，返鄉創業的青年周城通過家門口的重慶渝北銀座村鎮銀行獲得10萬元小額信用貸款，給農藥、化肥和農家樂來了一次升級；江西贛州洋江村享受到江西贛州銀座村鎮銀行連續6年的1100萬元整村授信，荒地變良田，村民每年有了8至10萬元種養殖資金……自2013年6月面世以來的十年間，台州銀行及其主發起設立的村鎮銀行“村聚易貸·興農卡”走進全國11039村居，總授信戶數超30萬戶，金額近375億元，戶均不到16萬元。

整村授信、一次授信、6年有效、循環使用、按日計息，這張為“三農”和青年創業者量身定制集融資功能、存貸合一的卡，将金融“活水”送到重點領域和薄弱環節，同時也見證了台州銀行創業者緻富的金融普惠和振興鄉村實踐曆程。

創業農戶緻富增信

“從剛開始的8萬元到現在的15萬元，我的竹笛生意在台州銀行的支持下也越來越紅火！”57歲的董衛清是興農卡的首批客戶，9年間經營“銅嶺橋樂器廠”的他拿着這張卡進進出出購買“苦竹”，在自家三層小樓中，夫婦倆和兩個工人從事從竹子到笛子的“一條龍”生産。

董衛清所在的杭州餘杭區中泰鄉紫荊村盛産的“中泰竹笛”入選國家地理标志産品保護名錄、省非物質文化遺産名錄，集聚着160多家笛箫樂器廠，年産竹笛數占國内外總量逾80％。從苦竹砍伐到竹笛上市前後長達數年，經營需要大量墊資，村民往往是進貨時産生臨時周轉需求。正當資金籌措之時，台州銀行推出2至30萬元不等、一次簽約長達6年的興農卡。紫荊村竹笛協會的80多戶一次性都辦了興農卡，從最初的普遍授信額度僅為5至10萬，目前已撬動該村竹笛産業年總産值3.4億元。

像董衛清這樣的小作坊主，連同專業大戶、家庭農場、農民合作社、産業化龍頭企業，都是台州銀行興農卡的支持主體。數據顯示，興農卡當前有餘額客戶11.74萬戶、貸款餘額181.10億元，其中支持的絕大多數是授信額度僅為15.95萬元的小本生意。

農戶想貸能貸，銀行敢貸會貸。年審制預授信、面向農戶小額授信的興農卡近八成客戶以信用方式發放，凝聚了台州銀行多年探索出的小微信貸服務模式。台州銀行以特色信貸技術為基礎，借助大數據實現客戶風險的識别、監測、計量與控制，并充分發揮“社區銀行”商業模式的長處，克服了農戶抵押難、擔保難的融資困境，形成了台州銀行特色的村居批量業務的風險管控模式，信貸支持精準滴灌田間地頭。

白手起家、沒有固定資産的青年群體也是興農卡重點支持對象。在重慶渝北統景鎮印盒村經營着10畝李子林的33歲返鄉創業青年周城，曾在興農卡的信貸支持下，解決了李子種植所需要的農藥、化肥等費用以及農家樂升級造成的資金缺口，實現了年産量兩三萬斤、年銷售額8至12萬元的累累碩果。“一籌莫展的時候，是重慶渝北銀座村鎮銀行用移動營業廳辦理了興農卡的簽約放款。讓我趕上了農時，也搭上了緻富快車。”周城說。

“興農卡”惠及無法享受傳統金融服務的農戶、青年創業群體，這類群體的人品、創業前景等沉澱價值被充分挖掘，獲得平等獲取銀行貸款的機會，趕上了實幹緻富的好時候。

後發鄉村無感授信

“70多畝油菜花地這幾年花開得也蠻好，每年上千名遊客慕名過來。”江西贛州南塘區洋江村吳桂洋笑着說。老吳原先在外地做家具行業，2017年返鄉承包了200畝農田，辦起了家庭農場。冬種油菜花、再種兩季水稻，去年有将近40萬收益，既控制了抛荒、盤活了閑田，又有了穩定收入。自他回鄉創業以來，江西贛州銀座村鎮銀行南康鏡壩支行就通過興農卡為他提供持續穩定的資金支持。行長曾繁星表示，目前已向洋江村整體授信1100萬元，村民每年平均可以貸款8至10萬元，基本滿足全村村民的種植、養殖需求。

去年以來，村民到村口掃一掃興農卡的貸款碼，貸款就像“點外賣一樣方便”。原來，台州銀行駐村客戶經理就像網格聯絡員一樣，掌握各行政村的基本情況和産業導向，銀行與村居建立“夥伴銀行”關系。金融聯絡員利用村幹部人頭熟的優勢，與當地結成緊密的黨建共建聯系，為農業産業對接資源、為技術改造聯絡專家、為鄉村治理傾斜信貸政策。該行因地制宜實行“一縣一策”“一行一業”，鄉村振興特色支行的特色團隊提供特色産品、特色服務，增強低收入村集體自我“造血”能力。

在此基礎上，興農卡創新的小額信用及統一提前授信方式，将農村産業的專業分析、農戶信用數據量化成 授信白名單，按照标準化、電子化、流程化的“整村建檔” “整村授信”模式實施批量覆蓋，實現了無感授信、有感反饋的新型融資模式。後台自動審批、線上簽約、線上授信、線上放款等全流程數字化管理，為融資成本降低和年費、手續費、彙款費全免提供了可能。

“普惠金融服務移動工作站”、村居“掃碼貸”等金融科技手段，提供除傳統渠道外的微信銀行、電話遠程、手機APP的貸款途徑，讓全村足不出戶就能獲得便利的金融服務。偏遠山村和海島的農戶通過興農卡的存取款、轉賬、彙兌、理财等支付結算功能可随時完成日常生活繳費，方便群衆的同時也促進了農村信用環境改善，促進了鄉村基層治理。

十年裡，在額小、面廣、質優的興農卡金融服務下，越來越多的小微企業和農戶通過台州銀行普惠金融服務實現了信用變現，越來越多的村居資源完成了價值實現，一幅幅鄉村共富圖景正徐徐展開……

記者 趙琦 通訊員 張露欣

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