前幾天，銀保監會的官網發布了一則新的消息，大家期待已久的養老儲蓄試點工作，馬上就要開始推行了。

目前這一項新的養老儲蓄，并不是所有的銀行都獲得試點資格，目前僅選擇了工行、農行、中行、建行四大國有行進行試點。試點城市也是分步安排，目前僅限5個城市，包括廣州，成都，合肥，西安，青島，每一家銀行的規模不超過100億元。也就是說，總規模不超過400億元。

五個試點城市，四家銀行，平均來算，每個城市的每家銀行攤分為20億元，恐怕會引起不少的關注。

另外，通知中提到試行期為一年，并不是指存款隻是一年期，而是這項業務的辦理期隻限一年，但估計不需要這麼長的時間，因為有總額的限制，可能會很快的用完額度。

由于還需要一些前期的準備工作，預計真正開始推開這一業務，要到今年的11月。不過現在相關的細節披露的越來越多。

一開始大家可能隻知道這一項養老儲蓄是長期存款分為5年，10年，15年和20年4種。但是，對于利率和形式了解并不多，在這一次的通知當中，我們得以了解更多的相關信息。

首先，這種養老儲蓄産品包括了三種類型，既有最常見的整存整取，又可以使用零存整取和整存領取兩種方式。

其中整存領取這種方式應該是特别适合作為養老用途使用的。雖然沒有詳細的介紹，但是，很有可能采取的形式是，現在一次存入一筆資金，到期之後，比如20年存期到了之後，并不是一次把所有的本金提取出來，而是連本帶息依然存在銀行，以每年定額支取，或者每月定額支取的方式使用這些錢。

這無疑是對于退休之後養老金的一個有力補充。毫無疑問，這也是養老儲蓄，最根本的目的。

另外，對于利率，現在也有了一些更多的細節，未來的利率将比目前的5年期存款利率高一些，目前的基準利率是2.75%。

因為這些養老儲蓄的存期全部都比較長，最長的達到20年，因此利率會比5年期的定期利率高一些。更重要的是，如果實行固定利率，那麼優勢将會非常明顯。

大家可以想象一下，10年前（2012年）5年定期存款的利率是5.1%，如果現在回到2012年，以比5.1%還高一些的利率，存下一筆20年的定期存款。那麼在銀行定期利率從5.1%降到現在2.75%這個過程中，你所存進去的那一筆錢，并不受影響，甚至從現在算起未來的10年，不管銀行利率再怎麼下調，依然還維持10年前5.1%以上的利率。這是不是一件大好事？

所以這個應該是即将試行的養老儲蓄的最大優勢。

目前這一産品的試行，有兩個額度方面的規定，首先單家銀行的總規模不超過100億元。其次，每一個個人儲戶在一家銀行的額度不超過50萬元。因此可以想象當這一項存款業務推出之後，在試點的五個城市可能會在前期遭到瘋搶。

但在此也是要提醒大家，這畢竟是非常長期的存款，很難保證中途不需要用錢，一定要在辦理養老儲蓄之前，預留合理的靈活資金，否則萬一中途要使用這些資金，提前支取的話隻能按照活期利率來計算，損失較大。

同時随着我們現在投資理财的工具越來越豐富，存款并不是唯一的選擇。所以提醒大家還是要按照自己的需求，來決定是否參與。

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