每年都有不少好産品上線，作為謹慎派的黃女士觀望了很久，在認真核對了很多産品的保障之後，終于準備下手。

然而投保時，她卻收到了這樣一則提醒：我是被保險公司“拉黑”了嗎？

啥叫“風險控制”（下文簡稱風控）？她很疑惑，明明年齡、地區、身體狀況等都符合投保要求，自己也沒有騙保、理賠的經曆，怎麼莫名其妙被拒保了？

其實，類似的咨詢我們還收到過不少：我為什麼會被保險公司風控？被風控之後還能買保險嗎？今天就來聊聊這個話題，解答大家的疑惑。

明明什麼都沒做

為什麼會被保險公司“拉黑”？

近年來，騙保事件屢屢發生，保險公司實在是“賠怕了”。

（為43萬自斷兩根腳趾，騙保不成反獲3年有期徒刑）

對保險公司來說，畢竟是要賺錢的，騙保事件會導緻賠付率升高、成本增加，保險公司自然是不樂意了；而對于投保人來說也是不利的，因為成本增加，最終還是由我們消費者來承擔。

那怎麼減少這類事件的發生呢？顯然，再依靠人工篩選及過往技術并不可行。

随着科技手段蓬勃發展，“智能風險控制”就被應用到了保險領域。

簡單理解這項技術：就是應用大數據等智能算法，更準确、快速、全面地來評估投保人的風險情況。

就好像，如果你經常點贊同一類短視頻，大數據判斷你的喜好後，就會一直給你推同類視頻。同理，你經常搜索“騙保”的話，大數據可能就會認為你有相關傾向，風控自然就“盯上”你了。

這種無形的大數據檢測——風控，就是在買保險時，除健康告知外的又一道門檻。

哪些行為，容易被風控“盯上”？

實際上，保險公司的智能風控很難避免，因為它獲取數據的渠道十分廣泛，包括保險業内的信息共享、專供相關信息技術的科技公司，甚至是我們日常的互聯網行為……

那哪些行為，可能會被風控“盯上”呢？

我們請教了專業的核保老師，結合過往協助投保經驗，總結了下面表格：

可以看到，保險公司主要關注的是一些與健康強相關的行為或記錄，我們來詳細說下：

關注點一：就醫行為及醫療記錄

比如說，以前有沒有在腫瘤、心腦血管科室就診？有沒有在藥店買過降血壓、降血糖等慢性病藥物？有沒有高額醫療費用？這些可以通過醫保卡記錄來查看。

這裡也提醒大家，千萬不要外借醫保卡，不然别人的看病開藥都會記在你的名下，可能會影響自己買保險。

關注點二：疾病或保險理賠記錄

風控系統還會關注到我們的疾病或理賠記錄，看我們的這些記錄，有沒有不符合想買産品的健康告知或投保規則。

比如，有癌症病史的部分朋友，如果他們選購的産品規定“目前或過往曾患癌的不能購買”，系統監測到患癌病史，或者檢測到相關的癌症理賠記錄，就會自動判斷不能投保。

關注點三：搜索、浏覽等網絡行為

互聯網行為也是風控的一部分，比如你搜索過“帶病投保”，就可能會被懷疑有騙保動機。

為了寫好保險文章，深藍保的小夥伴早已無數次搜索：騙保、帶病投保、重大疾病。也在多家保險公司的智能核保系統上留下不少拒保記錄…

前段時間，同事買保險就被提示“不滿足投保要求”，大概就是被風控了。

另外，各家保險公司的風控系統會有些差異，有的還會結合客戶的信用記錄、交通違章記錄等來評估。

如果不想被風控的話，除了注意上面三點之外，在平時有涉及個人信息填寫時，比如需要輸入身份證等信息時，就要比較謹慎。

被風控之後，還能買保險嗎？

那如果像開頭的黃女士那樣，已經被風控了，還有機會買到保險嗎？其實是有的，我們分成兩種情況讨論：

1、選擇其他保險：保險公司風控有差異

前面說過，各家公司風控系統有差異，假如被A公司風控了，B公司也許就沒問題。

風控攔截不是正式的核保，不會有拒保記錄，更不會影響我們購買其他保險。

現在優秀産品有很多，也沒必要執着于某款産品，非它不可。

比如說，你想買重疾險，投超級瑪麗6号被風控了，就可以嘗試換達爾文6号投保。

畢竟，買保險也是早買早保障，趁着年輕時身體健康做好保障，也更加安心。

2、想買原産品：向保險公司提出申訴

一般來說，向保險公司提出申訴，大緻會有這些流程：

①向保險公司提供個人信息；

②保險公司調查風控原因，再告知客戶提供相關資料進行核保；

③如果核保通過，則可以開通白名單，供客戶投保。

需要注意一點，如果我們向保險公司申訴并要求正式核保，會有可能被延期、加費、除外，甚至拒保，這些記錄可能會影響我們後續買其他保險。

如果像黃女士這樣：先前沒買過保險，身體也挺健康的，就問題不大；但如果身體狀況欠佳，就需要謹慎考慮了。

整個申訴流程跑下來還是挺麻煩的，至少需要十來天時間。而且，不同保險公司的規定不一樣，有些是不支持申訴的。

想及時投保的朋友，建議就不要折騰了，可以直接選擇其他保險。

寫在最後

像買房貸款，銀行會審核我們的年齡、收入等各方面情況，保險風控也是同樣的道理。

而實際上，保險公司的風控也沒那麼嚴重，被攔截的隻是少部分人，甚至偶爾隻是誤傷。所以，就算被風控，也還是能買到好保險，不需要那麼擔心。

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