不論家庭收入如何，如果按照年收入5%-10%買保險，還是需要不少錢的。

就拿一份重疾險的價格來說，動辄每年幾千甚至上萬塊，所以大家在選購時都比較謹慎。

很多朋友就會問奶爸，你評測的産品都很好，但是我們縣城就隻有幾家大保險公司，而我也很看重本地服務，請問這些公司的哪款産品值得買呢？

那今天奶爸就來測評一下“大公司”的産品，看看他們與線上産品有什麼區别？

• 保險公司數量衆多，哪些才是“大公司”？
• 2020大公司重疾險産品對比
• 2020線上熱門重疾險産品對比
• 關于保險公司的常見誤區

自保險行業走進人們的視野當中，有國資背景和成立時間比較早的保險公司，都被人們定義為“大公司”，如中國人壽、平安人壽、人保壽險、太平洋人壽等等。

這些公司由于成立時間早、網點多、廣告宣傳多、代理人數量多，可能會被大家所熟知。所以大家往往會從自己的主觀出發，去判斷哪家是大公司，哪家會更靠譜。

但其實，奶爸還是建議大家參考銀保監會發布的統計數據，這樣就能更客觀一些。

奶爸統計了一下中國保險公司原保費收入、償付能力及理賠金額并且進行了數據整理，而排名的方法則是根據保監會官方公布的數據和各大知名網站的資料，再結合用戶最關心的因素進行的。

1、壽險公司原保費收入排名情況：

評選富豪排行榜，要看資産。為保險公司排名，保費收入自然也是評比項目之一。

下面是部分壽險公司原保費收入排名情況：

2019年壽險公司原保費收入排行榜

2019年度，壽險公司排名前三的依舊是知名度很高的中國人壽，平安人壽和太平洋人壽，增速最快的是華夏人壽，排名第四。

可想而知，大公司産品在宣傳到位的同時，也吸引了不少用戶去選擇他們的産品。

2、償付率和理賠金額情況：

保險公司的償付能力（即償還債務的能力）可以通過償付率來衡量，保險公司應當具有與其風險和業務規模相适應的資本，确保償付能力充足率不低于100%。

償付能力可以簡單理解為，保險公司應對一些百年難遇的災害時，給付保險金的能力。

下面是2019年第4季度部分保險公司的償付充足率數據：

2019年第4季度償付能力排行榜

對照上面的償付率數據來看，我們意外的發現有不少“小”公司也上榜了。還記得之前很熱門的網紅重疾險達爾文2号嗎？以及性價比較高的鋼鐵戰士1号重疾險，其承保公司三峽人壽排在第5位。

還有招商信諾排在了第15位。Ta家的招商信諾自在人生A年金險奶爸介紹過，這款産品不僅僅在于Ta能夠帶來體面的養老生活，更在于Ta的收益。還沒上車的朋友，趕緊點擊看看吧~

用戶對保險公司還關心着一個問題。能不能賠？多久才能賠？這也是衡量一家保險公司如何的重要指标之一。

實際上，不管小公司還是大公司，都是按照合同進行理賠，隻要用戶達到理賠條件，提供充足的理賠資料，一般都能順利完成理賠。

下面是2019年上半年部分保險公司的理賠數據：

2019年上半年保險公司理賠數據

從上表可以看出，一些知名保險公司的理賠金額排名都是靠前的，其實一般知名保險公司保費收入相對較高，對應的理賠金額也是成正比的。

相信真實的數據，會和很多人的主觀想象有所出入。

沒聽說過的公司，不一定就是小公司。保險是一個信息不對稱的市場，我們要多去了解，這樣才是理性的消費觀念。

看完以上這些大公司排名數據，大家心裡應該會重新定義什麼是“大公司”。

有朋友會問，我還是比較信賴大公司産品，近期有哪些産品比較靠譜呢？

如果鐘愛大公司産品的朋友們，奶爸整理了目前主流的大公司重疾險産品進行對比測評。下面我們一起看看，到底哪些産品值得買？

大公司重疾險橫向對比

可以發現，在保費價格上，大公司産品并不便宜，以20年繳費保終身來算，保費價格基本都要每年15000元。

在保障結構上，都是隻包含重疾和輕症的保障，關于如何選擇，奶爸給大家一點結論：

如果追求保費便宜：太平金生康瑞

太平金生康瑞是最便宜的，特别是女性投保，隻要10000出頭的價格，對比其他大公司來說便宜了幾千塊。

如果追求重疾保額：平安福20

平安福20有兩項責任都是可以增加保額的，重疾最高可以增加60%保額，對比同類産品來說，重疾保額是最高的。

如果追求特色保障：太平洋金福人生、欣悅一生成人版2019

太平洋金福人生可以附加成人重疾失能保障和老年特定重疾保障，對成人因重疾導緻的殘疾或者無法進行正常生活可以提供額外的保障。

對老年人特定疾病也可以額外賠付，能夠進一步提高賠付額度以及保障力度。

而欣悅一生成人版2019，可以附加重疾多次賠付，投保人可以按需選擇。

不過并不是所有人都有這麼高預算來買保險，那麼預算有限，還有其他推薦的産品選擇嗎？

如果小夥伴們不是特别追求大公司産品的話，奶爸建議大家可以選擇目前線上的一些重疾險。

保障力度更足，保費也更加便宜。

需要注意的一點是，互聯網保險有一個特點，需要用戶掌握一定的保險知識，奶爸并不建議一些小白主動去投保互聯網保險。

畢竟有很多小白對于保險條款、額外保障、健康告知等都了解甚少，如果隻關注便宜而直接投保，遇到理賠問題就會很棘手了。

如果對互聯網保險産品真的很感興趣，大家可以到奶爸保微信公衆号後台咨詢。

那麼，互聯網保險産品到底有哪些呢？奶爸列舉當下最熱門的：

2020線上熱門重疾險橫向對比

從上圖可以看到，如果附加身故責任，選擇30年繳費，這類型的産品隻要每年7000-8000元的保費價格。

如果不附加身故責任的情況下，保費價格更加便宜，隻要每年5000元左右的保費價格。

并且，表中的線上重疾險産品都是帶有中症保障的，輕症保額也更高。

如果不是特别追求大公司産品的朋友，不妨考慮一下上面的産品。

比如橫琴無憂人生2020，輕症和中症的保額最高，中症最高賠65%保額，輕症最高賠55%保額，對心血管保障比較友好，在不附加身故責任的情況下，女性費率是最便宜的。

如果想要重疾高保額，橫琴優惠寶重疾險對被保人60歲前出險重疾直接賠160%保額，相對于某些需要達成目标才能提高保額的産品來說，這種産品的保額更加實用一些。

這些産品對比大公司産品來說，保費價格便宜了，保障提升的同時，産品的結構也要複雜得多。

增加了不少保障責任，投保規則也是比較複雜的，可以選擇定期，是否附加身故責任。

對于保險小白來說，初次投保，看到這麼多選項難免會出現很多疑問，也想知道哪一款才合适自己。

所以，奶爸還是建議小夥伴們在購買之前，咨詢一下奶爸或者是奶爸保規劃師，我們将全程解答您的疑問哦！

沒聽過的公司，就一定是小公司？看過上面的數據統計，大家的想法應該都有所變化了吧。

保險是一個信息不對稱的市場，如果不主動去了解，大多數人對保險公司其實存在很多誤區的。

誤區一：我隻信賴大公司的産品，貴的才是好的

許多人在挑選産品時，經常容易用“大小”來區分保險公司。

比較常見的就是平安、國壽、泰康、人保、太平等公司，這些老牌公司的确成立時間稍早一些，但并不能作為判斷公司大小的唯一依據，因為還有很多因素要考慮，比如：

• 每年保費收入
• 公司股東的背景
• 成立時間的長短
• 注冊資本金數量

在信息不對稱的情況下，仍然用價格或者品牌衡量一款産品，是不理性的。

比如醫療行業：就醫看病不能簡單地說貴的藥就一定好，便宜的藥就一定不好，因為普通消費者根本沒有辨别藥品好壞的能力。

這在保險行業也同樣适用，一家公司同時有十幾款重疾險在銷售，不同産品保障内容差異很大，并不是越貴就越好。

可以看一下上面大公司産品測評和熱門産品測評，就會發現線上産品及線下産品的保費相差甚遠，但線上産品的保障會更全面些。

誤區二：小公司很容易倒閉

首先我們要弄清楚一點，“小公司”真的小嗎？

這裡所說的小保險公司其實并不小，因為想要成立一家保險公司并不容易，需要最少2億的實繳資本才能成立。

而且現實中沒有20億元的話，也很難做起來。

因此想要倒閉也不容易，更何況還有銀保監會兜底。

“根據《保險法》第69條的規定：

設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民币二億元。國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務範圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規定限額。保險公司注冊資本必須為實繳貨币資本”

能夠成立保險公司的，其背後都是有大财團在支撐，人們所認為的小公司隻是局限在自己沒聽過這個公司罷了。

奶爸曾經寫過：小保險公司不靠譜？别再被忽悠了！大家可以了解一下保險公司成立需要哪些條件？真的倒閉了國家會有哪些舉措？

保險公司作為社會的穩定劑，國家其實比我們更擔心它的穩定性。

誤區三：線上買保險不靠譜，理賠也難

由于疫情的蔓延，互聯網保險也開始大規模地進入了大衆視野中。“保險，網上買！”這一理念，在如今這種形勢下，更加深入人心。

互聯網保險穩步向前發展、與時俱進，一些保險公司也立即針對新型冠狀病毒肺炎也推出産品。比如橫琴無憂人生2020、橫琴優惠寶、超級瑪麗2020Max等都有相關的保障。

那麼我們在線上進行投保，也會有很多顧慮。奶爸為大家一一解答：

①電子保單可靠嗎？

其實線上購買保險，保險公司會發出一份電子合同到消費者指定的郵箱，并且在後續會有電話/短信回訪。此外，可以到保險公司官網查詢自己的保單情況，甚至要求保險公司郵寄紙質合同。

《中華人民共和國保險法》第13條規定：保險單或其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同内容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同内容。

《中華人民共和國合同法》第11條規定：書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子郵件）等可以有形地表現所載内容的形式。

所以說，在法律上，電子保單和紙質保單具有同等的法律效力，電子保單跟紙質保單一樣，受到法律認可和保護，遵循監管規定。

②相比人工核保，智能核保有哪些優勢？

首先，智能核保耗費時間短，不需要代理人幹預，自己如實告知填寫即可，非常便捷。

其次，大部分産品的智能核保，填寫問卷後，由于不需要先填寫個人信息，所以即使不符合投保标準，系統也不會留下你被拒保的記錄。要是人工核保被拒保，就會留下記錄，對之後的投保也是有影響的。

奶爸再次強調，大家不需要再擔心智能核保靠不靠譜的問題啦，隻要你記得如實告知，就可以了。

③線上保險理賠難嗎？

說到理賠，其實理賠都是一樣的，隻要符合賠付條件，按照該保險合同規定，按時上交需要的材料，一般沒什麼問題。

所以無論線上與線下購買保險，需要理賠的時候，根據情況準備資料就可以了。

不同的是，線下買保險聯系代理人，他再轉交給保險公司，代理人是無權參與理賠流程的；而線上買保險，需要把資料直接郵寄到保險公司。

奶爸曾經分享過：輕松理賠4步走！想了解的趕緊點開看看吧~

對于保險，每個人的選擇各不相同。

但奶爸還是那句話，适合自己的才是最好的。

大家在挑選保險前，應該更多地注重自身需求，而不是通過大公司還是小公司、線下投保還是還線上投保來選擇或放棄一款産品，畢竟保險姓保，保障才是第一位的。

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