最近忽然有幾個朋友問增額終身壽的産品，結合這些天的股市，聊起來真是個刺激的話題。一會兒紅一會綠，血壓一會兒高一會低的。

這類話題之前還是很少寫，從頭說起，先說說什麼是增額終身壽。

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增額終身壽險

之前講的比較多的是定期壽險，從定期壽險說起。

定期壽險：人在保障期内（比如30年）身故或全殘，賠錢。賠的錢是你投保時候的保額。

相比定期壽險，終身壽險也好理解。

終身壽險：在保障期内（終身），隻要身故或者全殘，賠錢。賠的錢是你投保時候的保額。

增額終身壽：關鍵就是多了增額兩個字。

在保障期内，保額會随着時間的推移，不斷增高，也就是說，年紀越大，保額也就越來越高。

除此之外，相對其他壽險來講，其現金價值非常高。

舉個不恰當的例子大概就是，買了增額終身壽，相當于在保險公司裡有兩份錢，一份在保額，裡存着，另一份是現金賬戶裡存着

也就是常說的，身故有保障，同時放在裡面的錢（保費），還可以按照固定的利率增長（穩健增值），想用的時候可以領取（靈活領取）。

所以，增額終身壽相比定期壽險，不同就體現出來了。

定期壽險VS增額終身壽

這樣基本就看得清楚。

大家在選定期壽險的時候，主要看保費、保額杠杆高不高。基本就是哪個便宜買哪個。

但是問到增額終身壽，就不一樣了。

涉及到理财配置，講的可不是越便宜越好。

更要看自己交的錢，什麼時候能拿回來？能拿回來多少？資金增值夠不夠多，未來領取麻煩不麻煩等。

核心的一點就是，比如我交了10萬元，後面我需要的時候，能拿出來多少？

當然是拿出來的越多越好！

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幾款增額終身壽險

找市場上比較幾個代表性的産品對比說明

平安人壽：盛世金越

中國人壽：盛世傳家

太保壽險：長相伴

太平人壽：歲悅添福

信泰人壽：如意尊3.0

就像前面講的，壽險産品的主要條款并不複雜，差異并不是很大。

1、投保規則

基本是老少皆宜，0歲到70歲左右。

平安的盛世金越可以到75歲，信泰人壽如意尊3.0可以放寬到80歲。

這個影響并不是很大，選擇的産品比較多，而且70歲以上投保的需求人也極少了。

2、保障内容

身故、全殘或高殘是壽險的基本保障，出險可以給到的錢就是給到咱們的保障。

在這裡有個保額每年遞增的比例，相當于保額按照既定的遞增比例，在合同中鎖定，逐年增長。

計算公式，當年度保險金額=上一保單年度的有效保險金額×（1 3.5%）。

3、其他權益

在保單權益方面，各公司有不同的特點

平安的雙被保人，也就是說可以選擇設置兩個被保人。比如一對夫妻投保，若設置了雙被保人，其中一個離世後，保單不會結束，繼續保障另一個被保人保單繼續有效，保單的持續時間越長，現價增值的時間就越多，可以讓被保人獲得更高的收益。

另外國壽盛世傳家、太平洋長相伴和太平歲悅添富都有年金轉換權，即保障期間，根據需要可以将部分或全部現金價值轉換成年金險，可以更靈活地規劃資金。

信泰如意尊3.0，是多了一個航空意外的保障，如被保人因航空意外出險，除了正常的保額理賠外，再将所交的保費全部返還。

但是，看完了上面的對比分析，也沒發現哪個特别好或者不好，感覺還是區分不出來。

其實，我們還要回到産品本身，把增額終身壽當成一個理财産品來看。

給大家一個簡單粗暴的對比方法。

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看我們能拿回多少錢

買壽險的人一聽到隻有死了殘了才能拿到錢，但是我交了幾十萬甚至上百萬，隻能到死了殘了才能拿錢，太坑了。

對于增額終身壽，死了殘了的保額是按照前面表格中的每年增額比例獲得。

但是就是保單的現金價值，也就是說如果我們在保障期間，随時需要拿回自己的錢，我們能獲得多少收益，這幾十萬甚至上百萬有沒有保值增值的效果。

誰的保值增值的效果好？

這時候，我們就把對應産品的現金價值表拉出來，簡單對比一下。

按照投保人30歲，每年繳10萬元，5年繳清的方式進行投保

5年累計繳納保費50萬元

第一次繳10萬元，1年後現金價值都不多，大概2萬左右，中國人壽的最高，首年現金價值達到4萬以上。

連續繳滿5年，繳了50萬以後，看咱們交的錢什麼時候回本

信泰人壽在第六年可以回本

平安人壽、太平洋人壽、太平人壽在第七年回本

中國人壽到第九年才可以回本

到第10年的時候（40歲），我們看這幾款産品的差距就已經很大的，同樣是繳費50萬元。第10年最高的可以拿回65萬，最低的隻有不到53萬，十年差距12萬元，一年少一萬多。

到30年的時候（60歲），最高的可以拿回将近130萬，最低的隻有約104萬，差額20多萬。

到60年（90歲）以後就更誇張了，現金價值的差個達到100萬級别。

哪款有優勢，值得選哪款，對于對數學不太好的人，也不用再去看什麼iRR内部收益率了。

當然，很多産品有一些什麼外能賬戶、分紅賬戶之類的，這些基本都是不确定的，既然買增額終身壽，要的基本上就是鎖定的保障收益。

所以，最後我要說，要我選，我就選現金價值高的，就是這麼簡單。

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