引言：現在很多人都知道，購買保險一定要做好健康告知。但實際上，在理賠發生之前，有一個事情必須做好，否則也會成為理賠的攔路虎，這個事情就是醫院就診一定要關注病曆。

比如：某客戶買了重疾險兩年後，胃部不舒服，前往公立醫院就診被确診胃癌，保險公司拒賠，理由是病曆上寫了胃部疼痛15年，但實際是隻疼了15天，15天寫成15年是醫生手誤。雖然最後找醫院的病案室修改了病曆，并開具了證明，保險公司也理賠了，但這個過程比較耗時耗力。本來病人就是急于拿到理賠款，這種事情能避免就一定要避免。

但實際上，隻要平時就診時多關注下醫生的病曆，很多理賠糾紛都是可以提前規避掉的。

如果能做好以下6點，基本上90%的由病曆造成的理賠糾紛可以避免掉。

1、就診前，須注意醫院選擇

2、就診時，告知醫生有商業保險需要報銷

3、就診中，口述病情注意措辭，不誇大，不臆測

4、就診結束，再次确認醫生病曆内容，高度關注敏感詞彙

5、意外傷害特别關注兩點

6、其他須關注的細節

1 醫院選擇

商業保險區别醫保，保險公司為了防止騙保等，對就診的醫院有嚴格的限制。

因此在就診前務必拿出合同看看，自己這份合同在什麼醫院看病能報銷，是二級以上公立醫院、還是特需、私立也可以，衛生院行不行。如果不清楚，可以立刻聯系自己的代理人或經紀人，他會幫您查看的。

某意外險明确規定：二級或二級以上醫院，但不包括診所、康複醫院等

某重疾明确規定康複醫院等除外

但也不是所有的二級或以上公立醫院都可以，

比如以下這些地區的醫院大部分保險公司不報銷

一般來說：

普通意外險、普通醫療險、重疾險、壽險需要在二級及以上的公立醫院普通部才能報銷。

像特需、私立醫院、療養院這些都是不能報銷的。

部分意外險、中端醫療險可以報銷公立醫院的特需部或者國際部。

高端醫療險可以去國内外的知名醫院，國内頂級醫院的國際部、特需部。

（特别提醒：具體一定要以合同為準）

2 告知有商業保險

公立醫院的醫生都很忙，很多醫生寫病曆都是複制黏貼，就是上一個病人是啥情況直接複制過來修改下，或者找個跟你類似的體況直接複制過來修改（有時候覺得手寫挺好的，不像電腦可以複制來複制去）。

因此第一時間告訴醫生有商業保險，那麼醫生也會注意措辭，在寫病曆的時候就盡可能地仔細和認真了，這點我們也要充分相信醫生，他沒有必要也不會為難我們的。

3 如何口述病情

病曆具有很高的法律效力的，原則上是不允許輕易修改的，因為事關理賠、甚至民事刑事糾紛。因此自己跟醫生口述病情的時候，一定不能跟家裡人聊天一樣随便說。醫生對病曆的重視和保險公司對病曆的重視完全是兩個維度，如果醫生根據患者的口述寫了某些體況，但實際以前也并沒有就醫記錄，隻是患者的自我感覺，臆測，那可就麻煩了，很可能以後保險公司會拒賠。

以下5種常見的體況，千千萬萬注意措辭啊。

①咳嗽vs哮喘

反複咳嗽不見得一定是哮喘，哮喘是個慢性病，控制不好容易反複發作，一旦診斷成哮喘，對投保和理賠會造成影響。

②憂郁vs抑郁

心情不好、工作壓力大，晚上失眠，可能是憂郁，也可能和激素水平有關。如果被醫生診斷成抑郁症，或焦慮症，對理賠來說平添不必要的麻煩。

③血壓偏高vs高血壓

高血壓的診斷是比較嚴謹的，偶爾測出來血壓偏高不能立馬确診為高血壓。影響血壓的因素很多，包括心情、運動、天氣...，如果醫生直接寫個高血壓，以後買保險會非常的麻煩，很多保險會買不上了。

④大便帶血vs便血

便後撕裂樣疼痛，伴滴鮮血，其實沒啥大毛病，如果寫成便血，就嚴重了。

⑤不明症狀頭暈

有的人頭暈，驗了血、查了CT、做了核磁檢查沒有問題，但醫生寫“不明症狀頭暈”，就很麻煩，保險公司會認為您有高血壓或者腦中風前兆。

4 再次确認病曆

如上所述，公立醫院的醫生實在太忙太忙了，有可能等待看病兩小時，看病十分鐘。這十分鐘内還要問詢、還要診斷、還要寫病曆，因此醫生寫病曆複制黏貼是常有的事。

另外醫生也沒有太多的時間斟酌您的體況用哪個詞語更合适，您說的“我覺得我可能***有病，***不舒服好久了，平時自己會買***藥”。醫生很可能寫成：患***病若幹年，服藥***若幹年。

那可慘了，保險公司看到這樣的病例，往往會認為你投保時沒有如實告知，故意隐瞞，理賠起來就難了。但實際呢，可能這個隻是您自己的自我診斷、自我臆測，之前醫院也從來沒有去看過，就是跟醫生随便聊聊而已。

特别提醒：因此就診結束，醫生打印病曆報告，一定要看詳細内容，對自我感覺、自我診斷的這種描述且醫院又從未就診的，請醫生删除，以此次就醫記錄為準。

病曆上也盡量不要出現先天性的、遺傳的、舊病複發、原生的等詞彙。因為保險公司對這些疾病都是不賠付的，一般都寫在免責條款裡面的。

某重疾明确規定先天性、遺産性疾病不賠

如果發現醫生寫的内容不符，請立刻讓醫生更改，否則離開醫院再去找醫生修改太麻煩了，一般需要病案室蓋章，醫院各個負責醫生簽字。但當場修改是沒有問題的。

5 意外傷害

因意外引起的傷害，務必請醫生把“意外”兩個字寫在病曆本上。這個一般事先跟醫生說好都沒有問題的。

此外如果是第三方引起的傷害，責任沒有明确，比如公安機關、交警部門沒有明确劃分責任歸屬第三方，那麼不要跟醫生說是被他人所傷。因為意外險隻保外來的、突發的、非疾病的、非本意的傷害，而第三方引起的傷害必須由第三方賠付。其實醫保也是這樣，第三方造成的傷害醫保不賠付，如确實找不到第三方，醫保也隻是先行墊付，日後會追償的。

6 其他細節

疾病或意外發生時，因被保險人很可能處于意識不清的狀态，此時家人要核實病曆的内容，比如姓名、出生年月日、造成事故的原因等。實際中經常發生姓名和身份證上名字不一緻的情形，因為漢字多音多義字實在太多了。

其他需關注的點參考上述5點。

最後，醫院就診的所有資料，都可能成為日後保險理賠的依據，好好保存好，不要弄丢。

因為補辦很麻煩，資料是否齊全嚴重影響理賠時效。

總結：理賠的順利與否不僅僅在于投保時的健康告知，也在于平時就醫做好必要的工作。因此如果有個經紀人或代理人提醒或指導是最好的。

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