文丨大大怪巨怪

編輯丨大大怪巨怪

2008年5月12日的下午2時許，汶川大地震發生。頃刻間，千萬人流離失所，經濟損失高達千億……

所幸國人萬衆一心、衆志成城，迅速對災區展開了救援。除了民衆安置以及家園重建外，人民最關心的無非是财産問題。

那麼，汶川地震中有8萬人遇難，他們名下的貸款和存款，國家該怎麼處置呢？

首先從遇害者在銀行的存款說起，如何處置這筆存款，對于廣大民衆以及受災民衆來說，是比較關心的一個方面。

這就要明确我國法律體系中的一項基本法律——《繼承法》，這是與我國公民财産繼承息息相關的一項律法，也是本文的主要闡述依據。

按照《繼承法》的明文規定，我國公民在銀行中的儲蓄存款，屬于公民的個人财産，公民依法享有所有權，與銀行之間的關系屬于借貸關系。

所以，當公民将自己的私人存款存進銀行賬戶的時候，這筆财産的所有權主體并不會發生轉變，既不屬于銀行也不屬于國家。

隻有當存款人确認死亡後，儲蓄在銀行裡的存款才會轉變為遺産，才可以被其他直系親屬或确認的繼承人繼承，或者被國家充入國庫。

而直系親屬繼承也不容易，存款人必須在生前經過财産公證，而後确立遺囑才可順利繼承，不然就隻有按照法律規定的繼承人順序進行繼承。

這裡需要明确一個概念，即所謂的繼承人概念，繼承人分為法定繼承人和遺囑繼承人兩類，而兩者的概念又有很大的不同。

法定繼承人指的是按照法律規定，依法享有繼承權的直系親屬，例如配偶、子女以及父母，即使存款人沒有立遺囑也享有繼承權利。

而遺囑繼承人則是存款人在财産公證時，即被繼承人在公證時，指定的不違反法律法規的财産繼承對象，優先級上要高于法定繼承人。

因而在災後重建的過程中，如何處置受害者儲蓄的存款，都必須嚴格按照上述的法律流程，根據實際情況的不同采用不同的處理方式。

第一種情況較為簡單，即當遇難者死亡前經過财産公證，有明确的财産繼承人，那麼遇難者的存款将會依照規定，直接由繼承人所有。

而繼承人需要提供的材料也非常少，隻需要向銀行提供已故親人的死亡證明、以及親屬關系的有效證明即可，流程簡明方便。

不過也存在一種特殊情況，即繼承人先于被繼承人死亡，或繼承人與被繼承人同時死亡，這種情況下又該如何處理銀行裡的儲蓄呢？

我國早在确立《繼承法》的時候就考慮到了這一問題，因此也是在法律條文中作出了補充說明，依照法律規定由法定繼承人順位繼承。

也就是說會按照第一順位繼承人、第二順位繼承人的情況進行繼承，配偶、子女、父母的優先級最高，其次才是兄弟姐妹、祖父母等。

不過這裡要注意一點，在繼承法中所說的子女、父母等關系，包括婚生、非婚生以及撫養等情況，也就是說即使養子女也享有繼承權利。

不過這個流程要相對比較複雜，需要向銀行以及有關機關提供相應證明，如公證書、有效的親屬關系證明、以及贍養行為承認等。

而在遺産分配中，法律則會根據繼承人的實際情況進行評估，如身患殘疾生活困難、付出較多贍養義務等，皆有機會獲得的較大的繼承份額。

不過在衆多遇害者之中，存在着财産繼承意識薄弱的情況，生前都未曾進行過财産公證，也沒有指定繼承人進行财産繼承。

那麼在這種情況下，遇害者的财産又該如何處置呢？

如果被繼承人生前并未進行财産公證，也沒有訂立任何遺囑，那麼他的遺産處理就會按照法律規定，由直系親屬即第一順位繼承人繼承。

倘若發生了上述同時離世的情況，則會按照法律規定的順位繼承優先級，對遇難者的遺産進行妥善安置，這一過程也需要進行公證。

如果這筆遺産在規定時間内處于無人認領的狀态，亦或是親屬在認領遺産時準備的相手續不充足，遺産将在規定時限後收歸國有。

在上述情況下，如果遇難者生前是集體所有制單位工作，那麼他在銀行當中的存款，即遺産将會歸單位所有，否則就會收歸國有。

國家也會妥善安置這筆存款，将其用于災後重建與該地區的公益事業之中，倘若有侵吞、挪用等不良行為，将依法進行查處絕不留情。

而在銀行的固有取款流程裡，是需要取款人進行信息核對的，非本人取款還需要提供相應材料，在正常情況下這個流程固然沒有問題。

不過在汶川大地震中，遇難者人數衆多，有些家庭甚至徹底淪為廢墟，各政府單位以及銀行機構也受到了重創，各方面證明材料缺失。

考慮到這一特殊情況，中國人民銀行以及國家銀監會聯手國家其他相關機構，針對汶川大地震的材料缺失情況，進行多部門研讨商議。

着眼于災後重建金融服務支持和服務措施，提出了相關的關鍵性政策意見，明确了災後情況下，金融機構對遇難者财産的處理方式。

根據相關部門的要求，民政部會優先對遇難者名單進行統計，而後向金融機構提供遇難者名單，金融機構在收到名單後要簡化相應措施。

以恰當的方式通知或告慰遇難者的家屬，并在第一時間為遇難者親屬提供遺産繼承服務，如若對方情緒過于激動，遺産可由銀行暫管。

随後金融機構應當積極與遇難者家屬進行磋商，不可墨守成規，對于已經擺在明面上的親屬關系，不可進行多餘的形式化操作。

金融機構還要為遇難者家屬提供保險理賠服務，要求保險公司主動聯系災區投保民衆，全面排查民衆的投保情況以及受損情況。

根據民衆參保的相關保險條例，積極對地震造成的損失進行理賠服務，簡化驗明證審的形式步驟，加快審理民衆理賠的工作進度。

對于幸存下來的受災民衆來說，家人們所留下來的這筆财産，不僅是他們能夠繼續活下去的資本，也是他們能夠度過困境的精神支柱。

因此政府要求各金融服務機構，以最大限度對災民遺留财産進行快速公證賠付，這不僅是基于法律的角度，也是基于關心人民的角度。

有道是“法律無情，人有情”，在天災面前我國政府為了維持廣大人民的希望，也是竭盡所能地采取相應的舉措，維護人民的合法權益。

不過遇難者的貸款問題相較于存款問題來說，情況則是更為複雜，這又該如何解決呢？

在官方發布的損失統計裡，在汶川大地震中的受災嚴重區域，一共有近千萬間房屋因地震發生倒塌或受損，而這些房屋大多存在借貸業務。

那麼當借款人購買的房屋在地震過程中，遭到不可抗力的損害以至于垮塌的，這筆債務又該如何處理呢？

根據相關的法律規定，房屋在面臨損毀、倒塌等風險時，如若還未交付使用，那麼該房屋的一切風險由賣方（即開發商）承擔。

如若已經交付使用，房屋的所有權主體已經發生轉變，那麼房屋本身承擔風險的主體也發生改變，由買方（即房屋所有者）承擔。

與此同時，法律還規定道：“貸款者與銀行之間的債務關系，不會因抵押品的滅失而消失”。

所以在一般情況下，即使房屋在地震中被損毀了，房屋貸款還是需要購房者進行承擔的，必須每月按時繳納剩餘貸款。

講到這裡我相信大家多多少少都會有些詫異，明明災區人民都已經很受苦了，卻還要在災後背負起這些債務，這不是把人往死路上逼嗎？

我國政府自然也是看到了這一情況，選擇與上述存款問題類似的特殊處理方案，發布了一些臨時性的政策文件與法律條文。

2008年5月19日，在我國央行以及證監會的聯合商議下，針對全力做好地震災區金融服務工作這一方面，推出一項緊急政策通知。

這項政策要求各大銀行充分考慮災區的實際情況，對受災嚴重的企業或個人應當予以合理理解，延緩他們償還債務的時限。

與此同時，不得出現催收等惡劣情況，不得因超過還款期限而進行罰息、不得借機将受災民衆與企業列入不良記錄和失信名單。

不過銀行在地震中也是受害者，因此國家在相應政策中也是對其有所照顧，要求災後有能力償還債務的，視個人情況盡力償還。

而對于那些因地震災害導緻身體出現重大疾病，或财産遭受巨大損失的，依照有關規定，這筆貸款會被銀行機構視為無能力償還。

因此在一定時限之後，銀行會根據有關政策規定，再結合當地債務人的實際情況進行評估，然後對這筆貸款進行核銷處理。

2008年5月23日，政府根據受災人民的實際情況，針對借款人在地震中蒙受損失，不能通過保險獲得理賠償還銀行貸款的情況。

通過銀監會專門發布相應的政策文件，要求當地做好汶川大地震造成的銀行呆賬，以及各類貸款核銷處理的緊急通知，要求及時核銷。

而對于民衆因地震造成财産蒙受巨大損失，導緻保險無法理賠、理賠金額不足的情況下，這些借款債務則有國家進行補齊。

那麼，當房屋借款人在地震災害中遇難離世，房屋的貸款又該如何處理？

是成為銀行手裡所謂的壞賬？還是由遺産繼承人擔負起貸款呢？

根據相關的法律規定，借貸關系在一定程度上附屬于繼承關系，這也就意味着繼承人在繼承被繼承人的财産時，也需要承擔相應的債務。

而這些逝去之人大的貸款，也會依照前文提到過的法定繼承順序，順延到繼承遇難者遺産的繼承人身上。

但秉持着“特殊時期、特殊處理”的理念，國家考慮到災後人民的家園重建等一系列問題，旋即頒布了相應的臨時性國家政策。

依照政策規定，遇難者的貸款無論是否有繼承人進行繼承，都不需要繼承人承擔之前相應的債務。

倘若遇難者生前曾經購買人身意外險等險種，這部分的保險賠付将會自動抵消遇難者的債務，其餘部分由國家代為補足，然後進行核銷。

而對于那些因地震導緻失蹤下落不明的人口，國家暫時保留了他們的存款與貸款，直到規定的時限之後才會進行核銷處理。

後來我國政府又針對汶川地震災區的實際情況，及時做出了一些政策上的調整，推出了一些了新政策來完善針對災區頒布的法律條文。

也正是在國家的大力扶持下，災區人民才有了足夠的喘息時間，災後重建也才逐步走向正軌。

由于國家政策向災區傾斜，實施“特殊時期特殊處理”的人性化處理，汶川災區僅兩年就圓滿完成了基本重建目标，基礎設施建設完善。

公共服務設施全面升級換代，當地産業也是在政策扶持下優化升級，居民安居樂業，房屋在防震減災方面的能力得到了顯著提升。

如今的地震災區已經走出了當初的陰霾，改頭換面，一片欣欣向榮的美好景象！

八級地震這對于任何一個文明都是嚴峻的考驗，而中國文明經受住了這場考驗，放眼當今世界，也唯有我國的社會主義文明才能辦到。

我國集中全國力量，對災區進行救援與重建，不僅溫暖了一代人的心靈，也讓世界人民都看到了中國特色社會主義文明的曙光！

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