上一篇給大家宏觀上說了一下我們所面臨的人口老齡化局面和三個挑戰。其中第一個就是養老金的充足性問題。今天來說說養老金。

養老金，顧名思義就是咱們的養老錢啊，老了以後的生活支出來源。養老金從哪裡來呢？

一是國家政府建立的基本養老保險，也叫第一支柱。目前咱們國家的基本養老保險分為城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險，分别針對有工作單位雇主有繳納義務的城鎮職工，和沒有正式工作沒有雇主給交金的城鄉居民。基本養老保險是權利與義務對等的運作機制，也就是說，你得先參加養老保險，按時繳費，繳滿一定年限，并滿足領取條件，才能領取養老保險金。基本養老保險是我國最主要的養老保障渠道。一個是覆蓋絕大多數居民，包括城鎮職工和城鄉居民，2019年底有9.7億人口都參加了基本養老保險，其中城鎮職工參保人數4.35億，城鄉居民參保人數5.33億；另一個是基本養老保險是多數居民養老金的主要來源，退休生活主要靠它。所以，您看看自己有沒有參加啊？

二是政府給予引導鼓勵，由所在單位給建立的補充養老保險，也叫第二支柱。一看到單位，大家就知道了，這是隻有城鎮職工也就是有單位的人才可能有的養老金來源。企業單位的叫企業年金，機關事業單位的叫職業年金。企業自願為員工建立企業年金計劃，所以并不是所有單位都給自己的職工建立第二支柱養老金，實際上隻有少數單位有這個實力。畢竟，要在履行完第一支柱基本養老保險繳費責任的基礎上，才能建立補充養老保險計劃。根據最新數據，到2019年底參加企業年金計劃的職工有2548萬人，相比參加城鎮職工基本養老保險的4.35億職工，隻占5.9%。也就是說，絕大多數企業職工是沒有企業年金的。2015年起機關事業單位開始建立職業年金，到2020年3800萬的機關事業單位職工基本都參加了職業年金計劃。第二支柱是個好東西，因為是單位給你真金白銀的掏出錢來（當然你自己也得對等掏錢），放到有資格的投資機構去進行投資管理。到退休的時候，可以開始領取第二支柱養老金，将成為養老金的重要來源之一。

三是政府提供稅收優惠，鼓勵個人為自己建立第三支柱的養老金。前面兩個渠道，一個是靠政府一個是靠單位。但是養老畢竟還是每個人都要面臨的個人的事兒。所以國家2018年出台試點政策，鼓勵老百姓，無論是城鎮職工還是城鄉居民，無論有沒有單位，都可以享受個人所得稅優惠參加第三支柱養老金計劃。第三支柱就是靠自己，政府給稅收優惠，自己攢錢用于自己未來的養老。

目前中國老百姓有的養老保險類型如圖所示。

我國養老保險體系構成

那麼第一、第二、第三支柱的養老金，能有多少？

其實都跟您的收入和繳費年限相挂鈎。收入高交的多、交的早交的長退休養老的錢肯定也多。

第一支柱基本養老保險。首先是城鎮職工基本養老保險。為了讓您有個直觀感受，咱們以一個社會平均工資收入水平的城鎮企業職工為例，繳納25年（繳費年限不能少于15年），個人賬戶長期投資收益率5%，60歲退休，來算算。退休時大約可以給這位企業職工提供退休前收入60%的養老金。以山東省為例，2019年社會平均工資5761元/月，他獲得第一支柱養老金大約3457元。如果你覺得咋這麼低？這是按照社會平均工資收入來計算的。你的收入如果比社會平均工資高，交的多，當然會比這個高，但是也不會高到哪裡去；如果你覺得，哎呀，我的養老金還沒這麼高呢，那是因為可能你收入低于社平工資，可能你繳費年限少于這個例子的25年，還可能你個人賬戶投資收益達不到5%。總之，好幾種因素影響你養老金多少。

然後是城鄉居民的基本養老保險，能給咱城鄉居民提供多少養老金呢？城鄉居民養老金的繳費規則跟職工基本養老保險不同，是個人自己選擇繳費檔次來交。根據人社部數據， 2017年我國城鄉居民基本養老保險的參保人均繳費金額為227元（2018年以後沒有公布此數據）。咱們就算是300元/年吧（您沒看錯，是每年交300元）。假設大家都按15年最低繳費年限交，退休時養老金大約是城鎮職工基本養老保險繳納相同繳費年限獲得養老金的15%。比如，職工基本養老保險金平均3000元/月，那麼城鄉居民保險就差不多是450塊/月。總之，差距比較大。

第二支柱補充養老保險。前面說了，這可是個好東西，說明你是單位人啊，單位給你交錢。退休時企業年金或者職業年金能給咱們提供多少養老金呢？仍然以山東省社會平均工資交25年60歲退休的企業職工為例。如果企業年金的長期年投資回報率7%，那麼到退休可以給咱們提供大約退休前58%的養老金，快趕上基本養老保險金了啊～ 職業年金會更高一些，為啥呢？職業年金交的多，投資收益從已經發生的投資情況看，也稍高于企業年金。

第三支柱個人養老保險。收入為全國平均工資的個人，根據目前政策，繳費15年-30年，投資收益按照4.5%來測算，第三支柱養老金能夠在退休時提供本人退休前收入4%-5%的養老金。比如如果全國平均工資5000塊，這部分第三支柱養老金可以有200-250元/月。看上去可不太多。

每位小夥伴兒，先看看自己有哪些養老保險。如果第一二三支柱都有，厲害！如果有一二，相當不錯；如果隻有一，那麼還需要努點力多攢點養老錢，因為不大夠；如果都沒有，您可得認真思考一下養老問題了！

除了第一二三支柱養老金以外，當然個人和家庭可以自己進行養老資産的儲備，比如購買理财，買商業養老保險産品、買養老目标基金、房産養老等等，都是給老年生活錦上添花的好做法。

今天主要是先讓大家夥兒對養老金的來源和多少有個大概的概念。至于具體養老金咋算，養老規劃到底該怎麼安排，路老師在後面各期給大家一一細說。大家可能看出來了，沒錯，這是個系列養老科普。後面會分别告訴大家，每一項怎麼算，有哪些關竅和要點，以及如何進行更科學的養老計劃安排，怎麼進行養老投資和養老資産積累，等等。

下期見～～

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