文章首發于公衆号【尋保相】

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産品簡介

随着國人保險意識的增強，定期壽險這種條款簡潔，責任明确，價格便宜的保險産品，越來越被廣大消費者所認可，市場上也陸續出現了很多價格、健康告知、責任免除等都不錯的産品。最近就有兩款産品相繼推出，分别是招商仁和擎天柱3号和瑞泰瑞和升級版，再次攪動定期壽險市場。今天，先來說說擎天柱3号。

擎天柱3号是招商仁和人壽公司的産品，該公司成立于2017年6月，由招商局、中國移動、中國航信三大央企共同發起設立。招商仁和人壽應運而生，宣告由輪船招商局創辦于1876年的“仁和保險”成功複牌，中國民族保險業的曆史由此提前了半個多世紀。

P.S.保險公司沒有真正的“小公司”。

該産品最大的亮點是：

①價格便宜

②産品分類有标準版和優選版可選（優選版的價格更便宜，同時，對身體健康狀況要求更加嚴格，所以健康告知也更加嚴格）

③标準版可附加被保險人重疾、輕症豁免保費

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産品解析

解析一：累計身故/全殘保額限制

擎天柱3号的三個版本（标準版、标準版附加豁免、優選版）在健康告知的最後一項都有相同的規定：

近一年是否已有或正在申請除本公司以外的其他保險公司的人身保險産品且累計身故（含全殘）保險金額大于200萬[除外公共交通意外保險、旅遊意外險]？

此項規定對累計保額的限制，主要是無法滿足準備投保高保額的客戶要求，客戶可能會轉而投保大麥或者瑞和等其他産品。

解析二：标準版附加豁免的健康告知嚴格

擎天柱3号最大的賣點就是可以附加被保險人重疾、輕症豁免，但是此項機具特色的産品優點，客戶未必能如願購買到，簡單的說，不是你想買就能買。

标準版附加豁免的健康告知和優選版的健康告知是一樣的，多達8條。衆說周知，優選版的産品曆來對身體健康狀況要求極為嚴格，該産品也不例外。

被問及的健康告知項有：乙肝病毒攜帶，甲狀腺結節，任何部位的腫塊、結節或惡性腫瘤等等。

該産品投保時，溫馨提示：如您不符合上述健康告知，建議您查看“标準版無豁免”。

解析三：被保險人輕症豁免病種缺失

擎天柱3号最大的賣點就是可以附加被保險人重疾、輕症豁免，但是此項機具特色的産品優點，即使客戶附加投保，也未必能如願理賠。附加豁免保險費重大疾病保險條款中的輕症，缺失了輕微腦中風和微創冠狀動脈搭橋術。

舉例：

老王投保擎天柱3号，在如實告知後，成功投保标準版附加豁免的産品，等待期後，老王罹患輕微腦中風，但是不符合保險合同條款規定，所以老王還得繼續繳納保費。

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俗哥點評

擎天柱3号的價格優勢明顯，但是引以為傲的“附加被保險人重疾、輕症豁免保費”，俗哥認為隻是噱頭而已，實際投保的意義不大。如果選擇标準版進行投保，擎天柱3号的責任免除條款比大麥定壽多了1條，而如果單獨追求低價，俗哥奉勸一句：定壽市場已經進入白熱化階段，估計等不了多久，又會出現一款低價産品。綜合考慮産品的保障責任方面，俗哥建議購買大麥定壽。

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