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你辛勞工作，升職加薪，算不上大富大貴，但衣食無憂，過得也很體面。

你是不是覺得生活很安穩，偶爾，還能體味到歲月靜好的美感。

但這種安穩的背後，其實隐藏着巨大危機：你全部的收入，都來自于用勞動力賺錢，那你有沒有想過，如果無法再提供勞動力，你靠什麼生活？

換句話說，那些靠工資過日子的人，如果有一天，工資沒了，怎麼生活？

作 者丨國館

來 源丨國館（ID：guoguan5000）

特别鳴謝

本期主播：天舒

1

高管患癌，月薪降到1200

前段時間有一個新聞，相信很多人都關注到。

廈門一家物流公司的高管，在公司呆了24年，兢兢業業，陪伴公司一路成長，職位和薪水，也水漲船高。

2015年9月，他在一次體檢中，被确診為肝癌，萬念俱灰，好不容易鼓起勇氣，積極接受治療，公司卻給了他一擊重擊：住院後第二個月，薪水從25000，直接掉到1200。

由于他每個月社保金有4000多塊，也就是說，工資發下來，就被公司拿去交社保了，他還得再倒貼3000多塊錢給公司繳納社保。

是不是很寒心？是真的很寒心。

寒心歸寒心，但這就是真真切切發生的新聞事件。

兩年治療期，花光了他所有積蓄，還向親戚朋友借了不少錢。

迫于經濟壓力，他打算回去工作，但當他回去的時候，公司已經沒有他的崗位了。他與上海總部溝通，得到答複是：這是遵照地方規定處理的，是完全符合法律要求的。

要你拼命的時候，跟你談使命；你出事時，跟你談法律。

但你能怎麼辦？起訴賠償，起訴賠償之後呢？依舊無可奈何。

2

死工資不是穩定，而是危機重重

想象這樣一種生活，你從畢業就來到一家公司，每個月拿固定工資，到了年底還有年終獎。

就像上個故事中這位高管一樣。

換句話說，那些靠死工資過日子的人，如果有一天，工資沒了，怎麼生活？

每個人都有家庭，有孩子，也會有生病這樣的特殊時期，大多數人面臨的情況是，生病了，懷孕了，沒法工作，死工資沒了，收入驟降為零，隻能吃存款。

這個時候，你還會覺得穩定嗎？

不僅不穩定，而且不安全。你不知道意外什麼時候到來，而結婚生子，家庭兒女，又是你繞不開的存在。

穩定，隻是表象，背後，是巨大的危機。

這危機的根本原因在于：收入渠道太過單一。

3

這才是最健康的财務結構

有一個知識點，很多人不知道，叫“睡後收入”。

“

所謂睡後收入，指的是不完全依靠勞動力掙錢，即使你睡着了，也會有收入，是一種資産性收入，來源于投資和理财。

睡後收入，帶來一種全新的财務結構。

職場作家周生生曾給大學生作演講，一個觀點很深刻：

人們對于财富最大的認知誤區，就在于收入是最重要的，其實收入不是最重要的，優秀的财務結構，才是最重要的。

什麼叫财務結構呢？舉個例子吧。

你一個月的收入，是6000塊錢。這6000塊錢，可以有很多種組成方式，最常見的，是兩種。

第一種，很簡單，你有一份穩定的工作，做事也比較努力，工資扣除稅費五險一金之後，到手就是6000塊。

第二種，6000塊錢來自三種不同途徑。你有一份工作，比較清閑，壓力不大，很容易就能做好，到手工資2000塊；除了本職工作，你還做了一些理财，有股票，也有固定資産，也有小額投資一家店鋪，這些收入，加起來，2000塊錢；此外，你還會做一些兼職，哪怕周末去開滴滴，去做一些插畫兼職，等等，這些收入，加起來，2000塊。

同樣是月入6000，收入渠道不同，财務結構也就不同。

哪一種财務結構好呢？

答案是第二種。

巴菲特有一句話很經典，衆所周知，不要把雞蛋放在同一個籃子裡。這是講投資，别把錢都砸在一隻股票上。

他的老搭檔，同為投資大師的芒格說得更透徹：

“我的生活，不在隻在一條賽道上。”

言下之意，要用多條賽道，來保持生活足夠的動力，當一條發生故障時，生活會有一些坎坷與障礙，但不會停滞不前，你也不會因此焦慮，而至于絕望。

沒有任何意外發生，能按部就班正常上班時，靠死工資，單一的财務結構當然沒什麼問題。

但不好意思，這種情況，少見。

别說生病，結婚生子，這類無法避免的事情，會讓你工作分心。你總會某個時刻，覺得公司無情，想怒而辭職；你也總會在某個時刻，覺得生活單調，工作疲乏，想停下來歇歇。

但收入隻有工資，辭職，停下來，房貸車貸怎麼辦？孩子學費怎麼辦？老婆化妝品費怎麼辦？

隻有你收入來自多渠道時，才有底氣辭職，停下來，結婚生子，才能安心地、絲毫不用焦慮地陪伴在她身邊，好好愛她。

如果你有睡後收入，對你而言，停下一份工作，隻是少了一份收入，而不是收入徹底失去，生活質量也許會稍微下降，但不至于垮掉，讓全家人籠罩在斷炊的恐慌中。

周生生說：“甯可要三種收入來源，一個月掙7000的生活，不要單一收入來源，一個月掙10000的生活。”

這才是最健康的财務結構，你的收入至少來源于三種渠道，并且工資收入占比不超過三分之一。

4、第一件事

想辦法讓自己的工資上漲到一個水平線

想優化自己的财務結構，使其更加健康，抗風險能力更強，第一步，并不是着急忙慌地去拓展其他收入渠道，相反，是讓自己工資先上漲到一個水平線上。

這段時間，有一個概念特别火，斜杠青年。

所謂斜杠青年，就是指擁有多重身份的青年，有比較多的收入來源，不單隻靠工資，簡單來說，做了比較多的兼職。

很多人覺得很酷，趨之如骛。

演說家葛嘉老師講過一個故事，他的一位學員，本職做二次元内容運營，但同時做了4分兼職。

一開始是做滴滴司機，因為自己有輛小車；不滿足，接着利用下班時間去做網校兼職教師；依然不滿足，又找了其它網站業餘時間寫稿，甚至占用上班時間寫稿。

即使已經這麼多份工作，他還抽出時間來學習演講，準備做一名兼職演講培訓師。

葛嘉問他：“工作這麼繁重，你還有時間學演講嗎？”

他回答：“沒事，上班活兒少，一個上午就搞定了，其它時間都可以做其它的。”

學了一個月，課程還沒結束，學員告訴葛嘉：“老師，我被公司開除了。”

開除的原因是，工作做得太爛，明顯的錯誤犯得太嚴重。

他并不心慌，覺得自己能掙到錢，再找一份工作就好了，這一次，沒有好公司再願意要他了。

原因很簡單，他唯一的正職工作，因為不專心，既沒有讓自己的能力得到訓練，也沒有讓經驗得到增長，至于整個崗位知識體系的搭建，更是沒影的事。

如此履曆出去，怎麼奢求好公司接納？至于兼職，再怎麼用心，也隻是一份兼職，而且還跨不同行業，沒辦法為你的簡曆增添色彩。

想做斜杠青年，先做單杠青年；想優化自己的财務結構，想讓自己本職工作的工資上漲到一定水平線。

這不僅僅意味着你工資提升，更重要的意義在于，在拓展自己其它能力之前，你有必要先深耕自己在本職工作上的能力。這将是你生活最基本的保障。

你的職業規劃，在開枝散葉之前，一定需要有一條主幹，這條主幹，就是你的本職工作能力，它意味着你在某個領域深耕，積累足夠豐富的經驗，可以輪換不同公司而不用擔心被拒之門外。

如此基礎，再去拓展收入來源，才算得上是優化财務結構，而不是增加更多風險——畢竟連本職的基本工作都無法做好，其它工作，大概率不大可能做好。

5、第二件事

你得有一定存款

第二步：在你的工資線不斷上漲同時，你的存款，也得同步積累。

月光族是最可怕的，每次月初工資發下來，到月末，剩餘為零。

西南财經大學的一份報告指出，中國有55%的家庭，儲蓄是0 ，其中，絕大多數是年輕人。

這意味着什麼，意味着都算是月光。

當然可以為花錢找很多理由，例如提高生活質量，例如為自己而活，例如過得精緻一點，帶來的結果，也确實如此，多花錢，生活質量會更高，更精緻。

問題在于，這同時也意味着，他們抗風險的能力幾乎為0，一旦生病，或者無法工作，喪失勞動力，生活瞬間墜入深淵。

有人說，我每個月就是要花這麼多錢啊，我存錢了，我活不下去。

這是為自己無節制消費找的絕佳借口。

日本極簡主義生活大師山下英子寫過一本書，《斷舍離》，總結出一個現象，生活二八原則。

意思是說，你生活中80%的時間，在使用常見的20%的物件，而剩下80%的物件，隻是在20%的時間中，被偶爾使用，很多東西，扔在角落裡，壓根就沒用過。

翻一番你的購物車，這個包包真的必買不可嗎？這件衣服真的必買不可嗎？這場演唱會真的必聽不可嗎？

所謂的必需品，在強制性理性思考之後，你會發現，都是非必需品。

吳曉波提供過一個存錢方法，很有用，每次工資或者獎金發下來，都将20%的金額存入一張卡，此卡不綁定微信和支付寶，也不用于任何消費。

你5000塊錢一個月，就按照4000塊錢一個月的工資水平去生活，一樣可以生活下去，會花錢的話，生活質量未必會大打折扣。

0存款，是可怕的。這不僅意味着零抗風險能力，還意味着，你變成了一個徹頭徹尾的打工者，所有你掙的錢，掙的資産，又全部交付出去。

财富隻是從你手中流通，并未産生絲毫價值。

有一定基數的存款，不僅意味着有抗風險能力，你同時可以利用這筆錢，投資、理财、小額參股加盟店，等等，拓展新的收入渠道。

财富被積累之後，在你手中，産生了收益，更有價值。

6、第三件事

開拓收入新渠道

第三，工資漲到一定程度，也有了存款，目光需要轉向其它領域，拓展新的，收入渠道。

财經作家歐成效寫過一本書，《中産階級如何守衛自己的财富》，裡面講了一個故事。

他的一個朋友，跟着歐成效，學習投資房産。

有次中介放出一套絕好的筍盤，所謂筍盤，就是大有增值空間的房産。

歐成效興奮極了，認定這是一個投資機會，忙打電話給自己的朋友，讓他過來一起看房子。

朋友接了電話，聽說要現在去看房子，一下子就糾結了：

“我現在還在上班，還得等一會兒才下班，現在出不去啊，被公司發現了可怎麼辦！”

歐成效說：“你請個假出來啊。”

朋友說：“現在請假出去要扣錢，而且影響很壞，要不改個時間吧。”

歐成效氣得不行：“你放着幾十萬的投資機會不抓住，卻在糾結上班請假影響好不好？”

他一氣之下，挂掉電話，自己籌錢買下了這套房産，投資大獲成功。

我對這個故事記憶深刻，這代表一種現象，很多人到了一定年齡，職位和收入也到了一個台階後，思維沒有更開放，相反，更加保守，更加囿于三尺天地，被工作捆得紮紮實實。

歐成效說得好，影響再不好，最多批評你幾句，過了幾年，你努力一把，該加工資，還是得給你加工資，但這種投資機會，長期收入渠道，放棄了，就很難再碰到了。

企業薪酬體系一樣符合金字塔原則，隻有極少部分人，能站在收入頂端，拿着令人羨豔的高薪酬，絕大多數人，一輩子，可能也是停留在中間，拿着不上不下的工資。

這個時候，你努力，你奮進，依然有種種客觀條件，例如學曆，例如眼界，例如三觀限制着你，你很難再往上一步。

不如把這些精力與時間，放在拓展新的收入渠道上，學習理财知識，投資一些小金額項目，讓财富增值。學習其它技能，例如好好健身，為自己帶來健康的同時，周末還能做兼職健身教練，再不行，從做個滴滴司機開始，也可以。

人到中年，每多一份收入來源，就是多一份保障。

7、第四件事

掙慢錢，别掙快錢

這是巴菲特的理财理念：慢慢掙錢，總是比較容易的，一夜暴富，總是很難的，但很多人，總喜歡做很難的事情，最後，變得很窮。

嚴格來說，這并不是你優化财務結構中的一部，隻是一種理念，是一種穩健而健康的财富觀念。

經濟學家們總結巴菲特的财富增長曲線，發現是一條指數型曲線：

這張圖，你可以看到，巴菲特曾經一度是世界首富，但他一半的财富，都是50歲之後，才得到的。也就是說，50歲之前，他和普通人一樣，是一名普通中産階級，或者，是一名普通富豪。

巴菲特的真正厲害的地方在于，他能夠讓自己的财富，每年遞增。

這也符合他一貫的财富觀念：慢慢掙錢，像滾雪球一樣，到後面，雪球會越滾越大。

巴菲特最忌憚一夜暴富之類的話題，在他看來，掙快錢，仿佛犯罪一樣不可取。

事實也的确如此，那些一夜暴富的人，最後的結局，往往比沒有富起來的時候更慘。

你經常可以聽到這樣的新聞，某地拆遷，補償款一下來，整個村子裡的人，都變成了百萬富翁。

他們拿着這筆錢去幹嘛呢？不懂得投資理财，也不懂得經營公司，于是，很多人拿着這筆錢，會澳門賭博，企圖能夠翻番，赢得更多。

大多數人的結局，不僅是輸得傾家蕩産，還欠下一屁股債。

不掙快錢，這點對于年輕人來說，尤為重要。

抖音被封的網紅溫婉，是典型例子，高一辍學，泡夜店，整容，頻繁換富二代男朋友，讓他們給自己買奢侈品，為自己花錢。再以美貌博關注，獲取流量。

看起來，這些并沒有錯，沒有違法，也沒有違背道德，是啊，整容辍學，是個人自由權，有什麼可值得批評的呢。

我想說的是她一夜爆紅之後的故事，一夜爆紅之後的溫婉，留下什麼了呢？什麼也沒留下，除了一地雞毛。

一夜暴富，很誘人，确實很誘人，不用勞動，不用積累，不用付出，隻要上帝垂青，瞬間可以擁有堪稱改變命運的财富，多誘人。

但這個詞語，在行為經濟學家埃爾德·莎菲爾看來，是個可惡的貶義詞，他的《稀缺》一書中寫道：

那些長期陷入貧窮的人們，即使給他們一筆錢，他們的運用方式也會導緻最後的結果往往是破産，從而陷入長期貧困。

換句話說，一夜暴富，除了帶來剛開始的興奮，之後的，恐怕諸多風險，你的欲念、沖動、放縱的想法，都會被調起來，當你被這些控制之後，貧困很快就會再次到來。

所以，警惕一夜暴富這種想法，慢慢掙錢，靠本事掙錢，這樣得來的财富，才會健康；這樣的财富觀，才會讓你的财富更加細水長流。

8、第五件事

真正的财務自由，是現金流的健康持續

講一個我朋友肖妔的例子吧。

她的本職是一名設計師，從很早時，就意識到财務結構的問題。

“我絕對不會讓我的收入，隻剩下一個來源。”

工作4年後，她有了一筆存款，工資也達到小康水準。她開始不以謀求升職加薪為目标，而是把存款的三分之二，投入到朋友開的一家時尚穿搭網店。

剩下三分之一的存款，拿出一部分交給理财基金打理，雖然不多，但也能帶來收益。

工作不算忙，工作内容輕車熟路，她能很輕松搞定。空出來的時間，她去網校做了一名兼職設計教師，收入不多，一個月才3000多塊。

重心偏離工作之後，她工資上漲緩慢，但收入上漲卻很快，網店每個月分紅，接着抖音流量，蹭蹭上漲，做兼職教師的時候，認識一批學生，有固定生源，收入也很穩定。

上半年時，她懷孕了，沒有休産假，而是直接向公司提出離職。

“沒關系，做做網校的兼職，再加上網店分紅，夠生活了。”

前段時間在一起喝茶時，絲毫看不出焦慮不安，反而透露着一種少有的安然、淡定、從容的氣質，我知道，她是有底氣的。

這底氣，就來自于她健康的财務結構。

一個不靠死工資也能體面生活的人，辭職，有什麼可焦慮的呢？即使被開除，又有什麼可崩潰的呢？

現在特别流行一個詞，财務自由。

很多人認為，财務自由，是有一大筆錢，想怎麼花，就怎麼花。

這是沒有經濟學常識的理解。

真正的财務自由，應該擁有是健康持續的現金流。無論在什麼時候，無論什麼情況，你的賬上，始終有錢進來，可多可少，你可以自由花費，生活水平，可奢可儉。

無論奢儉，這都是自由的。

你沒有斷炊的焦慮，你沒有收入斷崖式下跌的絕望，你不用為房貸車貸生活費擔憂，你不會崩潰，你隻會降低一點點生活水準，每個月少買幾件衣服，少買幾個包。

好的财務結構，才會帶來真正意義上的财富，直接提高你的幸福指數，而不是即使月薪五萬，依然活得狼狽。

優化你的财務結構，比獲取财富本身，更重要。

關于作者 / 國館，一個有品有内涵的公号。用文化修煉心靈，以智慧對話世界，在這裡，重新發現文化的魅力。國館2018重磅新書《圖說二十四節氣》正火熱銷售中。

本期主播 / 天舒

配圖來源 / 電影《商海通牒》

本期編輯 / 阿巷

本期主播 簡介

天舒

人們很有趣；世道是遊樂場。要靜候、再靜候，等把感受變成酒。

個人公衆号：Salix-3，一起來聊聊吧！

21君

小夥伴們，你的财務結構是怎樣的？關于如何理财，你有怎樣的好建議呢？

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