嘿嘿，這個問題挺好。假設，保障層次和保障範圍，還要保障内容等所有内容均一緻（事實上是不存在的，不同公司的總是會略有區别）

同樣的保障内容下，為什麼不同保險公司的重疾險保費會有差距，其實有差距是完全可以值得理解的，我們這裡讨論的是差異為什麼那麼大

哪怕外觀和品質完全一樣，換個标就能讓價格差上一大截，這一點上，想想大家去買衣服就能深有體會了。你就說兩個牌子的衣服在質量和保暖上有本質的差别嗎？有差異的無非是外觀設計，但是這個外觀設計一旦規模化批量生産後，均攤到每一件商品上，這個成本是微乎其微的。或者說，想想自己平時用的手機和汽車，全拼配置的情況下，為什麼還是有不同的價格差呢？

一方面是品牌溢價，這是現代消費主義思潮所帶來的影響，你用這個牌子的東西，可能隻是喜歡這個牌子，深層次下可能是認同這家公司的背後的價值觀。另一方面，不同公司總會額外給自己的客戶一點點小福利，用以标榜自己的與衆不同，比如搞什麼粉絲會等等。

這些所有的成本最後都會體現在商品的價格上，并且以一分錢換一分價值的形式固化到消費者心中，使得消費者坦然接受這個價格差。

在這個地方，我們需要先讨論的是，保費的定價基礎是什麼。

人壽保險的保費是由純保費和附加保費兩部分組成。以預定死亡率和預定利率為基礎計算的保險費為純保險費，純保費是保險金給付的來源，純保費的總額與保險金的給付總額應達到平衡。附加費用用于保險經營過程中的一切費用開支，也就是預定費用率。（由于壽險期限較長，它的費用較為複雜，有些費用隻在保單第一年存在，有些費用分攤于保險合同有效的整個期間；有些費用可表示為固定常數，有些費用可表示為保費或者保額的一定比例。）

預定死亡率，可以理解為概率統計下，各個年齡段的死亡率。一般都是根據國民生命表做測算，不同保險公司在這個地方用的預定率都是源自于同一個國民生命表，在經過保險公司自己的風險選擇。

預定利率，可以看做是保戶未來的一種收益，或者是保險公司的投資收益，也可看做是單純依據死亡率計算的保費的折減。因為它在保單有效期内，也就是長達幾十年内都是保持不變的，所以對于傳統壽險是極其重要的。

預定費用率，這個最簡單，就是保險公司的一切運營開支，包括房租水電，以及人員工資，還有銷售傭金等。

有了這三個概念之後，就很容易理解不同的保險公司在保費上的差異了（就如同把一個手機從零配件到終端銷售上，都進行了拆解，很容易推導出來）

先說預定死亡率，在同一個區域經營，不同保險公司都是以同一個國民生命表為基礎，并沒有太大的差異。主要區别就是在于後兩者。

預定利率呢，保險公司提前拿走了我們的錢，要按照一定的利率進行計息（其實就是保單的現金價值）。不同保險公司的預定利率不一樣，有的會按照1.5%，有的會按照3%，這個是保險公司自身的定價，和外界沒什麼關系。看起來一年兩年的沒什麼關系，但是長期複利下來，也是非常高的一個金額。

最後說預定費用率，先說一個前提，根據2020年的1月2日監管頒發的【普通人身險精算規定】，長期健康險的附加費用率不得超過35%，也就說我們買一款重疾險，至少有65%的錢花在了保險本身的價值上，流通環節的成本不超過35%。了解現代商業社會各項商品加價的朋友，應該能明白這個費用率幾乎算是最低的水平了吧。而在實際生活中，為了競争，有的保險公司更是把附加費用率降低到11%上，也就是接近90%的保費都是純保障用的，甚至有的保險公司會以近乎賠錢的費用賣重疾險。

而對于大型保險公司或者是知名度較高的保險公司，就不用過多考慮這些競争，在預定費用率方面通常會做得較高，當然保費也會比較貴。

綜上，我們應該明白了，不同公司的産品有價格差異是非常正常的一件事，無論是消費者還是商家，都會有意地用價格價格進行區分。而在保險領域，從産品的預定利率上是不同險種價格差異的内源性因素，從産品的預定費用率上是價格差異的外源性因素。

然後，對于保險産品而言，不管價格的貴或者便宜，其保險合同上約定的權益都不會因此而減少，這是購買保費便宜的險種的客戶最大的後盾，這個是受法律保障的。

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