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開學季，繞不開學平險。

最近幾天，就收到了學生家長的咨詢，說市場上學平險衆多，都挑花了眼，該如何買到一款合适的。

做父母的都這樣，為了孩子，嘔心瀝血，哪怕不到100元的學平險總想給孩子挑最好的。

今天，三木就來講講學平險怎麼挑？

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号稱“學生平安保險”，寓意很好，但本質是給不平安的學生提供事後保障，是結合了意外和疾病住院保障的一種人身保險，不管校内還是校外，都提供保障。

以前一般都是學校統一購買，但是，自從教育部的規定之後，學校不一定統一購買，那麼這項任務就落到了家長頭上。

即使學校已代買，做家長的最好還是了解下學平險到底提供哪些保障。

1、意外身故或殘疾

意外身故按保額一次性賠償賠償一筆保險金，按照殘疾等級一次性給付殘疾金，一共分為10個等級，10級傷殘按照10%的保額，9級傷殘按照20%的保額，以此類推。

2、意外醫療報銷

含門診和住院，一般先報銷醫保，未報銷的再去理賠，有3項指标要注意：免賠額、報銷比例、保額。

計算公式是：總報銷額=（總醫療費-醫保報銷-免賠額）*報銷比例

3、疾病身故賠償

非意外的疾病身故賠償金，按照保額一次性給付。

4、疾病住院報銷：

疾病住院報銷，同樣的，先報銷醫保再理賠，也有3項指标要注意：免賠額、報銷比例、保額，計算公式同意外醫療報銷。

除了以上必含的保障之外，部分學平險會提供額外的保障，比如發生重疾，另外給付一筆重疾保險金，今年新冠肺炎肆虐，因新冠肺炎緻死緻殘另外多給付一筆保險金等。

從學平險的保障責任看，相比意外險多了非意外疾病方面的保障，但身故殘疾的保額都普遍偏低，比意外險要低很多。

學平險意外身故殘疾一般都是10萬保額以下，意外險一般都10萬起步，高達50萬。

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購買學平險，當然首先要對比以上4大保障，但以下幾點也是要重點關注的。

1、意外醫療、疾病住院醫療的報銷規則

前文講到醫療報銷的3項指标，免賠額、報銷比例、保額（最高報銷額度），如果單從指标去論，免賠額為0最好，報銷比例100%最好，保額越高越好。

報銷比例分得更加細緻，如果報銷了醫保再理賠，報銷比例多少，如果沒報銷醫保，直接理賠，報銷比例又不同。

以下是某學平險的意外醫療報銷規則：

①已參加城鎮居民醫療保險或新農合醫療保險的學生和幼兒, 意外傷害門診扣除100元免賠額後，按90%比例給付理賠

②未參加城鎮居民醫保或新農合醫保的學生和幼兒理賠給付：按條款意外傷害門診扣除100元免賠額後，按60%比例給付理賠。

2、費率

保費高低當然是最應該關心之一，三木認為，保障好，保費便宜，是首選學平險；保障好，保費稍貴，可考慮；保障差，保費貴，應棄之。

學平險從幾十塊到200多元都有，确實不算貴，重點還應該放在保障上。

3、保額及理賠服務等

學平險想買過高的保額都沒有，身故殘疾一般不超過10萬的保額，醫療報銷最高也在10萬以内，且基本都不報銷社保外的用藥，主要針對小病，如果想針對大病或報銷社保外，建議搭配其他醫療險購買。

學生發生意外或一般疾病概率也不算低，學平險的理賠率不會太低，良好的理賠體驗也是值得關心的，建議找一家服務好的公司購買。

學平險的保險期限1年，因此，人壽保險公司和财産保險公司都可以銷售學平險，且多數産品還都是财産險公司出品。

目前熱銷的學平險以平安财險、中國人保、太平洋财險、大地财險等為主。

其實，相比人壽險公司，财産險公司也有自己的優勢，理賠隊伍更加強大些，财險比拼的往往不是産品，而是比拼服務能力和經營管理能力。

三木也花了點時間挑選了幾個産品供大家投保參考。

三木制圖

以平安學平險2020為例，如果選擇88元計劃，可獲得如下保障：

• 1、意外身故、疾病身故、意外殘疾保額3萬元；
• 2、意外門診報銷最高1萬元，免賠額100元/次，報銷完醫保後可以90%報銷；
• 3、意外或疾病住院最高報銷6萬元，免賠額300元/次，報銷完醫保後可以80%報銷；
• 4、如果是因為傳染病身故，在賠了3萬元的基礎上多賠3萬元，合計6萬元。

當然，表中的産品互為優勢，如果想報銷比例更高，可選擇中國人保的健康寶貝，年保費100元。

其一，學平險保費便宜，兼顧意外和疾病保障，學齡孩子都可以考慮買一份，開學季，也是熱銷季，但最好不要買重複了，畢竟這類産品重醫療輕身故與殘疾，而醫療又不能重複報銷。

其二，學平險也是優勢和缺點都明顯的産品，當意外險買，身故殘疾保額低，且社保外報銷不了，當醫療險買，管不了大病，且醫保外報銷不了。

【作者寄語】我是一名有10年以上保險從業經驗的保險經紀人，如果喜歡我的創作，歡迎關注我！想咨詢買保險或問理賠，也可以私信我。

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