俗話說：“你不理财，财不理你。”财商的培養在這個時代顯得越來越重要。有些人剛剛出社會就能存到房子的首付，可是有些人工作了很多年卻還在為還信用卡、花呗而苦惱。到底是什麼原因讓他們有如此大的區别呢？

歸根結底是财商的差異。賺錢的多少并不是那麼重要，能把錢留下來并讓錢生錢的能力才是最重要的。有些人工作了很多年，一直抗拒做理财，每次都說自己的工資很少不适合做理财。

其實理财并不是要求你有多少錢，而是要求你有理财的意識。理财就是一個積少成多，聚沙成塔的過程。一個大雪球都是小雪球開始的。所以，學習理财不要覺得自己沒有多餘的閑置資金而去拒絕。下面，我就介紹幾個最适合小白和上班族理财的工具：1、 基金定投基金定投說白了就是定時定額地去買基金。比如曼曼就定投了3幾支基金，其中有朱少醒的富國天惠，還有創業闆指數，還有一直馮明遠的信達澳銀新能源。我選擇的定投是周投，每周4和周5扣款。因為根據數據顯示，每周投的收益會比每月投的收益高一些。而每周4和周5大盤下跌的概率相對較大，如果你在周4或者周5買入基金，相同的金額會買入相對較多的份額。基金定投一般不止損。也就是說如果你定投的基金暫時是虧損的，那麼不要着急，隻要你選的基金沒有問題，可以一直堅持定投下去。因為基金下跌時你能買到更多的基金份額，一旦基金漲起來，你回本也是很快的。基金定投需要止盈。曼曼一般是20%左右就會将基金贖回來。基金定投最好選擇指數型基金。因為定投時間比較長，指數型基金受基金經理的影響比較小。基金定投是一個長期堅持的過程，不要想着一買入基金就能立馬賺錢。基金投資是中長線投資，你如果想做基金定投，得先做好定投3到5年的準備。做時間的朋友，相信複利的力量。基金持有時間越長，風險越小。華爾街有一份數據顯示，平均持有15年以上的基金賺錢的概率是95%。也就是說，你買入一支基金15年以上，你基本上不會虧錢。基金定投每次投入的資金沒有具體的要求，對于上班族來說，一周定投100以上應該還是能接受的。少喝幾杯奶茶，少打幾次滴滴就可以節省下來買基金。多年以後你會發現，你的錢拿去買奶茶和拿去買基金是天差地别的。2、可轉債申購可轉債申購可以說是風險非常低，收益相對較好且比較安全的一種投資方式。什麼是可轉債呢？說白了就是上市公司通過公開發行債券募集資金的一種行為。可轉債和普通的債券不一樣，它實際上是集合了債券和股票看漲期權為一體的有價證券。也就是說可轉債即有債券還本付息的特性又有期權的特性。比如你看好某支股票，你判斷它會繼續往上漲，股價會高于可轉債規定的轉股價格，那麼你可以将你手上的可轉債轉為股票。

當然，我這裡說的可轉債申購并沒有那麼複雜。一般投資者都隻賺一個二級市場的差價就會出來了，很少有人真是去等到轉股。一般中簽了的投資者都會選擇上市當天賣出賺取差價。債券申購你需要準備一個證券賬戶，當你看到有債券申購的時候，先可以簡單去看一個這個債券對應的正股是最近走勢怎麼樣，基本面怎麼樣，還有看一下這個債券的評級是什麼樣的，再結合最近的股市行情。如果實在是不懂哪個債券值得申購哪個債券不值得申購，你可以問下你的客戶經理，讓他幫你判斷。債券申購是信用申購，中了才繳款，不需要繳款而且可以頂格申購。2020年全年，總計204隻可轉債上市，上市首日開盤隻有3支破發。按照中簽率和開盤價統計，預期平均收益3777元。2021年，上市了54隻可轉債，上市首日破發的有5支，按照中簽率和開盤價統計，預期平均收益率512元。

2021年，我用5個證券賬戶申購可轉債，運氣好的時候一個賬戶中了好幾個債券。我一般會在債券上市的第一天就在二級市場上賣掉。收益率還是非常可觀的，最好的一個債券是歌爾轉債，當天賣出賺了660多萬。1000元的本金賺了660元，收益率達到66%，我算了下大概1月左右的時間。這收益率真是太高了，是麼？3、債券型基金很多上班族懼怕風險，但是有時候又嫌貨币型基金收益率較低。那這個時候，可以考慮買債券型基金。顧名思義，債券型基金就是以配置債券為主的基金。風險相對較小。适合風險偏好比較低的人買。因為很多剛剛出來上班的人會想投資一些穩當的産品，因為想着還需要攢錢買房之類的，所以這些錢暫時不能購買風險較高的産品。那麼，這個時候可以去買一些債券型基金。這種基金的特點就是相對比較穩定，但是收益沒有混合型基金和股票型基金高。在我看來，我還挺喜歡這個基金，回撤很小，收益也比貨币基金多。選到好的産品的話退出還沒有手續費，可以随時贖回來，非常不錯。如果你是理财小白，想理财卻不知道從何下手，那麼你可以先嘗試基金定投、可轉債申購和購買債券基金。在變富的過程中，我們最重要的是學會如何讓錢為自己工作，給自己帶來持續性的收入。