就養老保險方面，我們可以将保險劃分為商業保險和社會保險兩大類。社會保險是由國家支持，而商業保險則是由商業保險公司運行。很多商業保險公司都是國企背景，是不是代表商業養老保險跟社會保險是一樣的呢？

商業保險，是一種商業行為，有人從中掙錢的。這一點其實不用回避，我們繳納的保費成為了保險公司的收入。保險公司淨收入分成幾大部分，用于支付保險代理人的傭金、保險公司的運營成本和各種管理費用、用于承擔當事人保障的資金池等等。商業保險肯定是有人賺錢的，要不也不是一種商業行為，也無法運行下去。不過，卻能夠為我們提供防止意外的可能。

商業保險保單是安全可靠的。一般來說經營養老保險的公司不能倒閉，即使要倒閉的話，也會有新的保險公司接手相應的保單。保險公司在建立相應的保險制度的時候，首先會通過專門的保險精算師，對于這些保險的風險和盈利進行精算，确保保險能夠運行下去。

實際上，保險公司需要承擔的風險是一份保單，一般都會有效期長達幾十年。在這幾十年之中，我們的經濟社會投資方式都會發生很大的變化，保險公司能不能維持住當時測算的投資收益，确實是一個問題。在90年代，我國通貨膨脹的快速期，一些保險公司把年金保險的保底收益率設定為8%~9%，但是現在呢？4.025%都難以保障。一般保底收益率隻有2%~3%了。

随着社會的發展，我們存銀行的收益也會不斷降低，今年存款利率改革以後，我們的大額存單利率由3.85%到4.125%直接下降至3.35%至3.55%。像美國、日本及歐盟的一些國家，零利率、負利率的情況層出不窮。

社會保險的運行機制可不一樣。我們的社會養老保險主要包括職工基本養老保險、城鄉居民養老保險兩大類。職工基本養老保險的運行基本原則是“以支定收，略有結餘，留取部分積累。”

像職工養老保險實際上是由《勞動法》強制推行實施的。《勞動法》明确規定，用人單位和勞動者必須參加社會保險。靈活就業人員等群體，按照《社會保險法》的規定是自由參保的。

城鄉居民養老保險雖然是自由參保，但是其繳費檔次非常靈活，從100元到幾千元不等。一年100元，大多數人都能負擔得起吧？但是低保群衆等群體國家會給其代繳個人負擔部分。

社會保險的待遇也都是由國家通過行政規定确定，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。不過具體如何計算兩種保險也有區别。職工基本養老保險的基礎養老金跟社會平均工資挂鈎，确保了極強的保值增值能力。城鄉居民養老保險的基礎養老金全部是由國家補貼而成，個人繳費全部形成個人賬戶養老金，相對而言這是最劃算的部分。

從投入産出來講，确實社會保險費待遇遠超商業保險。畢竟社會保險保障的是社會的基本。商業保險不可能出現一年繳納100元，達到60歲以後每月領取上百元的保險的。可以說，社會保險主要是由國家和社會來支持。

相對而言，從90年代我國建立養老保險制度以來，人們對于這種社保制度還是處于從陌生到逐步認識的階段。很多人沒有認識到養老保險的好處，就錯過了參保的機會。

至于商業保險，畢竟這裡邊有商業利益，而且也确實穩定可靠。特别是一些收入不穩定的人群，通過強制儲蓄的方式調節收入也是很重要的。在未來随着我國經濟發展轉為高質量發展，通貨膨脹和貶值的壓力越來越小，商業保險的優勢就會越來越明顯了。

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