伴随着高速增長經濟周期的不可追，人們對未來收入增長的預期恐怕很難一直保持樂觀，而結婚率與生育率的下降，也意味着在不遠的将來，我國現行養老體系之下，來自第一支柱的養老金缺口将越來越嚴重。養老已成為必須提前規劃以及無法回避的重要議題。基于用戶的用戶需求，平安人壽直擊養老與财富焦慮，推出“禦享财富”、“禦享金瑞”産品。

巨額養老賬與火爆的年金險

要應對當下的養老變局，筆者認為應該從兩個維度思考解決方案。一是提早進行健康管理，二是積累财富，為養老進行經濟上的準備——提前進行養老的資産配置和财務規劃就顯得尤為重要。其中，年金險是近年大火的險種，也被不少保險從業者稱為最合适的養老工具。

何為年金險？通俗一點來說，就是投保人一次性或分期定時交保險費，在到達約定時間後，保險公司定期給予被保險人一筆保險金，直到被保險人死亡或保險合同期滿。

年金險一般有兩種：純年金險和萬能型年金。純年金險的收益和領取時間是明确且固定的。萬能型年金則可以看做是純年金險 萬能賬戶。它的特點在于，純年金險依然有着明确的固定收益；同時，純年金險産生的收益會被轉入一個有保底、但利率不确定的萬能賬戶裡二次生息，有機會獲取更高收益。而萬能型年金險也是近年來銷售頗為火爆的一個險種。

雙賬戶體系輕松養老 躺平也能鎖定财富

平安人壽推出的2022年開門紅産品共三款，分别為平安禦享财富、禦享财富養老、禦享金瑞。其中，禦享财富養老投保年齡限制在長輩級别，更精準定位在長輩們的養老需求與家庭财富傳承。而平安禦享财富和禦享金瑞則針對0-75歲和0-70歲的更廣泛客戶群體，也因此受到消費者和市場的更多關注。

筆者獲悉，禦享财富主要為短儲産品，保障期限為8年，可分3年或5年交清；禦享金瑞保障期限更加靈活，有8年和15年兩種，可分3年、5年或10年交清，且首次投保門檻更低，據介紹，因門檻更低，分散繳費壓力小，10年期禦享金瑞是目前最受歡迎的開門紅産品之一。

在市場衆多年金險産品中，平安禦享系列具備三大獨特優勢，從而幫助客戶在财富進階道路上輕松躺赢。

一是短期投入，快速獲得回報。正如朋友圈中保險代理人對此産品的描述，“3 年投喂，5 年下蛋，随吃随取，終身增值” 。要知道一般的養老金領取都要投入10年乃至20年，而禦享金瑞和禦享财富最短3年即可完成養老投入，5年即可開始獲得回報。在産品穩健增值的前提下，積累回報越快，複利效應越大，未來才能創造無限可能，對于尚處壯年的投保人來說，這一産品優勢明顯。

二是回歸養老金保障本源，同時兼顧收益。禦享财富和禦享金瑞本質都是年金險，按照約定的繳費時間、金額，和領取年金的時間、金額，以白紙黑字寫進合同，隻要滿足繳費約定，年金就會雷打不動地按期按數支付，不用擔心風險。此外，年金險可以搭配一個萬能賬戶（也就是“聚财寶”）産生更高收益。也就是說，投保人可以将保單返的錢放入萬能賬戶産生新的收益，收益具體根據當時的具體利率結算，但是存在一個保底利率，收益不會低過約定的保底利率。

從聚财寶萬能賬戶的收益表現來看，在過去60多個月，在疫情導緻的經濟低迷下，每月結算利率也一直穩穩地保持在4.9%-5%的高水平，作為保命的錢同時也兼顧穩健的收益增值。這就意味着參照過去5年的利率水平，禦享金瑞和禦享财富年金險可以搭配萬能賬戶可以獲得5%左右的收益水平，足以秒殺市場大部分的銀行理财産品收益。

當然，或許有聲音會質疑這一收益率能否延續，但伴随着整個财富管理市場的淨值化轉型，投資者需要意識到，打破剛兌，回歸權益本身的真實表現将是大勢所趨。而此時，投資者在選擇年金險産品時，需要更多考慮機構本身的投資實力。

此外，筆者認為，禦享金瑞、禦享财富還有第三大亮點，在聚财寶的“雙賬戶”體系下，養老年金更具靈活性，可以多元滿足保障期内财富的不同用途和需求。

據悉，“聚财寶”創新打造了“雙賬戶”，其中之一的“終身壽險賬戶”可以靈活變現、貸款，作為教育、創業、婚嫁、醫療等多種費用，滿足各項不時之需。如保單貸款每次最高可以貸款不超過六個月，貸款金額不超過保險合同現價價值扣除各項欠款餘額的80%，這一比例在同類産品中也頗具優勢。

且聚财寶終身壽險賬戶還擁有“雙被保人”的獨特權益，例如：保險期延長至兩個被保人中最後身故的人，拉長收益期限，實現更長時間享受聚财寶收益；還可通過投保人變更，删減被保人，掌控财富生前分配；或是減少雙被保人之一，調整财富用途。

此類靈活設計為财富的智慧傳承提供了更多元的選擇。此外，“雙被保人”還可設定為夫妻、親子、或者多子，可更加精準匹配客戶财富增值等個性化需求。

而另一個賬戶“養老年金賬戶”，作為平安又一大“創新”，更有幫助用戶實現養老規劃的功能。雙管齊下，讓客戶在不同的人生階段，通過一份保單，滿足多重需求。

這就在實現年金險最初設置的初心——在較長一段時間（幾十年）後，能為投保的個人提供相應的保護的基礎上，還增添了支持投保人的個性化需求，從而發揮一張保單的最大效能。也是平安集團踐行“有溫度的金融”的一大表現。

整體來看，平安人壽在此次開門紅期間推出的“禦享金瑞”“禦享财富”為市場交出了一份頗具誠意的答卷，這無疑也是平安壽險改革階段性的重要成果。

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