本文從投保前、投保中、投保後三個階段，分享7個要緊的注意事項。

最重要的是确定自己的需求。

保險的功能是覆蓋經濟損失的風險，一旦發生保險合同約定的風險，保險公司給一筆錢或者報銷花費。

因此需要先捋一下支出和收入：一段時間内自己或家庭要承擔的經濟責任：房貸、車貸、學費貸、每年的生活開支、孩子的養育費用等，最近一段時間的可支配收入（收入減掉還貸和必要生活開支）。

這部分用來幫助評估需要什麼險種、多少保額合适和能夠承擔的保費預算。

其次是清楚險種的功能。

比如重疾險是得了合同約定的重疾，一次性給付的一筆錢，自己怎麼花都可以。

醫療險是報銷性質的，是否報銷社保内用藥，是否有免賠額，在什麼級别的醫院就醫等，在合同中都有約定，根據實際花費及合同的約定報銷。

壽險覆蓋的是身故這種大風險，一次性給一大筆錢，保費少，保額高，雖然發生的概率遠遠小于重疾和醫療，但一旦發生，對家庭的打擊是最大的。

減額終身壽保費低，适合覆蓋債務，适合收入正在上升期同時要負擔家庭開支的年輕人。增額終身壽具有财富傳承的功能，加上信托功能，可以把财富有條件的傳承給指定的受益人。

年金險具有安全、領取金額确定、活着就能領取現金，鎖定利率等特點，一般用來覆蓋養老風險。年金險通過保單設計，也可以用做婚嫁金、教育金，保證保單永遠屬于自己的孩子，不會因為婚姻風險被分割。

意外險是針對意外帶來的身故或者傷殘給出補償，意外醫療是其他險種沒有的，意外險也是小保費撬動高保額的險種，與壽險有相似的地方，但隻保意外原因造成的風險。

從上面描述可以看出來，保險與經濟責任的對應關系，因此一般先考慮保障類、再考慮儲蓄類、先考慮家庭經濟第一支柱，再考慮經濟第二支柱。先保障大風險，再考慮小風險。

第三是考慮自己的預算。

買保險的花費不能占據太多收入，否則生活品質可能受影響。其次，保額要合适，保額不能太大，大保額對應高保費。也不能太小，比如重疾險買個10萬保額，一旦發生重疾，起的作用不大，後續也不能再買重疾險了。一定保費能夠撬動多少保額，也是評價保險産品的指标之一。

保險的本質首先是保障功能，覆蓋人生經濟責任最重的25歲-50歲之間的經濟責任，保障類的産品比較便宜而且實用，儲蓄類和帶有其他投資功能的産品是在有餘錢的情況下，借助保險的特殊屬性配置。

首先是看産品條款，清楚明白這份保單保什麼，不保什麼，什麼情況下理賠，什麼情況下不理賠。

保險合同是一個商業化的産品，我國的銀保監會對保險産品的設計做了不少硬性規定，達到"保險姓保"的目的，同時保險公司也有一些"自由度"，比如給保險産品的定價在一定範圍内（同等保障情況下，保費差可以有30-50%），重疾險險種的設計除了6種必保疾病，其他的病種保險公司說了算，比如病種理賠的條件同時符合2條還是3條，年金險的預定利率在4.025%以下即可，有的年金險預定利率1.5%，有的達到3.9%，年複一年得複利滾動幾十年，差别不是一小點。

不管保險公司怎麼宣傳、銷售人員怎麼誇，保險合同的條款才是理賠的最終依據。

其次是如實告知。健康類保險比如重疾險和壽險，對被保險人的身體狀況有要求。不符合條件的不承保，其次有标準費率承保、加費、除外、延期承保。

為什麼如實告知重要呢？因為如果故意隐瞞重要事實，保險公司不賠償，不退保費。如果不是故意的隐瞞了重要事實，不理賠，退保費。

怎麼如實告知？是否需要提供體檢報告？如果自己非常健康，體檢沒有指标異常的記錄，保險産品随便挑。如果身體指标有點小瑕疵，為了争取比較好的承保條件，就要挨個兒多問幾家保險公司了。

互聯網保險的保費便宜，其中一個原因是它要求非常健康而且年輕，因為發病的概率低，這種人群的保險費率可以比普通人群低50%。買保險時，年輕和健康就是最好的資本，非常省錢。

但現實是30歲左右沒有點兒指标異常的太太少了，有個囊腫、結節、血壓高點兒、乙肝攜帶的很多。這類人群買互聯網保險的時候，最好可以預核保，核保不過的話不要留下記錄，一旦有了被拒保的記錄，再買保險就有點兒麻煩了。

一是知道自己買的保單用途是什麼，發生狀況時看這份保單能否用起來。記住續費的日期，在60天的寬限期内把保費續上，保證保單有效。如果聯系方式變更了，及時通知保險公司。

二是随着家庭結構、收入變化，調整保單的配置。

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