或許有人會說，我這輩子都不會得重病，保險和我沒啥關系~

70後小劉和妻子都在國企上班，因為單位給上社保，生個病買個藥啥的都能報銷，所以覺得完全夠用就感覺沒必要買商保。但就在去年小劉突然為自己、妻子和兒子買起了保險。

之前小劉也有朋友曾為他“推銷”過保險，抱着“保險都是騙人的”心态，打哈哈的敷衍了朋友。

可在2018年7月，小劉的姐姐确診為白血病，姐姐一家在農村，上有70歲公婆，下有2個上小學的兒子，生活本不富裕，而這場疾病更是一下子擊垮了這個家庭。

作為整個家族稍顯富裕的家庭，小劉和妻子掏空自己的積蓄，可一二十萬在重疾面前就好像毛毛雨根本擋不了寒氣。苦撐一年多，姐姐最終還是走了……

如果我有50萬，我一定給姐姐做骨髓移植，至少這樣她還有活下去的機會。

人生在世有兩件事無法預料，一個是疾病，一個是意外。無論哪個發生到自己身上都是無法言說的悲劇。

買了保險不會讓我們不生病，也不會讓我們躲避意外，更不會讓我們長生不老，但可以在風險來臨時給我們一筆應急金，讓我們在最無助的時候得到最及時有效的幫助。

分攤損失功能：保險是分攤損失的方法，是建立在災害事故的偶然性與必然性的對立統一基礎之上的，保險機制能夠運轉的原因是被保險人願意以交付小額确定的保險費來換取對大額不确定的損失的補償。保險組織向大量的投保人收取保險費來分攤其中少數成員不幸遭受的大額損失。

經濟補償功能：保險用分攤損失的方法來實現其經濟補償的目的，按照保險合同對遭受災害事故而受損的單位、個人進行經濟補償，保險的産生和發展都是為了滿足補償災害損失的需要。

防災防損功能：一般來說，保險人可以通過提供損失管理服務來實現防災防損功能，即幫助被保險人對潛在的損失風險進行預測、分析與評估，提出合理的事前預防方案和損失管理措施。

保險産品千千萬，但我們經常說的主要是這四種：意外險、醫療險、重疾險和壽險。

01 意外險

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意外傷害保險是以意外傷害導緻身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

對抗風險：傷殘/死亡

适用人群：所有人

四大因素：非本意的、非疾病的、外來的、突發的

賠付方式：意外傷害保險屬于定額給付性保險，當保險責任構成時，保險人按保險合同中約定的保險金額給付死亡保險金或殘疾保險金。

如何挑選：可保殘疾且保額充足，意外醫療保障免賠額低、報銷比例高、報銷範圍不限社保用藥。

02 醫療險

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醫療險，以保險合同約定的醫療行為發生為給付條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

适用人群：所有人

用途：報銷因意外或疾病就醫時産生的醫療費用，像門診費、醫藥費、住院費、手術費等等。

賠付方式：費用補償（報銷）。

如何挑選：0免賠額、報銷範圍不限社保用藥且進口藥也能報銷，續保條件優、增值服務多……

03 重疾險

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重疾險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫療費用給予适當補償的商業保險行為。

适合人群：所有人

賠付方式：确診即賠，一次性給付保險金。

如何購買：重點看保額和保障期限。預算有限，建議定期消費型重疾險，預算充裕買終身/終身多次賠付重疾險。

04 壽險

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壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。被保險人在保險責任期内生存或死亡，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

适合人群：家庭支柱

賠付方式：身故賠付保險金

用途：用來轉移家庭風險責任的，說白了這筆錢是留給家人和後代的，像30~40歲的家庭支柱，肯定需要配置壽險，萬一哪天人不在了，給家人留筆錢……

如何購買：保額至少覆蓋家庭債務；免責越少越好；健康告知越寬松越好；同等保障且保險條款差不多，哪個便宜買哪個；保障期限，建議保至60或65歲。

總而言之，保險就是用小錢換大錢，用保費換保額~

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