存款利率是很多朋友關心的話題，對中國老百姓來說存款始終是最重要的投資渠道，大部分人追求的是保本保息，雖然利息不高但貴在安全穩定，尤其是近年來各種理财産品暴雷、基金大幅回撤，人們對于定期存款的需求更加高了。

不過，定期存款的利率确實越來越不給力了，前兩年中、小銀行三年或者五年期定存利率能夠達到5%以上，現在能夠超過4%就已經很不錯了，國有四大行存款利率更慘，長期大額存單定存利率最高也就隻有3.35%。

最近又出了一件“怪事”，多家國有大型銀行的5年期存款利率居然比3年期還要低。

衆所周知，存款期限越長年化存款利率就越高，貸款利率也遵循這一邏輯，以央行公布的存款基準利率為例，三個月整存整取的基準利率為1.1%、一年期為1.5%、三年期為2.75%。

又比如，一年期LPR貸款利率為3.7%、五年期LPR貸款利率為4.45%。

存期越長、資金占用成本越高，給予的利率補償越多，這是銀行為存款利率定價的基本邏輯，但最近該邏輯發生了微妙變化。

看了一下宇宙第一行工商銀行的活期轉定期存款利率，5年期存款利率為2.75%起，隻有存到一定金額數量才能享受到3.15%的工行最高利率；3年期存款直接為3.15%，并不需要存到一定金額才能享受高利率。

無獨有偶，建設銀行、中國銀行的5年期定期存款利率為2.75%、3年期為3.15%，同工商銀行一樣發生了存款利率倒挂現象。

下圖為中國銀行手機銀行APP上顯示的存款利率情況截圖。

可以看到中國銀行5年期存款最高利率為2.75%、3年期存款最高利率反而達到了3.15%。

工商銀行、中國銀行、建設銀行均出現了存款利率倒挂，我相信農業銀行不久之後也會出現類似的情況。

四大行是中國老百姓接觸最多的銀行，尤其是在最近某地村鎮銀行出現取現難事件後大家對于四大行的信任更加足了，甯可少要一點利息也要确保能夠正常取現，防止“怪事”落到自己身上。

當然，說句題外話，除了四大行外中國的絕大部分銀行同樣十分安全，特别是在A股挂牌交易的那幾十家銀行，大家用不着因驚恐就真的把錢全部轉到四大行裡。

因此，四大行存款利率倒挂對人們的影響很大，全國14億人裡除了未成年人外幾乎所有人至少在四大行中的一家擁有存款，換言之，這可是關系到全國老百姓錢袋子的事情。

那麼四大行為何出現存款利率倒挂呢？

在我看來主要是四大行不鼓勵儲戶存5年定期存款了，這麼做的目的是降低存款利息支出。

比如，曾經三年期定期存款利率為3.15%、五年期定期存款利率為3.25%，假設10萬億元存款全部為3年期或5年期定期存款，一年下來銀行需要支付的利息差了整整100億元。

現如今五年期存款利率調整至2.75%了，100億元省下了下來，要麼增加了銀行的利潤，要麼通過降低貸款利率為小微企業減輕融資負擔。

國家政策層面一直在引導金融機構降低貸款利率，如果存款利率不下降貸款利率很難下降，作為國有銀行，四大行先做出了表率。

另外一方面，這也體現了四大行對于銀行存款未來趨勢的判斷，他們認為未來存款利率還會下降，所以才會調低了5年期存款利率。

為什麼這麼說呢？

大家先要理解銀行存款中的一個基本原則，即哪怕第二天存款利率發生變化也不會影響前一天已經存入的銀行存款利率。

比如，張三于2022年6月29日存入10萬元至某銀行，存款利率為3.2%，存款期限為5年，2027年6月29日之前這10萬元均按照3.2%計息。

2025年6月29日，全國存款利率下跌，這家銀行的5年期存款利率下降至3%，張三的存款并不會受到影響，2025年6月29日至2027年6月29日之間還是按照3.2%計息，隻有在2025年6月29日後新存入的5年期存款利率才會變成3%

理解了這個原則後你就能看透銀行的“小心思”了。

四大行判斷3年後定期存款利率還會下降，如果儲戶以高利率存入5年期定存，那麼3年後即使存款利率真的下降了這部分存了5年定存的儲戶依然能夠用高利率計息2年。

因此，銀行索性現在就把5年期存款利率調下來，存5年的儲戶不僅一分錢利息也沒有“多賺”，反而比存3年能夠獲得的收益還少了。

這個小心思反映了四大行對于未來存款利率的預期，但在我們看來就不是一個好消息了，四大國有銀行掌握的信息比普通老百姓多多了，他們的判斷基本八九不離十。

換言之，銀行存款利率未來還會下調，長期存款利率跌破3%将隻是時間問題。

暫時不會，因為沒這麼做的底氣。

中小銀行在老百姓心中的地位遠沒有四大行高，他們往往需要依靠較高的存款利率才能吸引到儲戶存款。

根據相關規定，3年期及以下存款利率必須在基準利率的基礎上加點，3.55%即是存款利率上限；5年期定期存款沒有基準利率，中小銀行們往往會在這上面做文章，提高利率至4%以上吸引長期存款資金。

近期來看不太可能出現利率倒挂，但未來就不好說了，畢竟存款利率整體下跌的趨勢無法改變。

利率倒挂隻是手段，存款利率逐漸下跌才是目的。

對于主要存款在四大行的存款人而言一定要看清利率再存，千萬不要想當然選擇最長期的五年定期存款，不經意間你可能損失了0.4%的存款利息，而且一下子就損失了5年。

以20萬元存款為例，0.4%的利差每年折合800元利息，5年下來總共4000元，對于普通老百姓來說不是一個小數字，差不多是不少人一個月的工資了。

另外，我之前已經反複提醒過大家一定要盡早存錢，而且選擇最長期的5年期存款，這樣能夠避免存款利率整體下降帶來的不利，提前鎖定高利率。

沒想到那麼快就被我眼中了，還是同樣的觀點，能存三年的不要存兩年或者一年，除非你确定三年内必然會使用到這筆資金。

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