編輯導語：在當今的互聯網時代，電商平台不斷發展壯大。據規定，未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。那麼對于沒有支付牌照的電商平台，應該如何做支付呢？本篇文章作者介紹了支付業務許可證的範圍以及接入渠道的形式，講述了沒有支付業務許可證時應對的措施，一起來學習一下。

我們常說的支付牌照，全名叫做支付業務許可證。

政策規定電商平台做哪些業務需要支付業務許可證呢？

由中國人民銀行于2010年6月14日發布，自2010年9月1日起施行的《非金融機構支付服務管理辦法》規定：非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。

未經中國人民銀行批準，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。

本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨币資金轉移服務：

• 網絡支付；
• 預付卡的發行與受理；
• 銀行卡收單；
• 中國人民銀行确定的其他支付服務。

2021年央行重新定義了支付業務。

2021年1月20日，中國人民銀行發布《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》，本次征求意見稿按照業務實質确定了支付業務新的分類方式。

即從資金和信息兩個維度，根據是否開立賬戶（提供預付價值）、是否具備存款類機構特征，将支付業務重新劃分為儲值賬戶運營業務和支付交易處理業務兩類：

• 儲值賬戶運營是指通過開立支付賬戶或者提供預付價值，根據收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉移貨币資金的行為。法人機構發行且僅在其内部使用的預付價值除外。
• 支付交易處理是指在不開立支付賬戶或者不提供預付價值的情況下，根據收款人或者付款人提交的電子支付指令，轉移貨币資金的行為。

支付賬戶是指根據自然人（含個體工商戶）真實意願為其開立的，憑以發起支付指令、用于記錄預付交易資金餘額、反映交易明細的電子簿記。

從2015年起，央行已暫停發放支付業務許可證。

那對于沒有許可證的公司來說，如果想要做上述提及的支付業務，隻能去接入有資質的機構，常見的接入選擇有：

• 銀行。銀行是依法經營貨币信貸業務的支付機構，為了适應市場發展，現在很多銀行都推出了面向不同行業的支付産品，大部分都不需要專線，接入簡單并且資質上有保障。
• 非銀行支付機構。是指在中華人民共和國境内依法設立并取得支付業務許可證，從事上述提到的支付業務的公司。例如微信、支付寶。相比較銀行提供的産品，這類産品能力更豐富，例如微信支付分，可以用于智能櫃、先用後付等場景，能夠支持電商平台更好的發展業務。
• 聚合支付産品。例如收錢吧、掌貝、ping 。聚合支付是借助銀行、非銀機構的支付通道與清結算能力，利用自身的技術與服務集成能力，将一個以上的銀行、非銀機構或清算組織的支付服務，整合到一起。例如電商平台想要同時支持微信、支付寶、雲閃付，就不需要一一對接微信支付、支付寶和銀聯商務，直接對接一個聚合支付産品即可。

如何選擇渠道，一般會考慮渠道的穩定性、渠道提供的支付方式、支付成功率、手續費、接入難度等，這個根據公司的實際需要評估即可，此處不贅述。

主要講解一下作為電商平台，在哪些環節需要用到渠道的能力。

渠道負責實際的資金流轉，一般電商平台會用到的渠道的能力有支付、分賬、退款，這裡以接入銀行/非銀行支付機構來進行介紹。

1. 渠道開戶

平台需要在渠道進行開戶，以微信支付為例，需要先成為微信支付的商戶。

這裡需要根據平台商品的性質來決定商戶的類型。

如果是自營的電商平台，即平台上售賣的都是本公司自營的商品，貨權在自己，那麼支付流程會比較簡單，消費者下單後直接支付到平台，平台在渠道方成為普通的商戶即可。

如果平台有供應商入駐的模式，即平台上售賣的有供應商貨權的商品，這類商品下單時，是不能直接支付到平台賬戶的，需要消費者支付給供應商，此時平台需要在渠道方申請成為服務商。

2. 商戶進件

如果平台在渠道方是普通商戶，是不需要二級商戶進件和管理的流程的。

如果平台在渠道方是服務商，就需要将平台的所有供應商在渠道方開戶，供應商作為這個服務商下的二級商戶，這個二級商戶号的資金流入流出僅能由平台發起。

平台的供應商在渠道方開戶的動作就屬于商戶進件，一般通過接口的方式完成。二級商戶進件完成後，電商平台可幫二級商戶發起交易、退款等行為。

3. 下單&支付

以服務商的模式為例，消費者在平台提交訂單後，會拉起支付。

一個交易訂單中可能會包含n個供應商的商品，那一筆交易訂單會對應多個支付單，此時需要采用合單支付，消費者隻用輸入一次密碼，可以完成多個支付單的付款。

一般情況下，渠道方對一次支付的合單數量會有限制，這就需要按照支付的限制來設計購物車和訂單确認的流程。

支付時也需要明确這筆支付單是否需要分賬、是否擔保交易，實現訂單傭金收取和對供應商的賬期控制。

4. 分賬

如果電商平台在每一筆交易訂單中需要收取平台服務費或其他費用，就需要用到分賬的能力，把支付過程中，消費者支付給供應商的資金，分一部分出來到平台賬戶，以達到抽傭的效果。

具體流程如下圖：

5. 賬期控制

賬期是為了對供應商的資金結算進行控制。

例如我們在淘寶買東西，支付的資金雖然進入了供應商的二級賬戶，但是是凍結狀态，供應商是無法提現的。

等到消費者确認收貨後，該筆資金才會解凍，轉入可提現餘額。

一般渠道都提供了賬期控制的能力，例如微信支付是通過分賬進行控制的，支付時将訂單标記為要分賬，等到達可結算的條件後，将訂單的資金解凍。

再比如，銀聯商務是通過擔保支付的能力實現的。

6. 退款

當涉及消費者取消訂單或售後退款時，就需要用到渠道的退款能力。

逆向流程要比正向支付流程複雜很多。

退款時，如果支付時有分賬，需要先分賬的金額從服務商賬戶退給供應商賬戶，再從供應商賬戶退給消費者。

如果進行了賬期控制，還未結算給供應商的訂單，一般不會出現餘額不足導緻無法退款的情況。

如果是已結算的訂單，供應商很可能已經提現提走了，就會出現退款時餘額不足，導緻退款失敗。

但是又不能讓消費者等着，因為不确定供應商賬戶什麼時候會有入賬。

此時可通過以下方式解決：

• 提前預留一部分不可提金額，在電商平台的餘額系統進行控制，來應對日常的售後退款。
• 如果渠道提供了墊資退款的能力，可由平台先幫供應商墊資退款，後續從供應商賬戶回補。
• 這筆退款由客服線下聯系消費者，走線下退款，餘額系統進行調賬處理。

7. 提現

當資金結算到供應商賬戶後，供應商在平台發起提現。

直接調用渠道的提現能力即可，一般供應商都是企業或者個體工商戶，可以提現到對公/私人的銀行卡。

電商平台由于要管理平台和供應商的賬戶，不僅需要接入支付渠道，還需要做内部的賬務處理。

比如平台接入了微信、支付寶、銀聯商務，每個供應商都在這三個渠道進行了進件且發生過交易。

但對于供應商來說，不論哪個渠道，都是在平台發生的交易，平台應該進行統一管理。

例如供應商看到賬戶餘額有100.00，餘額的分布是微信20.00、支付寶40.00、銀聯商務40.00，供應商發起一筆提現90.00，平台應按照規則分配好不同渠道的提現金額，再去請求提現。

從這個意義上來說，平台也類似一個聚合支付産品。

平台内部需要提供的能力，除了真實的資金處理外，整體設計和流程，與支付機構并無太大區别，收銀台、支付路由、對接渠道支付、清結算、賬務核心、出金、會計、資金相關的業務系統、對賬，這些在正常的業務流程中都會涉及到。

下圖是我司目前的整體設計：

由于内部有一套賬戶和賬務處理，渠道有真實的賬戶和資金處理，因此内部系統和渠道的對賬是必須要做的，以免流水和餘額出現差異，影響業務流程。

1. 餘額核對

渠道一般會提供服務商賬戶和二級商戶的實時餘額查詢和日終餘額查詢。

實時餘額查詢。一般是由于特定需求産生的，可能這個供應商後續不再在平台進行交易了，想看一下他的當前餘額。

實時餘額查詢一般做成一個調接口查詢的功能即可，是不需要用來做系統間的核對的。

日終餘額查詢。内部系統在進行日切後，會産生上一日賬戶餘額。

渠道方一般也會在次日生成上一日的日終餘額。

每日需要将渠道的上日餘額和内部系統産生的上日餘額進行核對，如果二者一緻，說明内部記錄的餘額沒有問題（但不能說明賬務處理沒有問題，錯誤的賬務處理，一增一減也會導緻餘額能對上）。

如果出現差異，說明賬務處理有問題，需要技術及時排查。

2. 每日賬單核對

渠道一般在次日會生成上一日的賬單，獲取到賬單後，将内部賬務流水和賬單進行核對。

需要注意渠道賬單的時間，以2022-03-08為例，渠道方統計入這一天的流水，與内部賬務處理未必會完全一緻。

例如微信支付雖然是0點日切，但是在2022-03-08 23:59之後的支付單，都不會再實時分賬，因為要處理前一日的清算批次。

如果内部系統将這一分鐘的單據計入了分賬流水，就會導緻對賬差異。

因此一般建議内部系統的賬務處理時間，以渠道反饋的時間為準，以确保賬務處理和真實資金變動的時間一緻。

對賬結果如果出現差異，首先确認是否時間問題引起的，如果是，财務隻需要标記差異後續平賬即可。

如果是遺漏了單據，無論出現長短款，一般情況下都需要調内部賬，以渠道的結果為準。

本文由 @安妮 原創發布于人人都是産品經理，未經許可，禁止轉載。

題圖來自 Unsplash，基于 CC0 協議。

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