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今年下半年起，長久針對個人金融服務的空白成為了市場機會。各類公司紛紛入場、資本市場也熱度不減，加之政策優惠，消費金融迎來了發展風口。

也有很多不明就裡的小夥伴會問布谷君：究竟什麼是消費金融？

其實簡單地說：

消費金融就是把錢借給你，讓你用來買東西。我們常見的車貸，房貸還有信用卡業務都屬于消費金融的一部分。

今天主要來講講針對個人的消費金融業務。

據零壹研究院10月21日發布的《消費金融技術驅動洞察報告》，截止2016年上半年，互聯網消費信貸的規模已達到千億元，預計到2020年互聯網消費金融的市場規模（餘額）可達到1.19萬億—4萬億元左右。

而從事互聯網消費金融的機構現在已超過百家，包括商業銀行、持牌消費金融公司、電商巨頭、及其他互聯網金融公司等。

我們一起來看看銀行、電商巨頭和互聯網金融公司的消費金融業務有何不同。

銀行：資金成本低，體驗有待完善

傳統的銀行在消費金融方面本來具有得天獨厚的優勢，因為獲取資金的成本相當低。但是在以前，銀行因為人工和風控成本的考慮，一般很少做小額的個人金融業務。在快速崛起的互聯網金融的洗禮之下，銀行也漸漸開始接地氣地做起了個人消費金融業務。

但是大多數銀行依然以線下申請為主，審批流程相對複雜、放款速度也慢，在體驗上沒有互聯網借貸平台好。但也有少數銀行的産品譬如招商銀行(600036,股吧)的e招貸，中國銀行(601988,股吧)的中銀e貸，江蘇銀行的“金e融”等可以在線上操作，放款速度也比較快。

綜合來看，銀行消費貸的門檻還是相對較高，一般要求用戶用穩定的工作和較高的工資來源，并且信用記錄良好，國企或者央企員工會更容易貸款。

在授信額度上，銀行的最高額度一般為30萬，譬如工行、建行、招行、浦發等，也有少數銀行如平安、渣打、郵儲等可以達到50萬元。

但是一般30萬以上額度比較難申請，手續會非常繁瑣。

銀行因為資金成本極低，所以給出的貸款利率最具優勢，一般銀行消費金融貸款年利率在4.8%—7.2%之間，少數銀行年利率會在10%以上。

IT巨頭：利率适中 用戶體驗最好

IT巨頭布局消費金融也有得天獨厚的優勢，因為電商是最好的消費場景。現在阿裡和騰訊還有京東都有推出自己的消費金融産品，阿裡有花呗和借呗，騰訊有微粒貸，京東有白條和金條。阿裡花呗和京東白條跟信用卡類似，消費的時候直接扣錢，下月再還款。

筆者這裡主要講講借呗、微粒貸和京東金條可以把錢借出來用于消費的産品。

借呗額度最高可達三四十萬元，一般三分鐘之内到賬，日利率0.015%-0.05%，有6個月和12個月兩種期限，可随借随還，提前還款無手續費。筆者芝麻信用分725，日利率為0.03%。

微粒貸的總額度為500元-20萬，最快一分鐘、最遲15分鐘到賬，日利率0.02%-0.05%，期限有5、10、20個月三種，支持随借随還，等額本息還款。

京東“金條”的最高授信額度為20萬元，15分鐘左右到賬，日利率最高0.05%，提供1個月、3個月、6個月和12個月的借款期限，支持随借随還，采用等額本息方式分期還款。

總的來說，大型電商巨頭，有充足的資金來源和現金流，獲取資金的成本比銀行高一些，但比一般的互金平台低很多，因此利率比銀行的高一些，但跟其他互聯網金融公司比起來依然有優勢。

除此之外，這些平台還勝在用戶基數大，到賬快，還款方式靈活，用戶的體驗非常棒。但是遺憾的是，這些産品依然有門檻，如果你很少用淘寶或者京東就很難獲得借呗和白條的權限。

譬如筆者父母一輩的中年人，想通過支付寶或者微信借錢，幾乎不可能。

一般來說，使用借呗、微粒貸或京東金條，采用到期一次性還款的方式，年利率大約在7%—18.25%之間，大部分人集中在11%左右，信用越高的人利率會越低。

當然，這些明星産品并不是對所有人适用。

互聯網金融公司：門檻最低 利率相對較高

除了銀行和電商巨頭，越來越多的互聯網金融集團都開啟了消費金融的快車，推出了自己的線上借貸産品，譬如玖富的叮當貸，宜信普惠、愛錢進母公司凡普金科旗下的錢站，品钛集團旗下的讀秒等。

這些平台做消費金融一個明顯的特點就是門檻更低，基本上覆蓋到銀行和電商巨頭覆蓋不到的用戶群體。但是另一方面，平台獲取資金的成本相當高，據讀秒的負責人透露，其平台獲取資金的成本約為10%。

相應地，這些産品給借款用戶的貸款額度會更低，而利率比銀行和電商巨頭高一些。

譬如錢站，錢站是愛錢進母公司凡普金科旗下的線上借貸平台，可以直接在移動端完成信用評估、借款分期等服務。

其借款額度為1~15萬元，據官方透露，錢站平均放款額度約3萬，筆者以前體驗過一次，從注冊申請到放款最快約20分鐘，月息2.09%-2.69%，最長期限可達三年。

互金公司推出的消費借貸産品因為資金成本高，借款年利率一般在20%左右，甚至更高。

雖然這些平台的消費金融産品利率更高，但因為覆蓋到了更廣泛的群體，這些平台的借款用戶依然可觀。

譬如，品钛集團旗下的讀秒貸款額度1000元-50000元，10秒鐘就能獲得審核結果，其官方數據顯示，讀秒覆蓋全國269個城市，申請用戶約340萬人，目前讀秒的貸款總額已經超過20億元。

并且互聯網平台針對傳統銀行的優勢也在凸顯。

傳統銀行模式下，可能需要上千人的運營團隊，在類似于讀秒這樣的互聯網公司，運營團隊隻要百人左右。

更重要的是，随着業務量的擴大，互聯網平台幾乎不需要增加多少運營人力和成本，但是傳統企業和銀行就會很難做到。

總的來說，銀行，電商巨頭和互金集團在消費金融領域各有優勢，用戶可以根據自己不同的需求選擇合适的平台借款。

另一方面，消費金融市場空間廣闊，存在大量商業機會，未來可能還會有更多的機構進入。而這個領域決勝的關鍵就在于你是否擁有擁有資金、場景或技術優勢，并最大程度發揮優勢給用戶帶來更好的使用體驗。

文章來源：微信公衆号布谷TIME

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