于曉波中國農業銀行駐馬店分行行長

中國農業銀行始終把服務“三農”作為自身的社會責任，在“三農”工作重心發生曆史性轉移的新形勢下，按照黨中央各項決策部署，堅持初心不變，堅定不移地實施鄉村振興戰略，加快農村農業現代化步伐。

來源 |《當代金融家》雜志2022年第1期

多年來，中國農業銀行駐馬店分行（以下簡稱“農行駐馬店分行”）始終堅守社會責任，深入貫徹黨中央和國務院決策部署，認真落實國家普惠金融各項工作要求，聚焦經濟社會發展重點領域和薄弱環節，持續加大信貸投放力度，着力發揮國有商業銀行在地方經濟發展中的“國家隊”和“主力軍”作用，為努力構建新發展格局貢獻更多農行力量。截至2021年9月末，普惠金融領域貸款餘額12.52億元、較年初增加3.53億元；為247戶小微企業投放貸款4.58億元，大力支持小微企業複工複産；個人貸款餘額110.2億元，較年初淨增21.2億元。

1 統一思想 凝聚工作合力

一是統一思想。農行駐馬店分行通過召開會議、調研督導工作方式，持續統一員工思想，把落實普惠金融、助力“六穩””六保”作為一項政治責任，進一步增強全行推動普惠金融的思想自覺和行動自覺，形成了全行一盤棋、上下一條心，齊心協力狠抓普惠金融的良好局面。

二是落實責任。普惠金融事業部、三農金融部、個貸中心三個條線營銷責任，條線緊密聯動，合力攻堅，力促普惠金融領域貸款總量提升。

三是科技助力小微企業。以納稅e貸、賬戶e貸、首戶e貸、科技貸等線上産品為抓手，積極對接稅務局，省、市科技部門、工商局，第一時間取得全轄納稅客戶清單、優質科技企業及新開戶企業名單，實施精準營銷。截至2021年9月底，累計投放普惠小微企業法人貸款4.58億元，支持普惠小微法人客戶247戶，貸款餘額4.58億元，較年初淨增1.7億元。

四是普惠扶持“三農”發展。以惠農e貸村委助富貸為抓手，對接新型農業經營主體、返鄉下鄉創業人員、個體工商戶及私營企業主等客戶，建立名錄系統，按照應建盡建、應貸盡貸原則，給予信貸支持。

五是拓展個貸消費。大力推廣房抵e貸及“農機E貸”“煙商e貸”“藥商e貸”“教育e貸”“油氣e貸”等信用類線上個人經營貸款，積極滿足普通個體私人經營者的資金需求。截至2021年9月底，個貸條線普惠金融貸款餘額4.29億元，較年初增加1473萬元。

2 積極創新 加大信貸支持

農行駐馬店分行把創新作為第一動力，優化服務模式，做好産品對接，全力推動普惠金融提質、擴面、降本、增效。

一是在服務方式上，由純商業化運作向讓利扶持小微企業發展轉變。農行駐馬店分行對小微企業客戶提供金融服務是充分讓利客戶，明确普惠金融專項利率，近兩年發放的小微企業貸款平均利率4.1％，較年初下降31個bp；明确小微企業除利息外不承擔任何費用，押品評估費、抵押登記費等費用全部由農行承擔；推出續捷貸産品，即無還本續貸，充分解決部分小微企業貸款到期還本壓力較大的問題；推出的抵押e貸産品可以滿足客戶中長期貸款的需求，該貸款最長期限可達五年。

二是在貸款模式上，由線下貸款為主向線上、線下并重轉變。農行陸續推出了微捷貸、納稅e貸、抵押e貸、數據網貸等線上貸款産品，充分運用互聯網金融，對接工商、稅務等系統，以上産品方便快捷，均可實現當日申請、當日到賬，取得了不錯的效果。2019年來，累計通過線上貸款支持中小微企業客戶近500戶，金額5.34億元。下一步，農行駐馬店分行還将繼續推出對接用電數據的電費e貸、對接政府采購平台的采購貸，以更好地服務駐馬店市經濟社會發展。

三是在擔保方式上，由抵押擔保向多種擔保方式并重轉變。農行駐馬店分行将進一步拓寬擔保方式，增加信用貸款的投放力度，改善小微企業融資擔保難、抵押難的問題，2021年投放的小微企業貸款中信用貸款占比達66％；近期将上線昊華駿華的數據網貸業務，對駿華的上遊供應商采用應收賬款質押的擔保形式進行貸款投放。

四是在貸款對象上，由支持單戶融資向批量支持核心企業上下遊企業轉變。駐馬店市某集團公司是豫南地區化工龍頭企業、總行級核心客戶，其上下遊6位客戶與農行駐馬店分行有業務合作關系。為進一步緩解其上遊客戶融資難問題，在省市縣三級聯動下，通過一年半的不懈努力，于2020年9月成功落地該公司鍊捷貸商圈貸款。截至2021年9月底，該商圈已圈入客戶47戶，農行駐馬店分行已為其中25戶上遊客戶發放貸款1.87億元，進一步破解了核心企業上下遊客戶抵押難、擔保難問題。

3 優化機制 激發工作活力

一是持續優化體制機制。充分調動全行員工支持普惠金融的積極性和主動性。制定專項業務推動方案，将考核結果納入全年綜合績效考核，作為評價各支行經營績效的重要組成部分，激發全員經營活力。

二是加大過程管控力度。突出貢獻度及貢獻度提升，設置普惠小微企業貸款投放、戶數淨增等核心指标，落實周通報、月督導、季問責，傳達經營壓力，促進各單位比學趕超。

三是開展專項營銷活動。深入開展周末集中外拓營銷活動，各支行組建對公客戶經理隊伍、惠農e貸團隊，抽調業務骨幹，由支行班子成員帶隊走進市場、走進鄉村，開展小微産品、惠農e貸推介活動，全面對接個體工商戶、小微企業主資金需求。

四是重點支持民營企業融資。把握中小民營企業發展的關鍵環節，根據民營企業的實際需求，綜合運用并創造多種支持手段，更加廣泛的引導各種社會資金支持中小民營企業發展。積極向财政部門倡導出資或部分出資建立信用專門的信用擔保機構，對商業銀行給予民營企業的商業貸款進行擔保，為企業融資增信。

4 優化産品創新 契合客戶需求

一是農業銀行“納稅e貸”。以小微企業涉稅信息為基礎，結合企業及企業主的結算、工商、征信等信息，運用大數據技術進行分析評價，對誠信納稅的優質小微企業提供在線自助循環使用的網絡融資産品，具有廣覆蓋、純信用、大額度、利率優的特點。在解決小微企業融資難、融資貴問題，激發發展活力的同時，積極發揮納稅信用的社會效應，豐富社會誠信體系建設内涵。2021年9月，農行駐馬店分行為河南某建設工程有限公司提供“納稅e貸”純信用貸款200萬元，大大緩解了企業突發資金壓力。

二是農業銀行“科技貸”。向高新技術小微企業及納入各級當局科技型企業信貸風險補償金補償範圍内的科技型中小企業發放的中短期貸款，主要滿足科技型小微企業客戶生産經營過程中的周轉性、科研項目研發等流動資金需要，解決科技型小微企業融資難、融資貴、融資慢問題。2021年6月，農行駐馬店分行為河南某機械設備有限公司發放“科技貸”貸款600萬元，高效率的放款得到了企業的熱烈好評。

三是農業銀行“惠農e貸”。專為廣大從事農産品生産、加工、銷售等人員量身打造的便捷高效的線上貸款産品，一部手機可以實現在線申請、在線取款、在線還款，農民足不出戶辦理的貸款，主要滿足農戶生産經營過程中的短期資金需求。2021年3月，農行駐馬店分行為駐馬店市某農副産品綜合批發市場辦理了金額500萬元的“惠農e貸—抵押”業務，并為市場各經營商戶也辦理了“惠農e貸”，大大緩解了市場商戶資金周轉壓力。

5 堅守初心 助力鄉村振興

農業銀行因農而生，伴農而長，始終把服務“三農”作為自身的社會責任，在“三農”工作重心發生曆史性轉移的新形勢下。農行駐馬店分行按照黨中央各項決策部署，堅持初心不變，堅定不移地實施鄉村振興戰略，加快農村農業現代化步伐。

一是對接落實好金融服務鄉村振興考核評估辦法。近期，中國人民銀行、銀保監會出台了金融服務鄉村振興考評辦法。這是監管部門評價商業銀行服務鄉村振興工作的“基本法”，也是農行駐馬店分行信貸投放的“風向标”。對每項指标進行研究分析，采取針對性措施，确保全行在考核評估中同業領先。

二是做好國家鄉村振興重點幫扶縣金融服務。農行駐馬店分行密切跟蹤國家鄉村振興重點幫扶縣名單和有關工作要求，研究制定支持政策措施。主動對接省市鄉村振興主管部門，圍繞國家和當地政府确定的鄉村振興重點幫扶縣，傾斜政策資源予以支持。

三是加快重點領域信貸投放。2021年信貸規模相對緊張，農行駐馬店分行黨委強調要做好大類資産配置，重點保障涉農和縣域貸款投放。保持定力，突出抓好糧食安全、鄉村産業、鄉村建設等領域信貸投放，不折不扣完成好行黨委确定的“兩高于”“兩提升”“一穩定”目标任務。

四是鞏固脫貧攻堅成果。2020年，農行駐馬店分行強化政治擔當，累計投放産業精準扶貧貸款7.22億元，累計投放扶貧小額貸款1.4億元，帶動5200戶建檔立卡貧困戶脫貧， 扶貧工作受到市銀保監局充分肯定，有3家單位被授予金融扶貧工作先進單位。2021年，農行駐馬店分行繼續認真落實“四個不摘”要求，在5年過渡期内保持信貸支持、财務費用、渠道建設、人力資源、考核激勵等政策連續性，做好金融服務脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接。

五是支持重點領域鄉村振興。聚焦糧食安全、鄉村産業發展、鄉村建設行動、農村改革等重點領域，以惠農e貸為抓手，農行駐馬店分行找準目标客戶，做好金融服務工作，力争新增縣域貸款增速、涉農貸款增速高于全行各項貸款平均增速。

6 不忘初心 将普惠金融紅利落到實處

農行駐馬店分行将積極發揮“三大”融資模式優勢，擴大小微金融服務覆蓋面。

一是大力推進線上信貸模式推廣。重點圍繞“微捷貸”“納稅e貸”“抵押e貸”“續捷e貸”等線上産品營銷推廣，建立線上小微金融特色産品線，打造線上小微金融産品品牌。重點圍繞簡式貸、稅銀通、科技貸、政府增信等線下特色産品強力營銷，力争線下小微貸款擴戶上量，做優線下特色産品。

二是降低準入門檻。調整信貸規章制度，降低小微企業、民營企業經營年限要求，擴大可抵押範圍，提高小微企業貸款抵押率，為更多的企業提供信貸支持。

三是降低融資成本。嚴格執行“七不準、四公開”要求，堅決落實“兩禁兩限”規定，除利息外不收任何費用，并主動告知客戶減免政策。對小微企業實行差異化定價，目前農行駐馬店分行小微企業貸款執行利率低于各項貸款平均利率1.8個百分點。

|作者為中國農業銀行駐馬店分行行長

本文源自當代金融家

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