在消費者購買一些保險産品的過程當中

有一個步驟，一定不能忽略

那就是——填寫健康告知

這是影響到後期出險

能否順利理賠的關鍵因素

今天就讓我們一起來看看

到底什麼是健康告知？

又該如何正确進行健康告知呢？

01什麼是健康告知？

如實告知是要求投保人應當如實告知保險人（保險公司）就保險标的或者被保險人的有關情況提出的詢問。健康告知即是被保險人對自身的健康情況進行如實告知。

人身保險保的是被保險人的身體和壽命，健康告知在保險合同的訂立過程中十分重要。投保時投保人需要對保險人的健康詢問事項逐項回答，詢問内容包括有關健康的生活習慣（吸煙、飲酒）、就診記錄、健康體檢、各系統疾病史等等。

02告知事項主要有哪些？

（1）病史與症狀。主要對疾病症狀、疾病性質、疾病病程、發作次數、治療方法等情況進行告知，病史包括現病史、既往病史、家族史、殘疾史等。

（2）生活習慣及業餘愛好。生活習慣包括吸煙、飲酒 、藥物濫用等情況；業餘愛好包括潛水、滑雪、跳傘、攀岩等風險較高的愛好及運動。

（3）職業。告知被保險人從事的職業。

（4）投保經曆。在本公司及其他保險公司投保險種、保額、交費、是否有延期或拒保等核保決定，以及有無理賠等的告知。

03為什麼要如實告知？

《保險法》第五條 保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。

《保險法》第十一條 訂立保險合同，應當協商一緻，遵循公平原則确定各方的權利和義務。除法律、行政法規規定必須保險的外，保險合同自願訂立。

《保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險标的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍内的事故。

可見根據保險法與保險合同的基本原則，我們訂立保險合同，投保人與保險人應當協商一緻，遵循公平原則确定各方的權利和義務。

投保時雙方信息存在不對稱，投保人遠比保險人更加了解保險标的的情況，保險人比投保人更了解保險公司的運作，所以投保人需要就影響承保決定的事項告知保險人，保險人也需要向投保人講解保險條款、投保事項。

因此，如實告知是法律為了保障保險合同公平性的一個手段，保險合同是最大誠信合同，履行告知義務是投保人的法定義務。

04如何正确健康告知？

（1）問什麼答什麼

“問什麼答什麼”是指投保人、被保險人在投保時，其應該仔細閱讀健康告知，逐項對照保險公司提供的健康詢問事項，理解詢問内容，并對照投保人、被保險人的情況，判斷是否符合。

（2）是什麼說什麼

“是什麼說什麼”是指投保人、被保險人在投保時，若其健康異常情況，已被健康告知書詢問，應當如實回答，不要刻意隐瞞就診原因，确診疾病名，或者做減低疾病程度陳述，避重就輕的回答。

某些疾病從臨床醫學角度看客戶已經“痊愈”，但保險醫學與臨床醫學側重點不同，保險醫學更關注疾病的預後及保險責任的關聯性。故即使醫生說已經“痊愈”，屬于詢問事項的疾病仍然需要告知。

另外，如果擔心自己對詢問的内容判斷不準，那就“是什麼說什麼”。确實存在健康異常，難以準确判斷其健康異常是否屬于保險公司詢問的内容，為了确保萬無一失，那就如實告知異常情況，在“特别說明欄”中備注，由保險公司審核。

（3）體檢不能代替告知

有些夥伴可能覺得投保時我不做告知，我申請保險公司體檢就可以了，其實這也是一個誤解，體檢是不能代替告知的。

《保險法司法解釋（三）》第五條 保險合同訂立時，被保險人根據保險人的要求在指定醫療服務機構進行體檢，當事人主張投保人如實告知義務免除的，人民法院不予支持。

可見體檢并不能代替告知，體檢指标是健康信息的參考，不能作為診斷疾病的依據，很多疾病也不能通過體檢發現。基于保險合同誠信的原則，不管客戶是否需要體檢，均有進行健康告知的義務。

（4）書面告知，避免口頭告知

投保時，應書面告知投保人、被保險人的情況，以避免後續因“是否履行告知義務”以及“告知内容”引起糾紛，影響投保人、被保險人的權利行使。

總的來說，夥伴們不要将“健康告知”視為洪水猛獸，需要根據實際情況，如實告知，如确因時間久遠等記不清某些健康情況，要及時查詢就診記錄、診斷報告等相關診療資料（保險公司會妥善保管客戶資料，保護客戶隐私）。

有異常健康告知時，專業的核保人員會綜合評估被保險人健康情況，基于客觀原則給予客戶最公平的核保決定，如健康異常不影響核保決定的，仍然會以标準體承保。

溫馨提示

填寫“健康告知”時

如遇到不明白或者不确定的問題

要及時與保險公司确認清楚後再填寫

避免後期理賠過程中發生不必要的理賠糾紛

關于健康告知，如有任何疑問

歡迎大家踴躍留言哦~

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