今年凹凸君開始做年金險和增額終身壽險的評測，現金價值一詞高頻出現，到底什麼是保單的現金價值呢？

指人壽保險單的退保金數額。

在保險期限比較長的人壽保單裡，在每一個對應的年份都會有現金價值，也就是你可以通過保單的現金價值表看到，你哪一年退保能拿多少錢。

現金價值在不同保單裡的變化

儲蓄型重疾險（帶身故的重疾險）

帶身故的重疾險現金價值是一直增長的，通常不會超過保額，年齡越大越無限接近保額。

消費型重疾險（不帶身故的重疾險）

由于不帶身故責任，同等保額的消費型重疾險的保費，要比帶身故責任的儲蓄型重疾險要少，所以現金價值也會比儲蓄型重疾險的現金價值要低。

另外，消費型重疾險的現金價值是呈抛物線變化，到了某個年齡段達到最高，然後就會開始回落，越來越低。

年金險

年金險的現金價值的設計分兩種，一種是開始領取養老金後，現金價值就為零；另外一種就是，領取養老金後，仍然有現金價值，不過會随養老金的領取逐漸減少。

增額終身壽險

不少人也會拿來當作穩健增值的理财工具，它的現金價值增長趨勢最為恐怖，并且是複利增值的，隻要活着就會一直增長，假設0歲的孩子，到了100歲，現金價值可以增長到總保費的25倍以上，也就是50萬放進去，100歲的現金價值可以去到1250萬。

也就是說，如果存下了這100萬，一輩子不去碰它，你的後代是一定會成為富後代。

現金價值的功能-現價增值

這個是現金價值最主要的體現，前面也有提及。

以下以某國有控股保險公司的增額終身壽險為例：

假設0歲的孩子，5萬10年交，共50萬保費，到孩子25歲時，現金價值就能去到100萬，也就是這個時候你退保了，能拿到100萬；如果一直不理它，到了孩子80歲的時候，這50萬就會變成600多萬；孩子100歲時，這50萬就變成了1339萬。如果用一種東西來形容增額終身壽，那它就像是一壇酒，越陳越香。

現金價值的功能-退保取現

身邊的保險代理人在銷售重疾險的時候，經常會說的一句話“買了這份重疾險，有病治病，沒病養老”，這是什麼意思？

他們利用的就是保單退保取現的功能，假如某個人确診重疾了，那麼就觸發了理賠，合同結束，（如果是多次賠付的重疾險，合同繼續有效，但現金價值一定會變成零）；但如果到了70多80歲的時候，都還沒有患重疾，那麼就可以通過退保的方式，把現金價值拿出來，當作養老金來花。

But，我覺得這樣的說法是極具銷售誤導的。

其一，到了70多80的時候，恰恰是最容易得病的時候，把保單退了，就沒有了保障。而且那時候退保的現金價值金額是要低于保額的，遇到疾病發生了，就得用自己的錢來解決了。因此，不建議退保。

其二，養老的規劃就跟保障規劃一樣重要，另外準備一筆錢為自己的養老生活做準備會更好，這樣不管中途會不會生病，養老金都能妥妥地安排好，而不是打賭自己不生病才能拿到。

現金價值的功能-減保取現

部分的儲蓄險能實現減保取現的功能，也就是部分退保，靈活領取一部分現金價值出來使用。

合理安排，可以做到錢存下了，錢也花了，但錢一直還在。

以下繼續以某國有控股保險公司的增額終身壽險為例：

0歲孩子，5萬10年交，總保費50萬。

孩子上大學和研究生這6年裡，每年領2.4萬生活費；

孩子30歲結婚，一次性拿出10萬做婚嫁金；

孩子32歲生第一胎，獎勵5萬元；

孩子34歲生第二胎，再獎勵5萬元；

孩子35歲，父母65歲時，每年領取4萬給父母做養老金的補充，連續20年；

孩子65歲，每年領取5萬給自己做養老金的補充，連續20年；

孩子90歲，拿15萬，給自己選了塊風水寶地；

孩子100歲，一共從現金價值中領取了224.4萬，這時把賬戶傳承給後代，現金價值竟然還有106萬，還是總保費的2倍多。

這筆錢放在保單裡，通過減保取現的功能，錢好像都花了，但錢卻一直還在，甚至比原來的還多。

現金價值的功能-保單貸款

如果我們急需要用一筆錢周轉，但又想保留這份保單，希望它能一直增值，那麼我們就可以通過現金價值貸款的功能。

保單貸款允許我們貸款出保險現金價值的80%，于此同時，保單的現金價值沒有變化，照樣在複利增值，相當于一筆錢兩筆用。

這也是為什麼非常多企業家選擇年金險的原因，既能活用這筆錢來周轉，又能為自己積累身價，萬一發生什麼風險，這筆錢妥妥地給到指定的受益人。

保單貸款亮點：

A、免抵押

因為這筆錢本質上還是屬于投保人的，通過保單貸款，不需要做任何抵押，當然，還不會上征信。

B、審批快

保單貸款手續簡單快捷，大部分保險公司都開放了APP或公衆号辦理貸款，隻需1-3個工作日即可到賬。

C、利率低：

大部分的保單貸款利率就在4%-6%的範圍，不會很高。

我經常說儲蓄險能夠做到進可攻，退可守，一部分就跟貸款的利率有關。假設外面的投資環境相當不錯，安全穩健的收益能夠超過貸款利率，那你不妨考慮把一部分的現金價值貸出來做投資。

如果外面的投資環境不咋地，那麼就讓這筆錢繼續增值，進可攻，退可守。

以上就是保單現金價值的各種技能，學會使用它，讓你的錢更有價值。

我是凹凸君，如果不知道怎麼給自己和家人配置保障，但又希望好好規劃保障，不買錯不買貴，我們可以幫到你。

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