随着互聯網及金融科技的發展，目前居民可選擇的理财方式越來越多，但無論怎麼變，定期儲蓄存款，依舊是很多人的首選，根據央行發布的數據顯示，截止2019年末，我國商業銀行的存款總額已經達到82.14萬億，按照我國14億的人口計算，人均存款金額為5.87萬元，如果扣除約3個億的未成年人，那麼人均存款可達7.5萬元。

但很多人并不知道在同一家銀行不同的存款方式下，獲得的利息往往差異很大，很多人會說不就是活期與定期、短期與長期的區别嗎？在以往，确實是隻有這兩種區别，但是自2015年起，銀行的存款方式中又多了一個産品，也就是定期的升級版——大額存單。

大額存單，顧名思義，金額肯定不會小，确實，按照2015年發布的首版《大額存單管理條例》，機構大額存單起存金額為1000萬元，個人大額存單起存的金額達到30萬元，2016年修訂版本後的《大額存單管理條例》對于個人大額存單的起存金額雖然有所下調，但依然在20萬元的高位，這是很多家庭都拿不出的一個數據。大家都知道，在銀行，存款金額越高，可以享受的特權越多，大額存單也不例外，那大額存單有哪些好處呢？

目前在任何一家銀行，任何一個檔期内，大額存單的利率是最高的，以四大行為例，普通的定期存款利率隻是在基準利率的基礎上上浮30%，但是大額存單上浮的比例可以達到40%、45%甚至50%（具體看存期以及金額），假設存100萬元，一年期，普通定期的話，按照基準上浮30%，即1.95%的利率計算，利息為：100萬元*1.95%=1.95萬元；大額存單按照基準上浮50%，即2.25%，利息為：100萬元*2.25%=2.25萬元，所以說同樣的資金存普通定期與存大額存單，可以獲得的利息是不一樣的。

當然大額存單最大的優勢并不在于利率，而是創造性的解決了流動性問題的——靠檔計息。在以往我們在銀行存定期時，最怕的事莫過于存了一定期限之後，因為意外臨時需要支取，此時隻能按照活期利率計息，利息損失的不是一點半點；不過大額存單的靠檔計息卻完美的解決了這個問題。什麼是靠檔計息呢？即提前支取時按最近的檔期計算利息，比如你存三年期的定期，在滿2年時，因意外臨時需要支取，此時按照2年期的定期計息，而不是按照活期。

更為關鍵的是大額存單比普通定期多出了1個月、9月以及18個月三個期限，更多的檔期，讓客戶在提前支取時，可以盡量享受到最近的檔期。

可轉讓是靠檔計息的升級版，靠檔計息依舊存在利息損失的可能，比如定期三年，存了2年2個月，提前支取隻能按照2年的定期以及2個月的活期計息。但如果使用轉讓功能，一分利息都不會出現損失。

舉個例子：你定存一筆20萬元的大額存單，三年期，利率為4.25%，2年又2個月後因為臨時需要支取，這時候可以獲得的利息為：（1）前兩年的利息：20*3.5%*2=14000元（假設2年的大額存單定期利率為3.5%）；（2）2個月的活期利息：214000*0.35%/12*2=125元（活期的利率為0.35%）。也就是說使用靠檔計息你的收益總計為14125元。

如果使用可轉讓功能呢？2年又2個月即26個月，三年期的存款利率為4.25%，因此在存滿26個月的時候，這張存單的利息已經達到了：20萬元*4.25%/12*26=18417元，比靠檔計息的利息多4292元。此時這張存單的總價值為：200000 18417=218417元。由于可轉讓（存單更名），你可以直接找一個朋友，以218417的價格轉給他 ，為什麼他會願意接受呢？因為你朋友隻需要持有這張存單10個月就到期了，而這10個月的利率水平為4.25%，他持有10個月可以獲得的利息為：20萬元*4.25%/12*10=7083.33元，一般銀行一年期的定期哪有4.25%這個利率，就是理财産品也都沒有，所以說可轉讓是又一個大升級。

通過上述分析，你應該知道大額存單的好處了吧，現實中如果有超過20萬元的資金在銀行定期裡的，那麼一定要去更改為大額存單，你不自己去更改，銀行是不會主動告知你，而損失的隻是你自己而已。

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