這幾天持續在輸出有關養老話題的文章，不少朋友私信我：我同樣的投入，是社保合适還是商保合适呢？今天我們就來聊聊這個話題。問了便于理解，以下均以同樣投入的案例做對比分析。
案例一、企業職工怎麼交、怎麼領合适
中先生是企業職工，單位給上社保，所以他的繳費分為兩個部分，一部分自擔320元，一部分單位繳納640元，每月總共繳納960元。退休時每個月可領取的養老金是1146.39元。（假設退休時社平工資是5000元，這個是數變量，看退休時的經濟水平可高可低）另外中先生還面臨萬一退休前身故、隻領了幾年就身故等情況，拿回來的是個人賬戶的本金，單位繳納的部分不能領回，也就是自己交的320元*12個月*15年=57600元，減去已經領取的部分，再加2-3個月的社平工資的喪葬費，累計67600—72600元。同樣面臨國家政策調整延遲退休年齡、領取公式變化等不确定性。
同樣投入966.6元，放入商業保險，退休時能領2000元每月，且保證領取20年。和社保不同的是，萬一中先生不幸在領取前身故，拿回來的是總本金（相當于個人和單位繳納的總和），領取後身故，966.6元*12個月*15年=173988元，減去已經領取的部分。生存超20年了，還可以繼續領取至終身。
綜上，繳費時，作為企業職工中先生是合适的，因為有單位給繳納一部分，領取時，商業保險是合适的。因為商保總本金肯定給，領取的也多，每月多領2000元-1146.39元=853.61元，無論領取前還是領取後身故，商保都合适。
案例二、靈活就業怎麼交、怎麼領合适
中先生同樣每月交1000元，靈活就業退休時每月可領1268元，面臨諸多不确定（延遲退休領取年齡不确定、社平工資水平領取基數不确定、國家政策領取公式不确定、何時身故領取總額不确定）。
商業養老每月可領1900元，确定60歲開始領，确定保證領取20年，均寫進合同。
綜上，靈活就業費用全部自擔，和商保沒區别，領取時商保合适。
所以，如果您是企業職工，單位給入社保，這個福利一定要把握住，但是單有社保領取也是不足的，參照文章挑戰日更第60天——月入兩萬退休金能領多少錢？ ，需要商業保險做補充，也是國家大力倡導的（參照下圖）。
如果您是自由職業，或者單位不給承擔社保，那建議您勇敢的選擇商業養老，把養老這件事确定化，畢竟養老這件事容不得一點風險。
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