來源：環球網

【環球網 記者 馬牧野】樂橙女士養了一隻三歲半的金漸層貓，近日她的愛寵因患貓傳腹在某寵物醫院住院治療，檢查費、住院費加上治療費用是挺大的一筆開支，她慶幸之前在寵物店的推薦下為愛寵買了一款寵物險，按照理賠流程要求，治療完成後上傳診斷證明和相關票據，核定完成後她就能拿到賠償金，但是在理賠鑒定中關于藥品的使用量上，承保方提出了質疑，而寵物醫院也堅持是合理的用藥量，一時之間雙方各執一詞，難有定論。

樂橙女士很無奈，并表示：“本來入手寵物險的初衷就是愛寵生大病花費多時能緩解一下經濟上的壓力，卻沒想到還有這麼大的麻煩。”

樂橙女士的經曆是時下國内寵物險行業理賠場景下面臨的尴尬局面的縮影，養寵人在養寵過程中對寵物險的意識和需求逐漸凸顯，也在尋求入手适合自己愛寵的保險産品。然而在實際理賠的過程中，卻因為缺乏可以執行的診療标準而使賠償流程變得無比複雜。面對新形勢下千萬養寵人的多樣化具象需求，寵物險行業又将産生什麼樣的變局呢？

資料圖 圖片來源：東方IC

寵物保險：朝陽行業的藍海

在樂橙女士這樣年輕一代養寵人的觀念裡，寵物已經是比肩家人的存在了。而這些寵物和寵物主的數量也在爆發式地增長。據《2019中國寵物行業白皮書》統計，2019年全國城鎮寵物犬貓數量已達到9915萬隻，2019年中國城鎮寵物（犬貓）消費市場規模已達2024億元，年複合增長率高達22.4%，未來還将持續這個高增長态勢。

養寵人群數量也已達6120萬人，其中很大一部分是Z世代養寵人，他們更認可并踐行着精細養寵的觀念，有着把寵物當作家人的情感，也更注重寵物的健康問題。他們對寵物保險也有着非常清晰的認知和多樣的需求。

據統計，國内寵物保險目前的覆蓋率還不到1%，遠低于日本和歐美一些領先國家（瑞典寵物保險投保率為：狗90%、貓50%）。當我們同時看到日漸增長的需求和目前的低滲透率時，多多少少可以得出寵物保險領域未來有着龐大的發展空間這個結論。然而當前的一些行業亂象也正在阻礙其長遠的秩序發展。

行業痼疾難除，誰之責？

“寵物保險這條路其實并不好走。”寵保管家的創始人黃曉雅女士提到，“之前我們在杭州做的時候是市場上第一家。雖然教育了市場，也獲取了36萬投保用戶，但一直沒有把理賠率控制下來。保險公司和我們都是虧損的狀态，這個模式不可持續。”造成這種現象主要有兩大主要原因：

首先寵物醫療行業診療方案标準化的缺失。寵物的疫病認定标準很模糊。與人的醫療做一下對比就會發現，人的醫院是有完善、明确的标準化體系，而寵物方面則定義非常模糊，很多時候分不清到底是有症狀還是有疫病。比如說嘔吐了就一定有病嗎？不一定，有可能隻是吃多了或者腸胃不适。但寵物主人就會因為寵物嘔吐去醫院，還花了不少錢，那麼這種情況保險需要賠嗎？這個問題一直以來并沒有标準來判定。而且整個診斷過程、診療方案、診療費用是否合理，同樣也無确定标準，造成了診療費用和賠付額度不可控的局面。

其次是監管流程缺失下寵物保險的騙保行為。寵物險帶病投保的案例非常普遍，因為很難識别到，投保前的健康評估也是沒辦法做的。舉一個經常碰到的案例：寵物主發現自己的寵物得病了，去了寵物醫院，花費了2000多塊錢，嫌貴。醫生随即給寵物主推薦了保險，也把看病的時間給改為了1個月後。寵物主1個月後發起理賠申請并得到了賠付。

“更可怕的是，醫院有時候還會跟寵物主說：‘随便多開點藥，可以多賠一點’之類的話。”黃曉雅女士繼續提到，“我們之前會注意看理賠數據，看到某些數據會很震驚，比如一個常見疫病正常用藥是2支，結果這家醫院開了10支！”

标準無法建立起來，騙保行為無法得到有效控制，保險公司持續虧損，從而導緻保險産品性價比不高。同盾科技保險事業部場景保險業務負責人李毅恒先生提到：“加之客戶市場宣傳教育不足，渠道以寵物醫院為主，寵物身份缺乏認定等等，寵物保險無論是從規模還是盈利性上，都遠未達到預期。”

通過數字化和技術建立标準、通過教育引導市場

要從根本上解決上述的問題，必須從數據出發做好風控，也必須從終端用戶出發做好教育，兩者缺一不可。數字化和技術建立标準方面，米寶寵物科技的創始人楊飛先生提到：“指導原則就是必須從寵物醫療數據出發。”

“通過運營積累數據，了解什麼類型的寵物得什麼病的機率更高，去醫院花費一般需要多少錢。我們有能力幫保險公司定制産品和輔佐理賠，包括哪些藥品可以報銷、正常的賠付區間是多少這些都可以輸出給保險公司，直接把理賠率和理賠費用給控下來。”楊飛先生進一步解釋道。

然而，數據也隻能解決一部分問題，它可以通過指導産品設計把賠付率做得好一些，是最快能落地的方法；但要真正解決問題，還需要結合其它的方法。

對于相對完善的寵物醫院數據管理系統該如何理解，楊飛先生提到“對于寵物醫院而言，把挂号、收銀、病曆、進銷存、會員管理、處方執行、醫務管理、經營管理、财務管理全部結構化和數字化，最後清晰地反映出醫院的營收結構和利潤增長方向；對于保險公司而言，理賠過程中的疫病診斷、治療過程、收費過程全程把控，實現風控過程數字化，這個體系可以為所有保險公司的寵物保險提供風控理賠服務。”

教育引導市場方面，黃曉雅女士提到：“大部分寵物主還是缺乏科學養寵的認識，所以才會有由于各種原因導緻寵物發生疫病的情況。我們希望做出一些優質内容和推薦優質的服務，讓寵物主更了解如何科學養寵，讓寵物更健康。另一方面，我們想要更好地普及保險的真正定義，以‘寵物醫療保險’為例，在寵物醫療為确定性需求的基礎上，寵物醫療險存在的意義的是降低寵物主的醫療費用損失，把相對确定的支出通過保險的杠杆方式進行成本降低。”

“在這個朝陽行業裡，不存在競争。我們希望和合作夥伴一起，讓市場和用戶更加了解和接受寵物保險，為毛孩子們做些事情。”黃曉雅女士深愛這個行業，這份熱愛也是她堅持改變行業現狀的源動力。

上圖從左到右：同盾科技場景保險負責人李毅恒；米寶寵物科技創始人楊飛；寵保管家創始人黃曉雅；同盾科技保險營銷業務負責人嚴涵品。嚴涵品對本文有突出貢獻，特此感謝。

行業初心：科技賦能，為寵助力

當前，寵物保險市場因為潛力巨大，還是一片藍海，但也因為這些根本性的問題尚未解決導緻很多人還在觀望。

同盾科技場景保險負責人李毅恒表示：“米寶寵物和寵保管家都是有非常清晰的定位的，其創始人也是業内為數不多的有真正實操經驗的。同盾在這中間會提供保險專業度，以及任何所需的智能分析和技術支持。我們清晰地看到市場上現在各種狗臉識别、人工智能等技術已經日趨成熟，作為一家保險經紀公司和科技公司，我們也希望把最先進最好的技術運用到最合适的場景中，去解決市場最關心的問題。”

寵物保險的發展必然會是條漫長的道路，比“未來可期”更讓人心安的是相關從業者的密切協作和持續努力。以愛之名，行業從業者正在為這個行業的未來發展鋪設更堅實的根基，他們在做的事情将會和六千萬養寵人一起改變這個行業的明天。

（文中樂橙為化名）

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